建设银行金融风险分析3篇

建设银行金融风险分析3篇建设银行金融风险分析　　建设银行使用资产证券化和金融衍生工具案例分析　　摘要：中国建设银行是我国既使用资产证券化调整自身资产结构，同时又使用金融衍生工具来降下面是小编为大家整理的建设银行金融风险分析3篇,供大家参考。

篇一：建设银行金融风险分析

　　建设银行使用资产证券化和金融衍生工具案例分析

　　摘要：中国建设银行是我国既使用资产证券化调整自身资产结构，同时又使用金融衍生工具来降低自身经营风险的银行。为了研究资产证券化和金融衍生工具对提升公司价值的作用，下面将从建行的案例出发来研究资产证券化和金融衍生工具来提升公司价值并规避风险的具体情况。

　　1建设银行简介

　　建设银行是财政部下属的一家国有专业银行，1994年后转型为综合性的四大商业银行之一。2005年8月，建行引进境外战略投资者美国银行和淡马锡的全资子公司富登金融，并在香港成功发行H股。2008年发行A股在上交所上市。

　　2建行使用资产证券化以及金融衍生工具前所面临的风险

　　2.1信贷风险过度集中

　　银行投资多元化是保障银行稳定持续发展的基本制度，但是经济发展的不平衡又导致银行贷款不可避免的向某些相关行业集中。根据中国建设银行股份有限公司招股说明书提供的数据，建行全部国内贷款组合的17.3%集中在房地产领域。

　　2.2利率变化风险

　　建行的经营业绩在很大程度上依赖利息净收入，2007年上半年和2006年度本行利息净收入分别占营业收入的89.8%和93.4%。银行业日益激烈的市场竞争和利率进一步市场化可能会加大利率的波动幅度。市场利率的波动变化会对建行生息资产的利率与付息负债的利率产生不同影响，导致利息支出增长大于利息收入增长，降低建行的利息净收入。

　　2.3汇率变动风险

　　建行绝大部分收入为人民币收入，而人民币目前为非自由兑换货币。建行资产的8.6%和负债的4.9%为以外币计价。建行收入中的一部分必须兑换成其他货币，以满足建行在外汇方面的支付需求。

　　3建行资产证券化和金融衍生工具提升价值的操作方案以及效果

　　3.1资产证券化

　　“建元2007-1个人住房抵押贷款支持证券”（下称“建元2007-1”）资产总额41.6亿元，其中优先级资产约40.2亿元，次级资产约1.4亿元。建行以持有全部次级资产作为内部信用增级手段，提高该债券的等级。

　　⑴交易结构

　　如下图4-1所示，“建元2007-1”是依托中诚信托建立的特殊目的信托（SPC）对资产池进行管理的。其交易主体如下：

　　发起机构/贷款服务机构：发起机构建设银行同时作为本期交易的贷款服务机构。

　　受托机构/发行人：中诚信托投资有限责任公司，主要信托业务包括贷款信托、股权信托、融资租赁信托、权益投资信托、信贷资产受让信托、员工持股信托、应收账款信托、企业年金、资产证券化等。

　　资金保管机构：工商银行是本期交易的资金保管机构。

　　图4-1建行“建元2007-1”交易结构

　　⑵组成要素

　　①SPT组建

　　资产支持证券基于资产证券化在我国处于试点阶段，目标客户主要定位于国内投资者，建行资产证券化最终方案采用的表外融资模式，即在银行外部设立特殊机

　　构（SPV），用以收购银行资产，实现资产的真实出售。

　　SPV一般分为特殊目的公司（SPC）和特殊目的信托（SPT）两种形式。由于SPC不符合《公司法》的规定，建行将采用ＳＰＴ方式，在公开的债券市场上进行招标，基本上是发行基于中长期信贷资产的信托计划或者债券，为的就是将中长期资产变现、提高流动性、减少信贷风险。

　　②风险隔离措施

　　SPC组建完成后，建行将拟入池的证券化资产转让给它。这一过程必须是法律上的“真实销售”。即发起人必须保证其将证券化资产真实的转让给了SPC，证券化资产与其他任何资产实现“风险隔离”。

　　③信用加强和信用评级

　　信用评级和信用增级在资产证券化设计的过程中起到吸引投资者并降低融资成本的作用。资产证券化产品通过对信用进行增级，以提高所发行证券的信用级别。如表4-1所示，“建元2007-1”的信用增级措施主要通过优先/次级结构和持有次级资产约1.4亿元作为内部信用增级手段，提高该债券的信用等级的。按照劣后受偿的资产支持证券对入池贷款的违约损失以及因利率错配所引致的潜在损失按顺序提供抵补。

　　表4-1“建元2007-1”发行结构

　　建元“2007-1”

　　优先A档

　　优先B档

　　优先C档

　　次级档

　　发行金额

　　比重

　　35.8235亿元

　　86.10%3.5615亿元

　　8.56%0.8238亿元

　　1.98%1.398亿元

　　3.36%票面利率

　　信用支持

　　浮动（有上限）

　　13.90%浮动（有上限）

　　5.34%浮动（有上限）

　　3.36%

　　信用等级

　　AAAABBB

　　④证券发行

　　完成了信用加强，并获得了较好的信用评级以后，SPV就可以发行证券了。如表4-1所示，建行资产证券化结构设计中，将证券根据投资者风险偏好不同分成优先份额和次要份额。

　　⑤现金流支付机制：

　　信托设立生效后，受托人中诚信托将在资金保管机构设立信托账户，并在信托账户下设立两个一级分账户信托收款账户和信托付款账户。

　　⑥触发机制：

　　“建元2007-1”设置了两类触发机制：“加速清偿事件”和“违约事件”。

　　“加速清偿事件”主要分为定性的和定量的两类，定性的“加速清偿事件”同参与机构的履约能力相关，定量的“加速清偿事件”同资产池的拖欠率和违约率指标相关；“违约事件”同资产支持证券的兑付状况相关。

　　⑦清仓回购：

　　“建元2007-1”安排了发起机构建设银行于既定条件下按照公允的市场价值赎回证券化风险暴露的选择权。相关条件如下：回购起算日资产池未偿本金余额降至初始起算日资产池本金余额的10%或以下，且剩余资产池的市场价值应足以偿付优先档证券的本息以及有关服务报酬和成本支出。

　　⑧利率错配风险：

　　“建元2007-1”的利率风险（指资产池利息收益不足以支持优先档证券利息支付的风险）主要源于利率错配，包括资产池抵押贷款利率与优先档证券利率之间出现负利差、入池贷款的提前偿还和违约等所引致的利息收入减少，以及入池贷款与优先档证券定价方式上的差异。上述情形的出现有可能引致资产池利息收入在支付有关税收、优先费用以及参与机构报酬后的剩余金额难于覆盖优先档证券的利息支出。

