关于商业银行发展信用卡分期业务的思考20篇

关于商业银行发展信用卡分期业务的思考20篇关于商业银行发展信用卡分期业务的思考　　龙源期刊网http://www.qikan.com.cn浅谈信用卡分期业务发展的运作策略　　作者：隋政　　艾明堃　　来源：《大众理财下面是小编为大家整理的关于商业银行发展信用卡分期业务的思考20篇,供大家参考。

篇一：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　龙源期刊网http://www.qikan.com.cn浅谈信用卡分期业务发展的运作策略

　　作者：隋政

　　艾明堃

　　来源：《大众理财顾问》2015年第11期

　　摘

　　要：信用卡分期付款业务作为国内各银行业务收入的新增长点，其比重在不断提高，同时其具备办理快捷、期限灵活、价格更弹性等优势，对银行吸引和维系客户起着重要的作用。但面对信用卡客户规模有待扩大，产品同质化严重，缺乏必要的引导等现实问题，应从扩大信用卡客户群体，提升客户对信用卡分期付款业务的认知度；做好分期业务的结构调整，提升银行服务质量和水平；加强业务的风险管理等方面着手解决。

　　关键词：信用卡；分期付款业务；利润；运作策略

　　随着经济的不断发展，我国金融行业发展速度越来越快，产品和服务种类不断增加，质量不断提升，极大的方便了用户的需求。以信用卡业务为例，该业务在社会信用体系不断完善的推动下，得到了跨越式发展。就银行信用卡业务收入机构而言，信用卡业务发展初期，利息收入与中间业务收入比例为8：2，发展至今已经增长为2：8，收入结构比例出现根本性变化。在信用卡中间业务收入增长中，信用卡分期付款业务是其中较为重要的组成部分，已经成为信用卡诸多功能中最为核心的功能之一，也是各家商业银行关注的重点业务。

　　一、信用卡分期业务的概念

　　信用卡分期付款业务是指持卡人在使用信用卡进行大额度消费时，可向银行提出申请，申请通过银行审核后，将购买商品或服务的大额度金额平均分为若干期，然后按照既定条约每月还款，并根据条约支付一定的手续费；而商户售出商品或服务所得金额则由银行一次性支付的一种业务。

　　二、信用卡分期付款业务利润分析

　　信用卡分期付款业务利润主要由收入部分和支出部分的差额决定，收入部分包括手续费、刷卡佣金、透支产生的利息、惩罚性收入以及其他收入，支出部分则包括资金成本、坏账成本、业务营销成本以及欺诈产生的损失。

　　信用卡分期付款业务改变了消费者的支付方式，使其将原有的循环透支支付方式转变为分期付款，银行的收入则由利息收入转为手续费收入，降低了资金成本利息。尤其是在信贷规模不断紧缩的经济环境下，分期业务更能满足客户的需求，并逐渐成为国内信号用卡业务利润的主要支撑部分。

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　　从主要商业银行年报数据中看出（见表），2012年至2014年银行卡手续费的较快增长。根据年报解释，这项指标的较快增长主要得益于消费的快速增长，特别是大力发展信用卡分期付款业务所致。

　　三、信用卡分期业务运作的策略

　　根据信用卡分期付款业务收入和成本要素及利润的分析，我们可采取多方面的策略业务的发展。

　　（一）扩大信用卡客户群体，提升分期业务发展空间

　　在欧美国家信用卡的发源地其人均拥有信用卡超过3张，信用卡产业规模达到发达的程度。而在我国，2014年底全国金融机构信用卡发卡4.55亿张，人均持卡量0.34张，年交易额为12.7万亿元，显示出信用卡在国内拥有广阔发展空间。随着国民收入不断提升，CPI稳步增长，居民消费与经济金融的融合度逐步增强，80后、90后是社会主流消费群体，成为信用卡业务发展的新蓝海。各家银行应瞄准上述客户群体，加快扩大信用卡客户群体总量，进一步提升信用卡分期业务发展空间。

　　（二）调整分期业务结构，加快分期业务发展速度

　　随着信用卡分期业务竞争的加剧，客户对信用卡产品的种类、产品功能等方面向银行提出了更高的要求。银行要通过拓展新业务领域来调整业务结构与发展方向，积极探索和开发旅游休闲、美容美体、家居装修等领域的分期付款业务，从传统家电、汽车的消费领域向新型消费服务领域拓展，同时积极研发新的业务产品，走差异化发展道路，避免同质化竞争，加快分期业务发展速度。

　　（三）从灵活定价，转向面向风险定价

　　随着信用卡分期付款业务竞争的不断加剧，产品价格竞争在所难免。自工商银行在2009年采用低价格策略后，各银行除了跟进外，并没有其他有效反制手段，因此触发日后价格大战。今后，信用卡分期付款业务的价格会在相当长时间内存在波动，但最终分期业务产品会同其他信贷产品一样，转向以风险为导向的定价策略，产品价格将覆盖包括风险成本在内相关成本。

　　（四）提高服务水平，提升客户满意度和忠诚度

　　目前在信用卡用卡客户满意度上，信用卡持卡人主要关注集中费用以及活动促销等方面。因此银行客户服务工作将“以人为本、关注需求”作为导向，紧跟新技术应用通过服务渠道创新

　　龙源期刊网http://www.qikan.com.cn与服务内容创新，加强智慧客服建设，不断改善服务质量，提供个性化的服务，提升自身服务水平，满足并超越客户需求，进而提高客户满意度和忠诚度。

　　（五）重视渠道营销，加强银行各部门联动与协调

　　信用卡分期业务隶属于各银行卡中心，但该业务的开展需要银行内部个人金融部、房地产信贷部、公司部等多个部门的参与，因此银行应重视部门之间的有机连接，充分挖掘内部资源，推动业务的发展。

　　（六）做好分期业务宣传，提升客户认知度

　　近几年来信用卡持卡人逐步接受分期付款的消费方式，客户对分期产品认同度提高与有效推广宣传不无关系。因此，银行要利用好营业网点渠道，通过LED屏、彩图折页等宣传工具和物料布放，让客户对分期业务的优势一目了然，使营业网点成为对自有客户营销和宣传的窗口；同时通过广宣公共媒体以及微薄、微信等宣传渠道，吸引客户关注、了解分期业务及业务的申办流程，进而激发客户办理分期业务的兴趣。