　　⑨法律及监管因素：

　　本期交易在国内规制结构融资创新产品的法律及法规下开展，通过特殊目的信托机制实现破产隔离。这些特别制定的法律法规包括《信贷资产证券化试点管理办法》、《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》、《信贷资产证券化会计处理规定》、《建设部关于个人住房抵押贷款证券化涉及的抵押权变更登记有关问题的试行通知》、《财政部、国家税务总局关于资产证券化有关税收政策问题的通知》等，它们初步确立了试点阶段资产证券化业务的法律规范以及财务、税务处理规范，并就债权及其附属权益的转让、有限追索的实现、真实出售及破产隔离等方面提供了实践指引。

　　⑶资产池评价：

　　发起机构建设银行以2000年1月1日至2006年12月31日期间发放的贷款期限为5～30年，未偿本金余额为416068.37万元的自营商业性个人住房抵押贷款构建资产池，以2007年10月10日为初始起算日。

　　“建元2007-1”资产池具备的特征如下表4-2、4-3、4-4、4-5、4-6、4-7所示：信贷资产全部为可调利率分期摊还贷款，借款人平均年龄为35岁；资产池抵押率在50%以上的为89%；账龄2年以内的贷款比重67.28%，贷款申请人的年龄在40以下的为79%，深圳地区贷款所占比重73.82%。

　　表4-2“建元2007-1”资产池概况

　　资产池未偿本金余额

　　贷款笔数

　　入池贷款平均合同金额

　　入池贷款平均本金余额

　　416068.37万元

　　12254笔

　　39.30万元

　　33.95万元

　　入池贷款最大本金余额

　　起算日加权平均抵押率

　　加权平均初始抵押率

　　加权平均贷款账龄

　　加权平均合同期限

　　加权平均剩余期限

　　284.25万元

　　64.90%72.85%1.95年

　　18.52年

　　16.58年

　　表4-3“建元2007-1”资产池账龄状况

　　贷款抵押率的比重

　　起算日抵押率

　　0%，50%50%，60%60%，70%70%，80%合计

　　贷款账龄的比重

　　账龄（年）

　　0，11，22，33，8

　　比重

　　11.00%56.28%21.78%10.94%100%借款人年龄分布

　　年龄（岁）

　　比重

　　18，3029.10%30，4049.93%40，5018.73%50，652.24%

　　100%比重

　　11.06%13.74%36.41%38.79%100%

　　表4-4“建元2007-1”资产池担保状况

　　担保方式分布

　　担保方式

　　抵押加阶段性保证

　　抵押

　　合计

　　比重

　　21.79%78.21%100%表4-5“建元2007-1”资产增信

　　抵押贷款保险种类分布

　　保险

　　个人信贷综合险

　　财产保险

　　履约保险

　　其他保险

　　未保险

　　16.30%7.51%0.85%0.02%75.32%100%

　　表4-6“建元2007-1”资产池地区分布

　　抵押房产的地区分布

　　地区

　　深圳

　　福州

　　泉州

　　合计

　　抵押房产比重

　　比重

　　73.82%20.89%5.29%100%新房

　　二手房

　　66.46%33.54%

　　100%表4-7“建元2007-1”资产池抵押状况

　　抵押房产价值分布

　　抵押房产价值

　　100万元以下

　　100-200之间

　　200万元以上

　　合计

　　抵押房产面积分布

　　比重

　　76.89%16.54%6.56%

　　100%抵押房产面积

　　90平方米以下

　　90-120之间

　　120-160之间

　　160平方米以上

　　合计

　　比重

　　27.97%25.38%26.82%19.83%100%对“建元2007-1”资产池的评价为：

　　建行通过资产证券化的设计基本上达到了化解其房地产贷款可能出现风险的目的。这体现在深圳市房产市场比重高达73.82%，化解了深圳房产市场给建行造成的潜在风险。资产池抵押率50%以上的约占89%的份额表明建行出售的资产风险相对较高。在现金流方面，建行发行的资产证券化产品为41.6亿元，正是建行打包的贷款资产未偿还的余额，没有出现折价销售的局面。建行成功的加快了现金流的周转。

　　⑷对建行资产证券化操作的评价

　　在使用现金流折现评估建行公司价值时，资产证券化降低了分母项的变量“预期现金流风险的折现率”，而将分子项的“资产在t时刻的现金流流入量”增大了。其结果就是公司资产价值的提升。而资产证券化对公司资产结构进行了优化也会导致分母折现率降低，分子现金流增加。

　　3.2金融衍生工具的套期保值操作

　　建行通过金融衍生工具的套期保值操作将利率和汇率风险直接外溢。从而使建

　　行的投资者明确的获得一个相对稳定的公司收益期望，使公司在资本运营时能够方便的获得股东的资金支持。

　　另外，公司对金融衍生工具的深层次的运用可以表现在将自身风险外溢的同时帮助公司客户利用金融衍生工具来分散利率和汇率风险。建行将金融衍生工具与自己的代客理财业务相衔接开发出新的中间业务为公司未来发展开拓出新的领域。

　　⑴建行利用利率掉期的具体操作

　　从2002年1月1日以来，人民银行先后在2002年2月、2004年10月、2006年4月、2006年8月、2007年3月、2007年5月、2007年7月和2007年8月多次调整了人民币存款和贷款基准利率。利率变动对建行的收益产生很大影响。

　　图4-2我国人民币1996-2007年利率走势

　　文献来源：和讯网站

　　利率掉期，又称利率互换：是指投资者将是指交易双方通过利率掉期市场在未来的某一定期限内，将两笔同种货币、金额相同、期限相同的固定利率和浮动利率进行交换，以规避利率波动风险。双方进行利率互换的原因主要是由于双方在获得固定利率贷款和浮动贷款利率上各有优势，因此双方都可获利。在交易中，双方并不交换本金，只是交换利息的差额。利率掉期，掉期买入方支付固定利率、收取浮动利率，而掉期卖出方则收取固定利率、支付浮动利率。

　　案例：

　　假设建行持有的2007年12月31日到期的一年期定期存款30亿元人民币，利率为年息2.52%。我国在２００７年３月1８日、５月１９日、７月２１日、８月２２日、９月１５日分别上调金融机构一年期存款基准利率。基准利率由２．５２％提高到２．７９％、３．０６％、３．３３％、３．８７％。

　　表4-8掉期业务对建行的贡献

　　收益（万元）

　　利率

　　2.52%2.79%3.06%3.33%3.60%3.87%

　　未掉期

　　36530亿元

　　7560108掉期

　　76天

　　62天

　　63天

　　31天

　　23天

　　30亿元

　　9544.473天

　　差额

　　1984.473

　　利率及持续天数

　　金额

　　如表4-8所示，建行进行了人民币掉期交易由固定利率调整到浮动利率，则这笔投资将得到9544.473万元人民币。比未进行掉期交易多得1984.473万元人民币的收益。

　　⑵建行利用汇率期权的具体操作

　　建行收入中的一部分必须兑换成其他货币，以满足建行在外汇方面的支付需求。截至2007年6月30日，建行国际结算量为1,274亿美元，建行资产中8.6%和负债的4.9%为以外币计价。以人民币兑美元升值为例，建行以外币计价的资产折合成人民币时的价值会减少。

　　建行自营外汇金融衍生产品业务开发的现状：

　　7.3046图4-3美元兑人民币外汇牌价

　　如图4-3所示，美元兑人民币外汇牌价一路下跌必然会给建行资产负债表带来了极大的影响。这会极大影响建行的美元资产的价值。

　　2007年人民币兑美元汇率在7.8073至7.3046之间波动，波动幅度约为

　　6.88%。为降低建行美元资产面临的汇率风险，建行向汇金公司购入了卖出外汇期权，可于2007年分12期以固定的人民币兑美元汇率向汇金公司出售最多225亿美元，每月为18.75亿美元。2007年美元兑人民币每月行权日价格为：7.7938、7.7502、7.7420、7.7244、7.6948、7.6238、7.5681、7.5921、7.5230、7.5153人民币。

　　则建行可以计入资产负债表的美元资产为：

　　(7.7938+7.7502+7.7420+7.7244+7.6948+7.6238+7.5681+7.5921+7.5230+7.5

　　153+7.4307+7.3589)*18.75=1712.01375亿元人民币.假设建行与汇金公司商定的汇率为7.7199，总计12笔期权委托交易，外汇期权面值为225亿美元，外汇期权交易日为2006年9月30日，外汇期权到期日分别为2007年每月的15日，外汇期权交割日为2007年每月的17日。上述12笔期权费总计：1亿美元，期权支付日为2003年10月1日。则225亿美元通过金融衍生产品交易兑换人民币为:18.75*(7.7938+7.7502+7.7420+7.7244)+18.75*7.7199*8=1739.43亿元人民币。

　　通过以上计算我们可以看到，通过汇率买入选择权交易建行可以增加获利为1739.43-1712.01375=27.41625亿元人民币。

　　⑶建行利用金融衍生工具的效果分析：

　　建行在交易成本确定的情况下有效的规避了利率、汇率风险，实现对其资产的保护，并且仍然享受到汇率变动的好处。当利率下调周期中，建行将浮动汇率互换为固定利率将收到很好的保值效果。当市场汇价高于合同汇价时建行选择了不执行合同，而当市场价低于合同价时建行选择执行合同。在期权交易中建行只有执行的权利而没有义务，在理论上讲是收益无限大，损失限定在期权费用范围之内。建行在付出了一亿美元成本后，避免了27亿美元的汇兑损失。建行成功的收回了期权的成本。通过外汇期权交易建行比以往多获得了27亿美元的收益，增加了建行美元资产的单位收益率。

　　金融衍生工具对建行业务风险的外溢有利于建行资产收益期望的提升。首先是在市场投资组合期望收益不变的情况下，金融衍生工具将建行的风险利率转化为了无风险利率。建行将无风险利率提高为建行资产期望的提高提供了强有力的保证；而在市场投资组合期望收益下降的情况下，建行保持了预期收益的稳定。这同样增加了建行的公司价值。

　　3.3其他拓展新业务的具体操作

　　在建行建立良好使用资产证券化和金融衍生工具的策略和制度后，建行考虑的应该是如何利用自身优势开拓新的业务领域。事实上，建行也是这么做的。下面的例子是建行帮助其主要客户一汽集团进行外汇方面的买入外汇期权操作。面对一汽集团规避汇率风险的需求，建行在利用自身优势的同时积极与外资银行合作，为一汽集团设计了各种规避汇率风险方案。对于一汽集团公司来说，原料采购方面最好的风险规避的方法就是对汇率风险进行套期保值。

　　⑴建行对一汽集团实施外汇期权保值的具体操作

　　2003年7月，一汽大众公司签订了进口合同，计划从2至12月从欧洲进口汽车配件，每月进口额为1750万，其付款要通过购汇来完成，购汇总额为8750万欧元。为防止因汇率上涨带来的汇率风险及损失，一汽大众以购买期权的方式规避

　　汇率风险。一汽大众购买外汇期权种类为EURCALL/USDPUT，外汇期权面值1750万欧元整，外汇期权执行价格1.1460，外汇期权交易日2003年7月30日，外汇期权到期日：2003年8月-12月15日，外汇期权交割日：2003年8月-12月17日。

　　表4-9一汽大众汇率期权交易收益表

　　执行日期

　　欧元汇价

　　期权价格

　　购汇额

　　市场价格

　　保值价格

　　8.151.1281.1461750197419749.151.131.14617501977.51977.510.151.171.14617502047.52005.511.171.181.146175020652005.512.151.231.14617502152.52005.5合计

　　10216.59968如上表4-9所示，2003年8月15日和9月15日大众公司放弃执行期权，在国际市场按市场汇率购进欧元；

　　以后几期市场汇率上涨超过合同汇价大众公司选择执行期权按执行汇率1.1460购进欧元。

　　⑵对建行新业务拓展的评价

　　通过以上外汇期权交易建行得到160万美元的中间业务收入，一汽大众公司节约成本约248.5万美元。在此次交易中他们获得了双赢的结果。而且，通过对一汽大众公司购汇业务的安排一汽大众保持了和建行在银行业务上的合作。

　　4结论

　　⑴提升建行现金流方面：

　　资产证券化是通过对建行贷款资产在毫无无损失或者微小代价下进行贴现来获得现金流流速的提升的。建行发行的“建元2007-1”资产证券化产品为41.6亿元，这正是建行打包的贷款资产未偿还的余额。这表明了建行在对贷款资产进行销售时没有对未来可能出现的潜在风险进行折价交易，而是按照账面价值成功销售。

　　资产证券化的意义不仅在于加快了建行的现金流的周转，还意味着建行在国家推行紧缩货币的时候获得了一个更加优良的融资渠道。如下表所示，假设建行贷款总规模为5万亿人民币，年贷款规模为8000亿元，在目前7.47%年贷款利率情况下，利息收入为597.6亿元。假如建行能够利用资产证券化释放出其贷款总额10%的资金为5000亿元可新增利息收入373.5亿元利息收入。