　　（七）把好风险管控，实现分期付款业务盈利增长

　　信用卡分期业务迅速发展，但当业务发展到一定规模时，银行应时刻保持清醒的，密切关注后期可能逐渐显露的风险，应积极采取找准目标客户群体、规范营销受理操作、严格资信审核、加强贷后服务和风险监测风险控制举措，使信用卡分期业务既能有效防控风险又成为新的盈利增长点。

　　综上所述，在今后的信用卡分期业务发展中，我们要在消费人潮中抓住新的市场机遇，在积累经验的基础上进行产品创新，逐步构建起多层次、全方位的产品体系，抓住国家扩大内需、促消费的经济政策，把握家居、教育、旅游等新消费领域和居民消费热点，做好信用卡分期业务的管控，实现信用卡分期业务的良性发展。

　　参考文献：

　　[1]林江鹏，《金融营销学》，中国金融出版社，2011年12月第1版

　　[2]白蓉，《基于信用风险因素的信用卡分期业务收益分析》，《中国信用卡》，2013年第10期

　　[3]张震天，《中国银行卡发展历程》，《中国信用卡》，2014年第3期

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篇二：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

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　　-商业银行信用卡业务发展存在的问题及对策研究

　　摘

　　要

　　随着随着世界经济一体化、金融全球化进程的加快，银行信用卡以其高效、方便、快捷的支付特点越来越广泛地被全世界接受。在全世界银行信用卡业务迅猛发展的背景下，我国银行卡尤其是信用卡起步较晚，征信体制不健全，对信用卡业务进行有效管理是商业银行应着手考虑和解决的问题。本文以招商银行为例，通过对其信用卡业务发展现状的分析。分析其存在的问题，在借鉴国外经验的基础上，提出促进其其有效发展的对策。

　　关键词：商业银行；招商银行；信用卡

　　-

　　-AbstractWiththeintegrationoftheworldeconomy,theaccelerationoffinancialglobalization,thebankcardwithitsefficient,convenient,fastpayfeaturebecomesmorewidelyacceptedaroundtheworld.Bankcreditcardbusinessintheworldinthecontextofrapiddevelopment,China"sbankingKaryolatestartofitscreditcard,creditsystemisnotsoundandeffectivemanagementofcreditcardbusinessisacommercialbankshouldbegintoconsiderandresolve.Inthispaper,ChinaMerchantsBank,forexample,throughthedevelopmentstatusofitscreditcardbusinessanalysis.Analysisofitsproblems,drawingonforeignexperience,basedontheproposeddevelopmenttopromoteitsitseffectivecountermeasures.Keywords:CommercialBank;ChinaMerchantsBank;Creditcard:

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　　-目

　　录

　　1招商银行信用卡业务的发展现状.........................................................................1

　　1.1招商银行信用卡业务的发展规模..............................................................11.2招商银行信用卡业务的特点......................................................................21.3招商银行信用卡的产品类型......................................................................22招商银行信用卡业务发展存在的问题.................................................................6

　　2.1追求业务量而忽视目标市场的风险隐患和售后服务..............................62.1.1信用卡操作风险和欺诈风险日益加剧...........................................62.1.2信用卡销售过程中风险控制机制不完善.......................................62.1.3信用卡售后服务水平低...................................................................72.2信用卡业务不完善......................................................................................82.2.1产品的单一性...................................................................................82.2.2营销手段单一...................................................................................83.3营业机构和工作人员配备不足..................................................................93.4信用卡使用率低，存在大量的睡眠卡....................................................103国外信用卡业务发展的经验与教训...................................................................113.1美国发展信用卡业务的经验.....................................................................113.2韩国发展信用卡业务的教训.....................................................................113.2.1加强风险防范和风险管理.............................................................123.2.2着重注意由于经济周期带来的系统性风险.................................123.2.3政府要适当扮演“提供借鉴”的角色.........................................123.2.4韩国信用卡市场的教训总结.........................................................124招商银行信用卡业务的发展对策.......................................................................144.1风险控制策略............................................................................................144.1.1加大审查力度，严把发卡关.........................................................144.1.2实现市场的规范管理，降低操作风险.........................................144.1.3建立适合我国国情的个人信用制度体系.....................................154.1.4严格规范业务操作.........................................................................154.1.5完善技术防范，加快金融电子化建设.........................................164.2完善网路布局、增加产品种类、改革营销体制....................................164.2.1加快发展分支机构网络布局.........................................................164.2.3拓宽信用卡增值业务，降低信用卡的同质化.............................164.2.4改革信用卡的营销体制.................................................................17

　　-

　　-4.3睡眠信用卡激活策略.................................................................................174.3.1提高招商银行的服务态度与质量.................................................174.3.2刷卡优惠激励.................................................................................18结

　　论.......................................................................................................................19参考文献...................................................................................................................20致

　　谢.........................................................................................错误!未定义书签。

　　-

　　-

　　银行信用卡作为一种新型的现代化支付工具，是传统的金融业务与现代化科学信息技术相结合的产物，以银行信用卡支付结算是人类支付历史的一项重大变革，是人类进步的标志之一。银行信用卡业务的规范发展对于我国的金融改革、金融创新、经济发展及社会进步具有十分重要的意义。随着世界经济一体化、金融全球化进程的加快，银行信用卡以其高效、方便、快捷的支付特点越来越广泛地被全世界接受。但是随着信用卡的高速发展，随之也产生了很多问题，而这些问题大大制约了信用卡业务的发展。