　　表4-10资产证券化对建行盘活存量贷款的影响

　　证券化前

　　9证券化后

　　差异

　　可使用的金额

　　利息收入

　　8000597.613000971.15000373.5资产证券化为建行向某些行业集中发放贷款提供新的方法。建行作为一家商业银行追求的是商业利益，对于贷款业务而言也即利息收入。但是，经济发展有其自身的规律。行业发展总是处在不平衡的状态，这也将导致建行贷款会向某些行业集中，导致建行经营受到相关行业变化拖累的影响。比如目前建行对房地产类贷款发放就相对集中，假设建行要求对房地产相关公司和个人发放贷款总规模控制在30%以内，假设贷款平均年限为3年，3年中可贷款7200亿元。通过资产证券化，建行可以在贷款发放1年后对其50%的贷款进行证券化，释放出更多的贷款规模。通过对资产证券化的使用，建行可以获得一个全新的融资渠道，降低银行的融资成本，加快建银行现金流运转速度，提高了资本充足率。

　　表4-11资产证券化使建行贷款保持高收益的滚动发展示意

　　可使用的金额

　　利息收入

　　第一年

　　2400179.28第二年

　　3600268.92第三年

　　4800358.56而金融衍生工具对现金流的贡献通过两个渠道表现出来。首先，在自营业务上，建行利用人民币掉期交易由固定利率调整到浮动利率，使原有业务提高1984.473万元人民币的收益。利用外汇期权交易使建行避免了美元下跌的风险，挽回了27亿美元的收益，稳定了建行美元资产的单位收益率。其次，建行将金融衍生工具作为中间业务提供给客户，如代理一汽集团进行外汇期权交易，获取交易额1.6%的代理费收入。拿外汇期权交易为例，目前我国基于真实贸易需求的外汇兑换就达到1.9万亿美元。伴随着人民币外汇交易的逐渐开放，它们对外汇避险方面的需求十分强烈。假如建行能够将其中的10%交易量（即1900亿美元）开发为外汇期权交易用户，则可获得191.6亿元的代理费收益。

　　另外，资产证券化也可以为建行提供托管银行和资产池管理收入。

　　⑵在规避建行经营风险方面：

　　建行通过资产证券化的设计基本上达到了化解其房地产贷款可能出现风险的目的。例如，本次

　　“建元2007-1”深圳市房产贷款比重高达73.82%，而进入2008年深圳房地产市场出现了比较大的风险，部分房产每平米下跌近万元，建行却能够通过资产证券化化解了深圳房产市场波动给建行造成的潜在风险。

　　目前建行基本业务仍然是存贷款业务。这就不可避免的受到“短存长贷”问题的困扰。事实上，建行是可以通过对房贷进行证券化部分地化解“短存长贷”问题。如上面论述的对一年期以上的集中贷款行业进行证券化不仅可以获得利息收益，更

　　重要的是不断的证券化操作可以使建行筛选出优质诚信的贷款户，保证了在稳健的资本充足率管理基础上建行通过对贷款业务的贴现降低了可能出现不良贷款的风险。这也给建行在风险出现之前尽快调整信贷结构回避风险提供了操作的空间。

　　金融衍生工具对建行业务风险进行的外溢有利于建行资产收益期望的提升。化解公司经营风险本身就是开发金融衍生工具的目的。首先，在市场投资组合期望收益不变的情况下，金融衍生工具将建行的风险利率转化为了无风险利率。建行将无风险利率提高为建行资产期望的提高提供了强有力的保证。其次，在市场投资组合期望收益下降的情况下，建行保持了预期收益的稳定。这同样增加了建行的公司价值。建行应用金融衍生工具降低了建行原有业务的运作风险，提升了建行单位资产质量，也使投资者提高了对建行业绩的信心。建行利用自身在外汇期权业务上的优势，开发新的中间业务，帮助客户设计出了适合其经营需求的金融衍生产品应用方案，帮助客户分散风险，填补银行传统业务的不足。

　　在建元资产证券化过程中建行作为发起机构、交易安排机构和贷款服务机构积累了大量的经验，为以后介入到资产证券化发行和服务业务中奠定了坚实的基础。

　　总而言之，根据对现金流折现分析模型和资本资产定价模型提示的思路，建行通过资产证券化和金融衍生工具的综合运用来提升公司现金流和降低经营风险来提高其公司价值。在现金流方面，通过以上具体操作我们可以看到现金流的提升有利于提高现金流折现分析模型中的分子项“资产在t时刻的现金流流入量”。增加的现金流意味着在相同的时间里公司可以运作的现金增加了。在降低风险方面，而资产证券化和金融衍生工具对降低公司经营风险的贡献则有利于降低现金流折现分析法中分母项的变量“预期现金流风险的折现率”。资本资产定价模型中资产的期望收益，提高无风险利率所占的份额，并使公司的期望收益大于市场投资组合的期望收益。可以说，建行通过对资产证券化和金融衍生工具在增加现金流和化解经营风险方面做出了有益的尝试。

　　11

篇二：建设银行金融风险分析

　　大连财经学院本科毕业论文

　　个人理财业务问题分析

　　-以中国建设银行为例

　　姓

　　名

　　院

　　系

　　专

　　业

　　年

　　级

　　学

　　号

　　指

　　导

　　老

　　师

　　答

　　辩

　　日

　　期

　　成

　　绩

　　摘要

　　最近几年以来，国内的发展个人理财业务被越来越多的人所看好，虽然还处于刚刚开始的阶段，但是具有巨大的发展生命力。本文主要以中国建设银行个人理财业务为例，从组织结构分析、产品和服务、采用的模式和建立的流程等方面，揭示中国建设银行现阶段在个人理财业务方面存在的问题。原因在于，财务管理组织结构中的前端业务分割没有与后台集成、“封闭式”财务管理模式使财富管理产品的需求和供给不一致、没有过于完整的财富管理产品的风险梯度，没有雨财富管理业务的特点相结合等等。在此基础上，提出了相应的解决方案，如在财务管理组织结构中建立扁平化的改革机制;形成商业模式的“开放”转型;财富管理产品的创新