　　1招商银行信用卡业务的发展现状

　　1.1招商银行信用卡业务的发展规模

　　招商银行成立于1987年，是全国第一家由企业投资创办的股份制商业银行。从1987年银行总资产的1亿元起家，到2008年招商银行的总资产已经达到15717.97亿元，已经跨入全世界300家大银行之列。招商银行十几年的发展历程证明其判断是正确的，招商银行充分考虑到自身物理网点不足的劣势，通过互联网成功地解决了网点不足的难题，并于1999年9月在国内首家全面启动了网上银行——“一网通”；其次，招商银行于1995年7月推出的银行卡——“一卡通”，集本外币、定活期多种功能于一身并有效地将卡和存折合二为一，极大地方便了客户，并引领了中国银行卡的发展潮流。“一卡通”的出现被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举；据招商银行2010年年报显示招商信用卡达到3477万张，比2009年新增卡量404万张，增长了13%；流通卡数为1754万张，比2009年近增加了26万张，增长了1.5%。流通卡数为总发卡量的50.45%，流通卡数的增长速度仅为发卡数量增长速度的10%。而交易额为3920亿元，利息/非利息收入也分别为30.72/32.73亿元。如图1所示2006年—2010年招商银行数据分析：

　　-

　　-400035003000250020001500100050002006年2007年2008年2009年2010年）））））））张张户元元万元万万万亿（千万（（（（额（百量量数额易额（卡卡户易交余入用通通交均用收信流流卡信息通环利流循非利息收入（百万元）

　　图1招商银行信用卡数据分析

　　数据来源：招商银行2010年年报

　　1.2招商银行信用卡业务的特点

　　招商银行信用卡经过十几年的发展，在发展过程中形成了一些自己的特点。

　　（1）产品种类丰富

　　产品种类不断丰富。近年来，招商银行信用卡产品的品种不断增多，如标准信用卡、主题系类信用卡、车卡系列等，使消费者可以根据自己的需要选择不同的信用卡，更使消费者可以从中享受到各具特色的实质优惠。

　　（2）服务水平较高

　　目前招商银行拥有自己的信用卡网站、信用卡中心和客户服务专线，在上海、武汉、成都等地成立了“客户服务中心”。招商银行推出了24小时免费服务热线，客户通过拨打这一电话，可以得到专业化的信用卡业务咨询。另外，招商银行通过信用卡所提供的附加服务也越来越多地涉及到了生活的各个方面，如信用卡可以使持卡人在特约商场享受家电、家具、装修等免息分期付款。

　　（3）信用卡使用灵活、方便

　　真正的银行信用卡是一种结算与支付工具，不如说是小额的消费贷款更为贴切。灵活、方便，快速、人性化是产品的核心。反过来，方便使用，他们就可以在最短的时间之内为销售者办理申办信用卡的所有手续并且将信用卡送到消费者的手上，申领过程中免担保人，免保证金，免开户，并且申请不用存款，先消费后还款。

　　1.3招商银行信用卡的产品类型

　　-

　　-自1995年工商银行与上海航空发行第一张联名信用卡—“牡丹上航卡”以来，联名卡产品和联名营销形式逐步受到银行关注，尤其是近年来，联名卡以其“三赢”的优越特性，越来越多的成为各发卡银行占领商户营销渠道、共享会员客户资源的竞争武器。各种各样的百货卡、航空卡、旅游卡、汽车卡、名企卡等联名卡断推出。招商银行在联名信用卡方面除总对总的百盛联名信用卡、如家联名用卡、百脑汇联名信用卡、多样屋联名信用卡等全国连锁性信用卡外，开发、拓展联名区域信用卡的能力和脚步都相对滞后，进展也相对缓慢，而部分商业银行凭借其有的地域优势或政策优势己成功拓展区域性信用卡。如建设银行的城市主题卡、华夏银行的新玛特百货联名卡、交通银行的新世界百货联名卡等等。据统计，在刷卡消费己成习惯的大城市，大约20%的信用卡账户是联名卡，锁商业类的联名卡市场前景更尤为广阔。银行与知名连锁商推行联名卡，可提10%的活卡率。因此，掌握越多联名资源的银行就越有优势，招行各分行也应一步重视联名信用卡业务，加快、加大合作步伐和力度，整合有效资源，增加市份额。目前招商银行信用卡的产品类型及信用卡信用卡收费标准如表1和表2所示：

　　表1

　　招商银行信用卡产品类型

　　信用卡类型

　　标准信用卡

　　主题系列信用卡

　　区域系列信用卡

　　旅行系列信用卡

　　车卡系列

　　购物系列信用卡

　　资料来源：招商银行官网

　　信用卡名称

　　招商银行标准VISA卡，标准MasterCard卡等

　　NBA卡、魔兽世界信用卡等

　　大连新玛特联名信用卡等

　　国航知音信用卡，携程卡等

　　深业汽车联名信用卡

　　百盛购物信用卡，瑞丽女性购物卡等

　　-

　　-

　　表2招商银行的收费标准统计表

　　收费项目

　　循环信用利息

　　招行信用卡收费标准

　　日息万分之五

　　精英公务卡每卡RMB300元，公务卡每卡RMB100元，采购卡每卡RMB50元

　　金卡主卡每卡RMB300元，金卡附属卡每卡RMB150元

　　普通卡主卡每卡RMB100元，普通卡附属卡每卡RMB50元

　　年费

　　滞纳金

　　挂失费

　　境外补发紧急替代卡手续费

　　调阅签购单手续费

　　预借现金手续费

　　损坏换卡手续费

　　开具证明手续费

　　补制对账单手续费

　　新卡/挂失补卡索取3个月前的对账单，每次每月收取RMB5元

　　RMB20元/封

　　RMB20元/份

　　副本：境内RMB20元/笔；境外USD5元/笔

　　境内：预借现金交易金额的1%，最低收取RMB10元/笔

　　境外（含港、澳、台）：预借现金交易金额的3%，最低收取USD3元/笔或RMB30元/笔

　　（有取现行为即收取，不分同城异地）

　　RMB15元/张，使用快递则为RMB35元/张

　　VISAMINI信用卡RMB15元/每套或每卡，使用快递则为RMB35元/每套或每卡

　　白金卡主卡每卡RMB3600元，白金卡附属卡每卡RMB2000元

　　无限卡主卡每卡RMB10000元，无限卡附属卡每卡RMB5000元。

　　招商银行美国运通金卡每卡每年380元人民币，金卡附属卡每卡每年190元人民币；

　　招商银行美国运通绿卡每卡每年180元人民币，绿卡附属卡每卡每年90元人民币。

　　最低还款额未还清部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元

　　RMB60元/卡，VISAMINI信用卡RMB60元/每套或每卡

　　维萨卡（VISA）:USD175元/卡；

　　万事达卡（MasterCard）:USD155元/卡

　　-

　　-快递费

　　续表

　　单位卡：

　　汇至本行账户:免费，溢缴卡款领回手续费

　　外汇兑换手续费

　　数据来源：招商银行官网

　　汇至非本行账户:相关费率依照本行对公账户汇款的最新规定办理。

　　个人卡：

　　普通卡/金卡:汇款金额的千分之五，最低收RMB5元/笔，USD1元/笔。

　　无限卡/白金卡:汇款金额的千分之五，最低RMB5元/笔或USD1元/笔，不超过RMB50元，USD10元。

　　交易金额的1.5%结付（银联单品牌卡片依照中国银联及本行最新规定办理）

　　-

　　-2招商银行信用卡业务发展存的在问题

　　2.1追求业务量而忽视目标市场的风险隐患和售后服务

　　招商银行信用卡经过十几年的发展不断发展壮大，却忽视了信用卡风险管理及售后服务水平的提高。

　　2.1.1信用卡操作风险和欺诈风险日益加剧

　　随着IT技术发展和广泛应用，招商银行开通了网上银行业务，给消费者带来了很大的便利，但同时，又给不法分子提供了犯罪的可乘之机。

　　信用卡使用过程存在操作风险。由于网上存在大量病毒，网上银行操作存在很大风险，不法分子正式利用这种漏洞，大肆攻击银行网站，窃取他人信息，并以此转移客户账户资金，给客户造成很大损失。同时，他们还可能利用假银行网站，诱使客户办理相关业务或预留个人资料，从而达到犯罪的目的，使消费者蒙受损失；有的工作人员，违规操作，不按章法，从而造成了不应有的风险。信用卡欺诈案件增加。根据央行2009年11月的统计显示。目前国内总体欺诈风险指标与历史各期风险水平相比呈现加速上升的趋势。造成欺诈风险加速上升的主要原因就是信用卡套现。这种行为一方面背离了人民银行对现金管理的有关规定。还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件；另一方面非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。大量的套现资金，持卡人无异于获得了一笔无息无担保的个人贷款，这对银行造成了巨大损失。

　　2010年一位国有银行科技部人士透露，工、农、中、建四大行目前在IT上的投入超过10亿元，而一家资产规模在1万亿以上的中小股份制商业银行，其每年的IT资金投入也高达2亿，且逐年递增。他认为，相对于银行卡市场份额、交易规模的迅速扩大，风险防范和服务手段却并未跟上。“过于注重做功能，而比较忽视客户服务和风险防范”2009年，招商银行信用卡产业已形成损失的欺诈交易金额0.59亿元，同比增长4.10%，而据业内人士估计，2010年比2009年至少翻了一番。

　　2.1.2信用卡销售过程中风险控制机制不完善

　　主要表现在以下两个方面：

　　(1)招商银行信用卡授予信用额度一般较高

　　-

　　-招商银行信用额度一般会根据持卡人申请时提供的资料及资信状况核定信用额度，该额度为持卡人用于透支消费、取现的最高限额。可用额度是指您所持的信用卡尚未使用的信用额度。可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。若持有的多张招商银行发行的信用卡，以持卡人名下所持单张信用卡的最高额度作为信用额度，而非多张信用卡的额度之和。

　　普卡：1千——1万

　　没有金卡的地方可到5万。

　　金卡：1万——5万，城市卡只有金卡，额度是5千——5万。

　　白金卡：5万加临时额度。基本6万以上。

　　一般而言，客户选择信用卡是为了可以透支，提前消费这一功能。因此他们对与信用额度一般要求是越高越好；而招商银行在发行卡时为了吸引客户、增加发卡数量、提高交易额等目标，一般也愿意授予高于客户保障能力的信用额度限度。只要客户办卡时无不良记录，给客户的信用额度限额均能达到本行对该类客户的最高信用额度。但是，由于同一客户可能在多家银行均有办卡。多家银行的同时的信用额度成倍地放大了客户的保障能力，加剧了银行资金风险。

　　（2)信用卡持卡人信用风险加大。招商银行发给客户的信用卡可主要依据该客户当前的经济状况和信用程度，但是当客户职业、收入发生较大变化，或者发生疾病，事故等不可抗拒意外时，经济状况恶化，无力还款，便可引发信用风险；由于信用卡透支本身就是一种无抵押、无担保贷款，持卡人在申请信用卡时，没有向发卡银行提供任何资产抵押，因此，持卡人财务出现问题时，无力偿还透支本金和高额透支利息，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。这将会给银行造成大量的资金损失。

　　2.1.3信用卡售后服务水平低

　　信用卡售后服务工作不到位是一种普遍存在的现象。在招商银行信用卡的销售过程中。营销人员往只追求销售量而有意无意隐瞒信用卡在使用过程中可能遇到的问题，这就为以后的纠纷埋下伏笔，还有就是客户遇到消费问题进行投诉时无回应的情况时有发生，很多的发卡银行未建立一套成熟的客户服务系统，缺乏高素质的信用卡专业人才，不能真正为客户提供全面的高质量的服务。由于缺乏规范的操作和服务标准，银行在受理持卡人咨询、办理信用卡交易时，存在处理效率低、差错率高等问题。一些业务人员在操作过程中的不熟练和违反规章程序的行为更是造成纠纷和引发风险的重要原因，在处理交易纠纷时往