　　-财务和财务管理的结合，并指明了建行的个人理财业务的发展方向。

　　关键词：个人理财，业务问题，中国建设银行

　　AbstractPersonalwealthmanagementbusinesshasbeenslowlyoptimisticinthedomesticdevelopmentinrecentyears.Althoughitisstillinitsinfancy,ithastremendousdevelopmentvitality.ThispapermainlytakesChinaConstructionBank"spersonalwealthmanagementbusinessasanexample.Fromtheaspectsoforganizationalstructureanalysis,productsandservices,adoptionmodelsandestablishedprocesses,itrevealstheproblemsexistinginChina"sCCBinpersonalwealthmanagementbusiness.Thereasonisthatthefront-endbusinesssegmentationinthefinancialmanagementorganizationalstructureisnotintegratedwiththebackground,the“closed”financialmanagementmodelmakesthedemandandsupplyofwealthmanagementproductsinconsistent,theriskgradientofwealthmanagementproductsisincomplete,andthereisnorainwealthmanagementbusiness.Featuresarecombinedandsoon.Onthisbasis,thecorrespondingsolutionsareproposed,suchastheflatreformofthefinancialmanagementorganizationalstructure;the“open”transformationofthebusinessmodel;theinnovationofwealthmanagementproducts–

　　thecombinationoffinancialandfinancialmanagement,andtheidentificationofCCB’spersonalfinance.Thedirectionofbusinessdevelopment.Keywords:personalfinance,businessproblems,ChinaConstructionBank

　　目

　　录

　　摘要

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　　一、绪论

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　　二、中国建设银行个人理财业务简介

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　　三、建设银行个人理财业务的发展现状

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　　（一）产品的发行受到限制

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　　（二）保本类型的理财产品日渐萎靡

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　　四、建设银行个人理财业务中存在的主要问题

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　　（一）组织架构方面存在的问题

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　　（二）理财业务模式中存在的问题

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　　（三）个人理财产品中存在的问题

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　　五、问题分析

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　　（一）信息操作系统不够健全

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　　（二）金融创新力度不够

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　　（三）理财产品风险梯度不够完整

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　　（四）不能有效地开展套期保值操作

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　　六、针对中国建设银行个人理财业务存在的问题对策

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　　（一）再造业务组织架构

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　　（二）个人理财业务模式转变

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　　（三）创新银行理财产品与计划

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　　七、结论

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　　参考文献

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　　个人理财业务问题分析

　　-以中国建设银行为例

　　一、前言

　　中国商业银行作为中国金融的重要组成部分，在促进国民经济发展方面占据着重要的地位，目前中国人的经济生活水平在不断的提升，对于银行的需求也在不断的加大。根据政府新出台的“个人银行管理办法”，个人资产管理的定义是一种特定的财务报告，通过商业银行向个人银行客户提供相应的服务和分析。通过科学的财务计划，投资管理顾问向私人提供的资金或资产提供专业指导，帮助客户实现资产的回报，同时还会降低到投资的风险，稳拿收益。但是目前的商业银行的个人理财业务发展不够不成熟，在发展的过程中还有很大的挑战，法律法规不健全，个人效率和安全财务管理需要改进。

　　作为中国四大国有商业银行之一，建行在中国目前的金融体系中处于非常重要的地位，特别是随着中国市场经济体制的逐步建立和信用体系的深入发展，这是一个很好的历史机遇。近年来，商业银行收到互联网的影响越来越大，这期间不只有坏的影响，还有很多的优势[1]。随着中国经济实力的增强，中国商业银行的个人理财业务逐渐显现。在互联网的时代，人们网络有更多的机会去了解个人理财业务，从而实现自己的投资计划。本文根据建行个人理财业务的现状，分析了中国建设银行个人理财业务的制约因素，并提出了自己的分析和见解，以促进建行的个人理财业务发展。

　　个人理财发展不久，很快就进入了我们的生活，它已经成为人们生活中的热门话题。虽然中国的个人理财行业正处于引进和启动阶段的概念，随着中国经济的持续快速增长和经济体制的变化，在不断增长的家庭财富背景下，个人理财服务的市场越来越大，已经被众多的投资者所接受。不同的人对个人理财业务重要性有不同的理解，而且目前个人金融服务市场需求也在快速的变化当中。国内商业银行、保险公司、证券公司等都推出了各种各样的个人理财产品和个人理财服务，很多居民购买了各种理财产品并参与了理财计划[2]。其中，商业银行凭借其优秀的财务资源、庞大的网络、先进的信息技术和充足的客户信息，已成为个人财富管理市场的领导者。在这个领域，不同的探索和尝试将会使整个市场呈现出前所未有的繁荣。

　　我国商业银行发展至今已经有一段历史，但是发展过程有着不一样的经历，因此和其他的银行发展可能存在一定的差异。尤其是近年来我国经济飞速发展，个人理财业务也取得了一些成果，然而个人理财业务也存在一些问题，下文将具体展开研究。

　　二、概述

　　（一）个人理财

　　个人理财是根据自己的偏好以及对投资风险的认识能力，将自己的资金投放在一定的金融市场上，完成对个人收入等资金的分析，结合相应的理财产品，运用一定的理论知识和技术手段进行资产的管理和负债，从而实现合理安排资金的目的。但是在这个过程中是存在很大的风险性的，因此个人理财的前提就是要提前预估系统的风险，在自己可以承受的范围内进行实现利益的最大化。个人理财起源于美国，他是基于投资者个人的财务状况，包括资金的支出以及收入等等，在这个过程中，通过综合考虑财务风险和财务增值的能力，通过风险偏好测试，进行投资组合的风险调整。在基于现金流以及各种财务指标的前提下，根据客户的投资需求来制定一个更为客观和人性化的理财计划，满足客户长期的投资目标和期望。

　　随着金融业的不断创新和发展，个人理财业务也获得了较好的发展，现在已个人理财为核心的银行中间业务已经成为了一个行业的角点。在每一个国家的银行当中，都会有相应的产品，即使是在国内的银行当中，也会存在更多的理财产品在银行中让客户选择和体验。面对这种情况，商业银行更有必要深入分析个人理财业务的内容和发展方向[3]。

　　从上述定义可以看出，投资和财富管理的主要内容可概括为：科学投资，个人客户资金或财富的分配和管理，以达到保本、增值和合理使用。因此，财富管理业务的重点在于个人，资金的“价值保值和增值”以及资金的“合理规划和分配”[3,4]。

　　（二）个人理财的特点

　　1.规模小

　　个人理财一般都是私人机构开办，而且理财的最低起点只有五万元，相对于股票和基金等，规模相对较小。

　　2.品种少

　　个人理财一般涉及到的产品比较少，主要是以一些信托贷款类的产品为主，而且现在的理财产品发行速度虽然很快，但是整体的品种类别比较少，因此在选择的过程中可能会找不到合适的种类进行投资。

　　3.层次低

　　个人理财的层次较低，而且一般都是以短期化的利润为主，期限结构相对于很多的投资产品不完善，而且总体的层次较低。

　　4.产品缺少品牌优势

　　各种各样的理财产品虽然很多，而且涉及到的公司也有很多，但是大家在选择的过程中就会发现，很多理财产品是没有特定的品牌优势的，因此想要找到一个比较好的理财平台是比较困难的。