　　-

　　-往很难圆满解决。而且在现阶段，招商银行提供的信用卡服务存在明显的趋同性，很少的客户能够事受到差异化服务和增值服务。

　　2.2

　　信用卡业务不完善

　　2.2.1产品的单一性

　　个人金融产品的一个突出共性就是他们的同质性，不同金融机构提供的同一类型个人金融产品在功能上基本是相同的，没有什么差别。招商银行信用卡也是如此如近年来各大银行纷纷推出的国际标准信用卡，除却名字上的差异几乎没有区别，都是一卡双币，均具有约定还款、委托购汇、境外紧急服务、24小时免费客服电话等功能。也正是因为个人金融产品的同质性，使其非常容易被同业“跟风”，保持竞争优势的时间非常短，不可能像某些高科技企业那样长时间地垄断某种专利产品。竞争对手对产品稍作变动，或另起一个名称就能推出市场，而且功能没有质的改进。要占领市场，做出自己的品牌，信用卡的功能就必须要健全，要有特色，要出奇制胜。在这一点上，招商银行一直不断专研，努力走出自己的特色，争做同业领导者。

　　2.2.2营销手段单一

　　招商银行信用卡经过多年的发展，在客户品质和客户规模上均达到一定的标准，如何更好的深化管理、经营客户是招行函待解决和突破的僵局与瓶颈。依靠现有简单的关系营销和买赠促销己经不能满足日益提升的信用卡客户需求，不能满足招行信用卡业务转型的需求，招商银行必须在市场环境和落地经营上抓先机、下力气。如表3，在这些方面中信银行的白金信用卡和浦发银行对VIP客户的“随心贷”已经走在了招商银行的前头，是招商银行必须迎头赶上、加紧超越的。

　　-

　　-表3金融机构信用卡功能对比情况表

　　免息机构名称

　　招商银行

　　中国银行

　　建设银行

　　交通银行

　　工商银行

　　中信银行

　　兴业银行

　　浦东银行

　　广东银行

　　签名

　　签名/密码+签名

　　签名/密码+签名

　　签名/密码+签名

　　签名/密码+签名

　　签名/密码+签名

　　签名/密码+签名

　　签名/密码+签名

　　消费验证方式

　　签名/密码+签名

　　还款期

　　20-50天

　　20-50天

　　20-50天

　　20-56天

　　25-56天

　　20-50天

　　20-50天

　　20-50天

　　20-50天

　　10免费

　　25500样样行

　　否

　　0.002510免费

　　30500不限

　　否

　　0.003103元

　　201000不限

　　否

　　0.003110免费

　　3060010免费

　　101500不限

　　部分卡种

　　指定商户

　　否

　　0.003否

　　0.002710免费

　　5100010免费

　　101000不限

　　部分卡种

　　否

　　0.0021否

　　0.001610免费

　　301500最低还款比例（%）

　　短信服务费

　　预借现金比例（%）

　　分期起点金额

　　分期

　　限制

　　指定商户

　　可

　　0.0016临时提高额度

　　积分含

　　金量

　　102元

　　10600否

　　0.0033数据来源：中国统计局网站http://www.stats.gov.cn3.3

　　营业机构和工作人员配备不足

　　从表4中我们不难看出招商银行2009年营业机构只有674家，工作人员总数只有36916，相比四大银行无论从营业机构还是工作人员的配备上来看都明显不足，这样加大了竞争力的差距。营业网点不够系统化、规模化，工作人员的配备也需要达到一定的程度。使得招商银行信用卡持卡人可以更方便快捷的享受服务。

　　-

　　-表4中国各金融机构人员、机构统计表

　　人员总数（人）

　　单位

　　2008年

　　招商银行

　　中国工商银行

　　中国农业银行

　　中国建设银行

　　交通银行

　　中国农业发展银行

　　中国银行

　　中信银行

　　数据来源：中国金融年鉴

　　289713794014475192988686808349116237379105702009年

　　369163856094418833002967773449294249278213852008年

　　57916474245521347526102175108344852009年

　　6741638624064134262636215110789544机构总数

　　3.4

　　信用卡使用率低，存在大量的睡眠卡

　　招商银行公布了2010年年报，年报中显示招商信用卡达到3477万张，比2009年新增卡量404万张，增长了13%；流通卡数为1754万张，比2009年近增加了26万张，增长了1.5%。流通卡数为总发卡量的50.45%，流通卡数的增长速度仅为发卡数量增长速度的10%。

　　睡眠信用卡就是那些已经属于某顾客，使用的频率过低或者刷卡金额过低的信用卡。一般认为，如果一张信用卡连续6个月内无任何交易，则认定为睡眠卡。2003年，招商银行睡眠卡数量占发卡总数的25%，2010年，睡眠卡数量已经占发卡总数的60%，如何解决睡眠卡问题已是当务之急。2010年，招商银行信用卡中心把“全力提升发卡量”改为“稳健提升发卡量”，积极引导客户激活睡眠卡、持续刷卡消费，提升招商银行信用卡业务收益。如何“激活”用户手中持有睡眠卡，成了招商银行跑马圈地之后新一轮竞争热点。

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　　-3国外信用卡业务发展的经验

　　3.1美国发展信用卡业务的经验

　　美国是世界上信用卡产业最为发达的国家。美国依靠其庞大的经济基础和完善的市场经济体制，建立了全球规模最庞大、实力最雄厚、体系最完善的信用卡产业。美国拥有全球信用卡产业标准的制定权和实旋权、产品和技术的专利权、资格和行为的认证权，建立了覆盖全球的垄断性的收单网络和收单品牌，确保了美国在全球信用卡产业发展中的主导权。

　　从美国信用卡发卡机构的发展历史看，美国信用卡发卡机构都意识到，与传统的商业贷款和个人贷款业务相比，信用卡的运作含有集中化、规模化、数量化的特征，这使得信用卡业务格外具有挑战性。在信用卡各项业务职能中，有三个方面尤为重要。一是成立与运行全面营销策略为基础的市场部门。二是严格的信贷风险管理。从客户的贷前筛选、信贷额度批准再到利润风险监控，所有环节都实现标准化、批量化、自动化，即所谓的电子审贷过程。这有利于保证审与批准的客观和一致性，便于调整贷政策，控制资产组合风队。三是强有力的客户服务与催收运作机制。因为信用卡是循环信贷，最终发卡机构是否盈利，在于贷出去的款能否收回。因此，制定有关的收款法案条例，提供满意的客户服务，建立多收款渠道，配备有效的催收运作，对盈利至关重要。可以看到，这三方面除了第一方面是为了拓展市场之外，后面两个方面都是与风险管理相关的。也就是说，美国信用卡发卡机构始终把风险管理放在一个十分重要的位置。这也是美国信用卡行业长期繁荣发展原因之一。

　　从美国信用卡行业繁荣发展中至少有以下值得我们借鉴的经验：（1）建立健全的信用卡相关的法律体系并且严格实施。（2）金融机构或者发卡机构存在独立的风险管理体系。（3）处于一个健康的信用社会，形成成熟的信用文化。（4）信用卡机构独立经营、独立核算。

　　3.2韩国发展信用卡业务的教训

　　韩国信用卡行业从亚洲金融危机之后短短几年的繁荣发慌到今年来的巨额亏损，其才识是深刻的。中国在发展信用卡行业的时候，要记住韩国信用卡行业发展的教训。

　　为了避免重蹈覆辙，中国应该尤其注意以下几点:

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　　-3.2.1加强风险防范和风险管理

　　不可只看到信用卡业务潜在的高收益而忽视了其高风险的性质。任何经济活动的收益和风险都是相匹配的。高收益总是伴随着高风险。1997年亚洲金融危机之后，韩国政府为了促进消费和发展经济，通过税收优惠等各种政策鼓励消费者使用信用卡消费，从而各家发卡机构大肆发放信用卡，消费者盲目举俩消费，结果导致发卡机构坏账堆草机积如山。在快速发展信用卡行业的同时，不注意风险防范是非常危险的。在信用卡发卡数量不断增加的同时，发卡机构一定要加强风险管理。风险管理在信用卡产业发展过程中的重要作用前面已经有详细的论述，但是一个存在的事实是，特别是在一国信用卡行业初期的高度发展时，风险管理问题往往不是十分突出，发卡机构更多关注的信用卡发行量、信用卡货款额以及盈利问题，而对风险问题的忽略结果就是留下了巨大的风险隐患。因此，从发展信用卡的开始便加强信用卡风险管理不失为一种有效和具有先见之明的方法。

　　3.2.2着重注意由于经济周期带来的系统性风险

　　可以说韩国信用卡行业2003年的全行业亏损是系统性风险带来的，是无法规避的风险。摩根斯坦利研究报告表明，失业率与信用卡的坏账率呈正相关关系。香港、台湾也都出现过由于经济低迷而从而导致信用卡坏账大幅攀升的现象。因此，信用卡公司应该尤其注意对经济周期的研究并采取相应的措旌，从而在信用卡行业中现严重系统性风险前采取适当的措施。

　　3.2.3政府要适当扮演“提供借鉴”的角色

　　初期出台措施促进信用卡产业的发展当信用卡过热时政府通过行政或都者法律手段规范信用卡发展与在信用卡发展，两者同等重要。社会个人征信体系对信用卡产业的长期发展来说绝对不是可有可无的，而是必须的。在韩国信用卡迅速普及的同时，社会个人征信体系并没有快速建立和健全。没有社会个征信体系这个“天然屏障”的保护，韩国的信用卡公司在风队管理时显得无计可施。

　　3.2.4

　　韩国信用卡市场的教训总结

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　　-（1）不可只看到信用卡业务潜在的高收益而忽视了其高风险的性质。任何经济活动的收益和风险都是相匹配的。高收益总是伴随着高风险。1997年亚洲金融危机之后，韩国政府为了促进消费和发展经济，通过税收优惠等各种政策鼓励消费者使用信用卡消费，从而各家发卡机构大肆发放信用卡，消费者盲目举俩消费，结果导致发卡机构坏账堆草机积如山。在快速发展信用卡行业的同时，不注意风险防范是非常危险的。

　　（2）在信用卡发卡数量不断增加的同时，发卡机构一定要加强风险管理。风险管理在信用卡产业发展过程中的重要作用前面已经有详细的论述，但是一个存在的事实是，特别是在一国信用卡行业初期的高度发展时，风险管理问题往往不是十分突出，发卡机构更多关注的信用卡发行量、信用卡货款额以及盈利问题，而对风险问题的忽略结果就是留下了巨大的风险隐患。因此，从发展信用卡的开始便加强信用卡风险管理不失为一种有效和具有先见之明的方法。

　　（3）信用卡行业发展要着重注意由于经济周期带来的系统性风险。可以说韩国信用卡行业2003年的全行业亏损是系统性风险带来的，是无法规避的风险。摩根斯坦利研究报告表明，失业率与信用卡的坏账率呈正相关关系。香港、台湾也都出现过由于经济低迷而从而导致信用卡坏账大幅攀升的现象。因此，信用卡公司应该尤其注意对经济周期的研究并采取相应的措旌，从而在信用卡行业中现严重系统性风险前采取适当的措施。

　　（4）政府在信用卡行业发展过程式要适当扮演“保驾护航”的角色。初期出台措施促进信用卡产业的发展当信用卡过热时政府通过行政或都者法律手段规范信用卡发展与在信用卡发展，两者同等重要。

　　（5）社会个人征信体系对信用卡产业的长期发展来说绝对不是可有可无的，而是必须的。在韩国信用卡迅速普及的同时，社会个人征信体系并没有快速建立和健全。没有社会个征信体系这个“天然屏障”的保护，韩国的信用卡公司在风队管理时显得无计可施。

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　　-4招商银行信用卡业务的发展对策

　　4.1

　　风险控制策略

　　4.1.1加大审查力度，严把发卡关

　　招商银行不应盲目追求市场占有率和发卡规模，要对信用卡的申请人信用状况进行全面了解，做好资格审查工作，尤其对经济情况、信誉程度、偿还能力，道德品质等反面作详尽的调查与评估，对一些收入不是很稳定行业的客户更要采取慎重的态度，对于还款能力不符合条件的以及无法确定偿还能力的坚决不予发卡。要建立各行间信息交流平台，对同时拥有多个银行信用卡的客户要特别关注，以防某些恶意轮流透支事件的发生，招商银行应定期与一些持卡人进行联系，随时账务他们的工作情况、财务状况、联系方式等资料，保证资科有效，降低发卡风险。同时，还应做好信用卡的售后服务工作，贯彻以服务客户核心任务的思想，以高品质和差异化的特点，打造信用卡业务的核心竞争力，从而推动信用卡的规模化发展。控制该风险的方法如下：