　　（三）个人理财主要形式

　　1.储蓄

　　银行储蓄是最基本的一种小额理财工具,虽然收益率相对最低,但也相对最安全。把钱存在银行既不会损失本金,还能获得小额的利息收益。所以在进行小额投资理财时,储蓄往往是人们首选的方式。

　　2.基金和股票

　　基金股票也是时下非常热门的理财产品之一。相对于其他理财产品,基金股票简便易行、种类丰富,具有很强的实用性。在几种投资产品当中，基金和股票的回报率也是相当高的，因此受到了一些人的亲睐，而且这种投资不需要大量的资金，因此适合大多数的普通投资者。

　　3.商业保险

　　商业保险，也可以用于小额投资理财，其本质就相当于是养老金，在进行投保的过程中，投资者在保险合同签订的期限内按照相应的方式和数量，给投资者付相应的保险金。

　　（四）个人理财业务现状

　　金融业的发展越来越快，期间的竞争也是越来越大，因此在想要保持更高的客户量，就要寻找更好的创新点和更多的理财产品，从而来吸引顾客，个人理财业务当然是一个最佳的途径。而且现在人们的生活水平有了极大的提高，个人的资产数量也在不断的累计，因此投资者充足的资金准备为个人理财业务提供了很好的发展基础。在可预见的未来，个人理财市场将会实现更快更好的发展。

　　三、个人理财业务存在的问题

　　（一）个人理财产品创新能力不足

　　与发达国家相比，中国商业银行的理财产品种类仍然稀缺。中国的商业银行主要是集中在传统的银行模式和销售基金以及一些其他的金融产品，基本上都是所有结构性理财产品。它是投资产品的组合，如股票、外汇和股票指数。目前，该银行的业务范围更多对现有业务的一个整合，没有创新的产品开发，缺乏明确的市场定位。大多数国内商业银行刚刚开始私人银行业务，总目标资产超过100万元，这导致了银行理财产品同质化的扩大

　　[5]。产品创新缺乏整体规划和市场研究，单一创新的速度跟不上客户的需求，尤其是自主创新的理财产品质量严重不足。大多

　　数产品的平均产量维持在高于定期存款利率的水平。

　　（二）核心产品的争力不足

　　建行的财富管理业务模式主要基于“封闭”，仍然处于以产品为中心的阶段[6]。它通常向客户销售各种标准理财产品，并不为客户的个性化需求提供有针对性的财务管理程序。从建行提供的各种理财产品来看，基本上所有的产品都是采用一个结构，单一的结构发展使得用户的使用选择是很低的，因此只能通过一定的利润趋势来分析和了解客户的具体投资计划，这就导致了产品的选择具有一定的局限性，因此有必要创新产品的设计和结构，实现理财产品的人性化，满足不同投资者的需要。虽然现在的理财产品已经非常的普及，但是目前针对建设银行来说，各个网点似乎都有非常多的理财产品，通过合理有效的宣传途径也获得列较多的客户资源，但是在发展的过程中，也会存在一定的问题，难以维护持久的客户资源，实际的工作中，他们很难为用户提供合理有效的产品，虽然帮助投资者管理的他们的财务，但是增值的产品并没有很多[7]。财务管理模式的“封闭”不仅使财富管理产品难以被客户认可，而且缺乏市场，也是财富管理产品同质化的原因。

　　（三）营销手段单一

　　目前建设银行的理财产品非常的单一，主要是有以下两种。第一种是人民币理财产品，这种方式是通过建行人民币理财产品系列，在投资银行间的市场债券、央行票据、政策性金融债券和其他监管部门许可下进行投资，这种方式的风险低，相对应的流动性也高，为客户带来相对稳定的回报。交易货币为人民币，起始金额为5万元，交易期通常为3个月至10年。第二种是“无保证收益财富管理产品”，包括“人民币保证浮动财富管理产品”和“非保证浮动人民币理财产品”。和建设银行不同，商业银行是通过一定的保本浮动收益来进行客户资金的管理，但是一般来说，在本金之外的投资风险是需要投资者自己来承担的，因此相对于建设银行来说，风险性较大[8]。但是目前这两种产品销售手段虽然得到了大家的认识，不是模式非常的单一，想要得到较好的营销业绩，就必须要扩大销售的渠道和丰富销售的手段。

　　（四）缺乏服务意识

　　个人理财业务可以说是一种全新的综合业务，不同的银行以及机构都在以客户为中心发展产品，为客户提供更加全面的一站式服务，实现客户资金增值的愿望。建设银行的个人理财业务发展需要依靠前后台服务的整合，对于一般的普通客户的理财需求，只通过分行的服务窗口就可以办理。对于一些顶级富裕客户，可以使用专业、个性化、高质量，深入的综合金融服务，让拥有国际顾问、电子银行专家顾问团为其提供投资指导。这两个部分均属于个人理财业务，但个人理财业务涉及广泛的主题，包括银行资产、负债业务和中介业务，目前由个人银行部和中间业务处理部门、住房部等部门管理，使前端业务细分，没有实现为客户提供一站式服务。

　　另一方面，从整个银行业结构的角度来看，它通常是一个“正金字塔”模型，并保留了大量的层次结构，使得服务平台可能会出现各种各样的问题。人们常说“开发的产品不适合市场的需求”，营销人员不了解产品，新业务、新产品推出，往往领先部门匆忙有关部门拭目以待，营销人员感到困惑，客户也很可疑。与财富管理业务，目前还没有完善的产品开发机制和收益分配机制，相应的组织机构不健全，需要整合和明确相关的业务流程和部门职责[8]。

　　（五）对客服缺少风险提示

　　随着中国金融市场的发展和繁荣，建行的个人理财业务期限越来越短，建设银行的个人理财业务客户更追求和短期的财务选择。但是在实际的工作中，个人理财业务的发展生或死受到众多部门的约束的，尤其是一些金融监管部门的限制，这样建设银行的创新机制以及相应的服务机制就会受到很大的影响，其次对于个人理财业务的发展来说，也会受到极大的重创

　　[9]。中国的经济发展水平和发展速度，决定了中国的利率市场变革的速度，尤其是在存款方面，各大银行之间的竞争在不断地加剧。受中国金融监管机构发行短期理财产品的限制，个人理财业务必须实现真正的繁荣发展，仍有很长的路要走。

　　建设银行各种财富管理业务的另一个主要特点是财富管理产品的风险逐渐增加，这也导致资本保证财富管理产品逐渐从主流市场撤出。一般而言，高风险也与高回报有关。两者之间存在一定程度的相关性，并且存在着不可分割的联系。在此阶段，建行个人理财业务中的风险产品类

　　型随着建行客户的需求而发展。过去，保本型财富管理产品的种类不再有人的心，逐渐退出主流市场。据统计，2011年，建行发布的个人理财业务中有3000多种不同类型的理财产品，风险型个人理财产品比例超过70％，有趋势持续改进。但是目前很少会有公司提示投资者该项目的风险指标。

　　（六）缺少客户分级机制

　　目前，中国个人理财产品的初始投资金额大致相同。可以说，产品所针对的客户群并不清楚。这样就使得资金多的人和资金少的人进行投资的话，选择是一样的，因此就造成了有些资金充足者的不满，因此新的理财产品应该增加分级机制，可以通过相应理财产品的投资门槛，让一部分人无法跨过这个门槛，从而实现分级的目的。当然相对应的高等级的投资理财对应的是高回报。因此不鼓励那些有需要且不符合要求的人因为客户没有细分，所以产品市场对客户的定位也缺乏分级机制。

　　四、解决个人理财业务发展问题的措施

　　（一）提高创新能力和自主研发能力

　　建行个人财富管理的商业模式应该实现相应的转型，从传统的“封闭”模式转变为“开放”模式。而且随着金融事业的发展，理财产品的发展过程应该更加注重加强客户需求的认知，通过分析他们的需要，进行产品开发，从而实现客户市场的进一步，开展客户需求，深入挖掘设计高度针对性且具有明确客户群的产品类别。目前，在建设银行现有的发展基础上，有必要添加一个功能，可以根据客户的日常交易情况判断和分析客户的偏好，增加目标客户数据的分析功能，增强产品创新。客户关系管理以客户为中心，通过对客户满意度和忠诚度进行调查，来获得产品的新发展，跟随发展的新理念，这是一种新的管理模式。在很大程度上可以改善客户服务效率，使银行能够在瞬息万变的市场竞争中把握客户的需求。

　　建行必须首先增加对技术的投资，并开发一个新的客户关系管理系统，整合数据仓库如下：在建设银行的发展过程中，应该实封闭业务和开放业务的统一，目前的大多数产品都是基于封闭式的业务模式，在基本账户的设置以及银行卡的开户等方面都是存在一定的发展局限。如果可以将银行的客户资源放在一系列的不同的账户数据中，这样就可以更好的掌握客户的需求，了解他们的不同需求，建立完全有效的投资计划。但是想要改变目前的这种现状，需要使用客户的详细数据来分析客户的投资思维和投资行为，有必须要使用数据库的方式对他们的信息进行统一和融合，建立一套完整的中央数据仓库。在这个数据库当中可以系统的观看每一个投资者的详细信息以及投资计划，显示客户的单一、完整和有效状态和变化。这样，您就可以充分了解客户的业务，并为进一步的分析和决策奠定基础。

　　同时，有必要开发与财富管理业务相关的定量模型或软件，通过这些软件上的支持可以在很大程度上解放传统的劳动力，而且分析和计算的结果都要高于人工。通过这样的软件，可以结合市场情况，自行设计，满足需求。客户性产品不仅可以减少对外资银行的依赖，还可以保证产品在市场上的独特性。在整个银行推出统一的银行业务运营平台，以降低成本，控制风险。通过建立与全功能业务处理系统相关联的财富管理业务子系统，统一整个银行财富管理业务的运营标准，有利于实现与财富管理业务相关的数据的准确性和及时性，同时为客户提供标准化服务。

　　个人财富管理需求与传统个人财务需求之间的最大区别在于个性化，这是客户独特的财务需求。银行应根据其独特的金融需求进行分类，当客户选择银行提出理财服务时，银行可以根据它们的要求来建立自己的品牌。建行可以根据客户群体的不同基本特征、财务人格的差异以及银行金融服务质量预期的差异，提出不同的差异化营销策略。为不同的财富管理客户、不同级别的服务水平区分产品，并建立不同级别的关系。

　　（二）提高产品设计机制，丰富产品种类

　　目前，建行的财务管理方式还比较简单，主要是因为它“设计和销售各种标准理财产品”。财富管理产品基本上是现有业务的重新整合，而财务咨询服务仍处于起步阶段，不按照客户特定需求提供有针对性的财务解决方案。因此，建行可以从以下两个方面改善财富管理业务：对于普通公众客户，建行可以按照现行方法，即专家组首先设计具有匹配风险收益率的财富管理产品，在了解了客户需求的基础上，通过对理财产品结构以及部门之间的协调，为客户提供更加有效的投资模式。在财富管理产品的设计中，有必要加强创新，为客户提供完整的风险梯度财富管理产品。由于中国金融业仍然是分开经营，银行必须积极配合信托等非银行金融机构，不断推进产品整合。

　　目前在中国的理财市场上，信托公司是唯一一个可以跨越货币市场的机构，但是在发展中，由于银行与信托公司之间的合作关系并没有达到双赢的目的，通过综合理财产品的发展现状来看，现在的发展并没有达到期望的目的，金融服务也的多元化模式有待进一步的提高。银行和理财产品主要通过以下方式实施：首先，由委托人和企业实施，本行与人民币理财产品为承运人，建立一级信托关系，实现“双层信任”。

　　通过与信托公司的合作，银行可以实现以下创新突破：首先，银行不需要提前建立资产池，这样就会在很大程度上降低投资的风险。在商业银行中，一定规模的产品资产，是需要通过理财产品和其他业务来实现的，目前使用的方式是“T计划”，他是建立在双层信托关系的基础上，直接匹配和信托信托公司的股票信托项目筹集人民币财富管理基金。“T计划”财富管理收入的分配顺序是首先分配客户的预期收入，并在银行之后收取管理费。在推出与银行挂钩的财富管理业务的过程中，商业银行更接近市场，产品的盈利性设计高度市场化。在不承担自下而上收益和市场风险的前提下，投资者自己承担，财务收益优先分配给投资者。然后银行收集管理委员会。这种分销顺序极大地提高了这些理财产品的市场声誉和客户盈利能力。

　　对于高端个人客户，基于提供传统银行产品和服务，基于客户偏好，使用金融衍生产品，已批准进入非银行金融业务部门或与非银行合作的各类产品金融机构根据客户需求积极开放或设计产品或产品组合，为不同的用户提供更加全面的服务，根据客户生命周期的不同阶段，不同行业，不同风险正在规划个人理财规划选择。由于目前国内金融机构的劳动力分工，银行不能代表客户进行投资，而是可以向客户提供财务规划建议，以实现其财务目标和风险承受能力。