　　（1）提高招商银行信用卡办理业务员的素质。改变对业务员原有的考核机制。一直以来。招商银行以发卡量对业务员进行考核，该制度造威了业务员用尽一切办法进行开卡，废卡坏卡量巨大。改变原有考核制度，对“首刷”量进行考核以及对引入质优持卡人的业务进行奖励。可有效避免该情况的发生。

　　（2）办理过程中，严格审批可以证明还款能力的有效文件，如收入证明，资产证明，社会关系等。信用卡发放初期，有很多业务员只需要提供身份证和名片，根本无法真实反应信用卡申请人的经济能力。

　　（3）控制新卡额度，对于没有信用卡使用记录者以及没有信用记录者，首次开卡额度可控制在一万元以下，资质良好以及还款信用良好者，可在～定时间内逐次提高其可使用额度。

　　4.1.2实现市场的规范管理，降低操作风险

　　招商银行应控制银行卡业务风险的工作贯穿于整个银行卡业务操作过程的各个环节。一方面招商银行自身要依法规范经营，避免或减少业务内部风险；另一方面，要建立一套完善的银行卡风险管理体系，加强风险预警，及时发现和处理不正常的交易或不正当的操作。优化银行卡信贷资产质量，通过采取有效的催收手段，建立配套的催收机制和流程，最大限度地收回逾期欠款和减少

　　-

　　-损失。加强建立内控制度，健全信用卡风险约束机制，招商银行在业务操作中对开户，制卡，发卡，授权，挂失，止付。重要凭证及止付信息传递中要严格按照规章制度办理。进一步加强联网建设。发挥银联的作用。优化资源配置，提高信用卡的通用性、竞争力及效益。加强催收制度的建设，针对欠款客户的逾期期限，采取不同措施和换用不同的人员，辅以奖励机制提高职工的积极性。信用卡使用过程中的服务跟进：（1）加大催款力度，如适当扩大人工催款规模，对于还款记录不好的信用卡使用者，可提供提前提醒业务，保证其按时还款。（2）对按时还款的客户提供适当的奖励。例如：增加积分，或者邮寄小礼物，使其长久保持良好的还款习惯。（3）对于信用不良的客户，可制定相应标准，减少信用度以降低坏账风险。

　　4.1.3

　　建立适合我国国情的个人信用制度体系

　　发达国家从事个人信用业务历史悠久．从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验，建立了成熟的个人信用制度体系：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。但我们在借鉴的同时还应结合我国国情，我们的个人信用市场起步较晚，许多方面还很不成熟，所以不能简单的套用外国模式，而应建立我们自己的个人信用制度。这可以从两个方面入手，其中针对个人信用卡风险，建立良好的外部经营环境是关键。

　　4.1.4

　　严格规范业务操作

　　通过不断强化招商银行内部管理，严格要求办理业务时务必做到各司其职，互补干扰、互不兼办业务等要做好银行系统安全工作，定期更换操作人员密码，严格计算机设备及软件管理制度，备份数据异地存放的检查登记制度，谨防他人利用计算机实施犯罪行为。提高招商银行网络安全级别，防止不法分子利用系统漏洞入侵银行系统从事非法活动，给招商银行造成不必要的损失对于违规套现，应该及时锁定目标，对于严重的套现行为应取消持卡人资格，并通过法律途径对其追究法律责任。银行监管部门、银行同业协会、银联公司要尽快联合出台银行卡联网通用服务制度，规范有关商户服务、机具维护、资金清算、差错及投诉处理、业务培训、营销宣传等事项，为从根本上改善银行卡受理环境提供支持。

　　同时以建立刷卡消费无障碍街为突破口，改善用卡环境，优化受理环境。

　　-

　　-4.1.5

　　完善技术防范，加快金融电子化建设

　　目前三维激光防伪标记、防伪签名条、密码确认及智能卡等技术已被应用到招商银行信用卡风险防范之中。其中一部分老式信用卡机具和通讯设备，其核心技术已经公开或被破解。安全性得不到保障，必须尽快淘汰此类设备，大力开展非共享机具的清理工作，真正实现(一户一行、一柜一机、多卡通用)的目标，尽快完成行内系统及与银联接口的标准化改造工作，加快建设全国统一的银行卡跨行交易网络，提高银行卡受理成功率。为了更好地发展信用卡业务，开拓中国的信用卡市场，招商银行应尽快制定出与中国金融电子化总体规划相协调的信用卡发展规划和政策，在技术上制定一整套信用卡的技术规范，打破目前由于体制上的原因而造成的各自为阵、技术规范各异、设备重复投资的局面。确保用户的资金安全利用先进的计算机多媒体技术，通过采集持卡人的声音、指纹等，在全国各个城市实行信用卡被盗或丢失电话挂失、指纹验证挂失，为持卡人资金安全提供更好的保证。

　　4.2

　　完善网路布局、增加产品种类、改革营销体制

　　4.2.1加快发展分支机构网络布局

　　随着业务的快速发展，招商银行近三年新建的分支行网点138家，占全部网点数的33％。与此同时，在网点布局时优先满足，撤并业务量小的支行，增加业务量大、人口密集、金融需求旺盛的区域网点密度。同时，招商银行2009年还新建近200家离行式自助银行，提高客户服务能力。该行近三年共建离行式自助银行网点339家，占全部离行式自助银行的七成。自助银行的建设有效地缓解了柜面压力，大大提高了对客服务能力，2009年自助银行交易笔数达1.08亿笔，相当于现有网点数量扩张了1.6倍。

　　4.2.3

　　拓宽信用卡增值业务，降低信用卡的同质化

　　招商银行应努力将信用卡业务范围推广，不仅仅局限于大中型城市。对于有广大市场的欠发达地区也应该积极开发，联合商户使得当地人也可以享受到信用卡消费带来的优惠和方便。但是，在信用卡发展过程中，不论是低端用户还是高端用户。都应该尽量避免信用卡的同质化，这避免了信用卡使用者办理多张功能相近的卡，从而大大降低睡眠卡的比率，减少资源的浪费。