　　（三）理财市场，制定多种营销手段

　　营销是也是理财产品的常见现象。如果您是销售人员或商务人士，易于销售的网络收集和组织方法在进行营销工作时，可以结合多种营销方法来创建自己营销的最佳表现。体验式营销是塑造营销思维的一种方式：这种思维方式可以打破传统的“理性消费者”假设，整个消费过程中的消费者体验是对消费者行为和品牌公司竞争的研究。核心理念是企业的核心理念应该关注个人客户的市场份额。考虑到公司在客户拥有的所有产品中的份额，并着重增加这一份额。实行一对一一种营销是基于更高利润的定制基础，这需要公司不同部门之间的合作。通过整合营销根据购买量和购买频率将客户分类，并寻客户的共同特征购买。直销模式通过简化和消除中间人，显着降低了产品销售成本，满足客户需求并实现价值最大化。在非直销模式中，有两个销售团队，从制造商到经销商，然后从经销商到客户。要进行直接销售，公司必须首先彻底研究客户需求，而不是竞争对手，并通过细分市场和提供异构产品进入市场。其次，要增加触角的直接销售，并与客户保持互动

　　[10]。

　　（四）加强人才培养，从而提高服务品质

　　目前，建行个人理财业务缺乏复合型人才是建行个人理财业务发展的另一个重要因素。在知识爆炸的背景下，人才始终是资本追求的最重要资源，发展和增长发挥最直接的影响。如果企业不做好引进和培养人才，在激烈的市场经济条件下，必然会被淘汰。个人理财业务要求运营商充分了解各种知识，熟悉金融领域的运作，具有良好的与他人沟通的能力，还需要有更多的工作经验，才能为客户提供更科学的知识，合理的个人财务安排。然而，在内部员工或人才的培训中，建行忽视了员工复合能力的培养和塑造。员工之间的分工不是很科学合理，导致员工了解每项业务，但两者都不够准确，无法理解，极大地限制了建行个人理财业务的发展。

　　目前，建行的个人理财业务在业务组织结构、业务模式和理财服务产品方面仍存在一些问题。针对上述问题，结合国内外个人金融服务实践，提出对策和解决方案。根据战略服务理念的思想，金融服务部门的组织结构需要倾向于客户联系层面，建立以客户为导向的组织结构，而不是拥有繁琐的官僚机构或大量的分层结构组织。组织中的而每一个成员都有义务来承担相应的服务责任，但是在组织中的层次结构级别不应设置的过多，组织结构应该具有当前的“正金字塔”

　　到“倒金字塔”。同时，机构各方之间相互沟通，明确经历和顾问之间的关系。此，从整个服务系统的角度来看，营销人员和服务团队构成了前后台。前者负责营销，后者主要负责提供服务，服务平台是银行为客户提供服务的工具[11]。

　　七、结论

　　虽然中国的个人资产管理业务仍处于起步阶段，但资产管理市场的规模相对较小，但其发展潜力巨大。通过对上述建设银行理财业务的分析，可以看出中国商业银行的理财业务模式，流程和理财产品存在一些问题，但只要能够识别出来市场定位和丰富财富管理产品的种类，为缩短产品创新周期，我们将为资产管理产品创新一些新品牌，让个人资产管理活动成为商业银行新的利润增长贡献。目前，国内商业银行正在积极调查个人资产管理。当然，资产管理业务的发展取决于一些外部因素：国家财政政策，金融体制改革，促进利率标识，改善投资市场环境，将扩大资产管理业务市场，市场的不断增长。混合业务发展将进一步发展资产管理业务。与此同时，外国金融机构大规模进入中国金融市场将促进中国的个人理财业务实现质的飞跃。

　　中国商业银行的发展前景仍然很好：目前，银行的个人理财业务发展越来越快，这些产品依赖于客户自身的需求和银行的服务工作正在蓬勃发展。因此对于银行来说，改变工作人员的认识，提高响应的技术水平，建立起与其他理财公司的合作，加快产品创新，完善管理机制，获得个人理财业务的更好发展。

　　参考文献

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　　[2]张婧.国有商业银行个人理财产品分析—以中国工商银行和中国建设银行为例[J].商,2014(34):185-185.

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　　[11]朱江.建设银行个人理财业务发展中存在的问题及对策研究[J].经营管理者,2016(36):70.

篇三：建设银行金融风险分析

　　建设银行:以风控应对金融危机

　　本文在剖析金融危机的基础上,对中国商业银行自身存在问题进行分析,并对如何加强风险控制展开探讨。

　　标签：金融危机

　　商业银行

　　风险控制

　　2008年全球的商业银行都经受了金融危机的不同程度的冲击,作为中国净资产收益率最高的国有商业银行中国建设银行,业绩一直为人期待。对此,中国建设银行行长张建国解释道,一方面,是全球金融市场的变化对建行业绩有些影响,另一方面是,本着审慎的原則,建行一次性增加了次贷损失的拨备,所以对三季度的业绩影响很大。

　　2005年,建行开始推行审计体制改革,即通过首席审计官对全行审计工作实行直接管理,建立起垂直向上报告的审计体制。与此同时,建行还健全了审计整改落实情况的跟踪机制,确保审计的独立性、权威性和有效性。第二年,建行总行设立首席风险官,逐级向下派出风险总监、风险主管、风险经理,形成了垂直的风险管理链条。

　　此外,建行还实行了风险经理和客户经理“平行作业”,将风险管理关口前移到贷款审批之前,使风险管理更加贴近市场。为了确保各项改革的有效落实,建行配套了相关的监管措施。

　　自2005年起,建行连续三年组织案件专项治理,针对案发规律和风险隐患进行系统整改。自实施以来,建行处理的案件总数由2004年的73件下降到2007年的16件,涉案金额也由4.4亿元下降到了0.17亿元。

　　国际最先进的银行并不必然是规模最大的银行,但一定是风险控制最好的银行,而且也必然是客户服务最好的银行。2007年资本市场异常火爆之时,建行首先想到的是为顾客能够理性投资推出专门的风险提示办法。在建行代销的基金、信托、保险产品及其他投资关联产品处,顾客首先看到的是摆放在醒目位置的风险提示。建行把一切可能的市场波动风险、交易环节风险都充分揭示出来,反复提醒客户。同时还积极研究制定交易高峰期计算机系统应急备份方案,提示客户可能存在的技术风险,使其做到防患于未然。

　　一、目前我国银行业风险管理中存在的问题

　　1.内控制度不健全,风险责任不明确,风险管理力度不足。长期以来,我国银行业处于国家强有力的宏观调控指挥下,难免忽视对风险的控制和管理。不良资产比例居高不下,缺乏切实有效的内控制度,对从业人员的约束力度不够。

　　2.风险计量分析方法落后,风险管理方法和风险管理工具与西方尚有差距。我国商业银行的信用风险尚未进行公司、国家、银行、零售贷款,专项贷款、股

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