　　-

　　-4.2.4

　　改革信用卡的营销体制

　　信用卡的营销，是指信用卡机构或信用卡发卡银行通过特定的方式，向社会公众宣传信用卡的知识，介绍信用卡的特点和功能，从而引起公众的兴趣，激发公众申请并领用信用卡的欲望，以扩大招商银行信用卡发行和交易的一切活动和手段。

　　4.3

　　睡眠信用卡激活策略

　　激活睡眠卡必须转变观念，走“数量、质量、效益”型发展道路信用卡产品的本质特性决定了数量是发展的基础，而质量是发展的关键，效益是发展的目的。没有数量，质量和效益无从谈起；没有质量，只能产生负效益。要追求有质量保证的数量，就要加强对质量的考核，将发卡量、“活卡率“（活跃卡占比）、交易额（特别是消费交易额）、透支总额、不良透支率等都纳入考核指标，通过比重的分配，调节数量与质量的平衡发展。同时，针对激活睡眠卡工作制定奖励机制，强调激活睡眠卡与发新卡同等重要。激活睡眠卡是系统性的持续性的工作，维护持卡人忠诚度，从根本上提高顾客的满意度，增加顾客招商银行的钱包份额，对改善银行的长期赢利能力，留住顾客都是非常重要的举措。

　　4.3.1提高招商银行的服务态度与质量

　　银行服务的态度与质量是客户选择使用某种信用卡的关键因素。对银行信用卡业务来说出色的服务质量都是优异的市场绩效的基本决定因素，可以为客户创造更多的价值。国际调查公司曾在美国的名信用卡持有者中，就为何选择目前正在使用的信用卡进行过广泛的调查。调查显示，服务质量是他们选择使用某种信用卡的关键因素。客户服务指与服务中心的电话联络及持卡人服务或信誉指对付款过程的满意度，销售过程及发行信用卡者的信誉是服务满意度的两个最重要的因素。许多世界知名的信用卡发行商如运通公司通过提供顶级服务来使自己独树一帜，在为其客户提供优质服务质量并且超越客户期望的服务水平，提高了客户的满意度，进而提高了客户的忠诚度这就要求银行成员共同努力合理分工营造一种良好的协作关系让客户在各个渠道层次上都能满意，相应的提高客户感知的服务价值。客户服务、招商银行的信誉、销售过程和付账过程的客户满意度是服务质量的两个关键因素。招商银行成立了客户服务中心，-

　　-向客户进行“微笑服务”、“精准服务”，使客户在享受服务的过程中感到愉悦和满意。借助电话银行咨询、客服人员讲解、寄送对账单、网点及网上银行宣传、合作单位布放资料等方式，大力普及用卡知识，引导持卡人转变消费观念，主动使用信用额度和循环信用等优良的信用卡功能。增加持卡人信用卡理论知识和实践经验，促使其掌握正确的用卡方法。同时，加强业务培训，提高沟通技巧，细化工作要求，规范操作流程，对待机时间、接听率、处理率和质量提出明确规定，保证给客户留下愉快的用卡经历。

　　4.3.2刷卡优惠激励

　　为了更好地获得差异化识别，许多信用卡创造了范围非常宽泛的贴补等优惠，招商银行通常推出提供额外折扣和特殊附加功能。将激活计划纳入市场营销规划之中，通过消费折扣、现金返还、抽奖、消费积分奖励计划（包括兑换航空里程、礼品等）等营销举措，提高信用卡产品的性价比，让持卡人获得更多优惠，进而提高用卡频率。在设计促销方案时要注意，奖励应易于兑现，礼品惠而不贵，奖金无需太高，中奖率要高，重在扩大参与范围，调动持卡人的用卡积极性，让持卡人得到用卡的乐趣和意外收获。举办奖励活动应选取恰当的时机（如节假日、消费高峰、行业销售旺季等），设定合适的活动时段，保证活动的效力得到持续充分的释放。选择旅游、航空、商场、超市等接受面广的合作伙伴，增加持卡人的参与度。同时，应制定中长期奖励计划，让持卡人形成明确的可持续的心理预期。即从鼓励开卡到鼓励刷卡，再到鼓励多刷卡的综合性奖励措施。例如可以采用，办卡送好礼、刷卡免年费、优惠期双倍积分等手段。持续性地给客户优惠，增强客户的消费热情。

　　-

　　-结

　　论

　　本文对招商银行信用卡业务的发展现状进行了分析与论述，现综合前文内容，对招商银行信用卡业务的市场略作简要总结。

　　招商银行作为我国新兴的金融主体，在我国众商业银行中，资本规模较大，信用卡业务领域的存量、增量市场份额靠前，产品新能力强、市场经营状况佳、客户忠诚度高、服务水平好，其信用卡业务市场竞战略主要集中在市场拓展领域、风险把控领域及金融创新领域。但同时存在不少问题不仅有我们商业银行普遍存在的问题，也有不少自身发展的问题。

　　针对这一现状，目前招商银行应将自身定位在市场地位，在进一步完经营管理体制的基础上，保护并扩大信用卡业务市场份额，加大业务开发力度，不断处理发展出现的问题，特别集中力量提高产品竞争力和服务效率，争取并稳定高端客户，从而在保持当前较市场占有率的同时，不断创新，占领更多的市场，成为我国金融市场领导者地位。

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　　-参考文献

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篇三：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

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　　对当前大力发展信用卡分期付款业务的调查与思考

　　对当前大力发展信用卡分期付款业务的调查与思考

　　万文虹洪映镔201*年04月25日

　　信用卡分期付款业务由于具有完善信用卡产品功能、增强持卡客户依附度、拓宽银行业务收入来源等综合效益，日益受到商业银行的青睐和重视，并逐步成为了同业信用卡市场竞争的重点。农行也于201*年中旬以试点方式推出了该项业务，并在当年呈现出高速发展的良好态势，成为扩大中间业务收入的又一重要武器。为进一步推动农行分期付款业务市场占有率，我们对当前国内商业银行信用卡分期付款业务发展情况进行了调查。

　　客户需求的多元化和金融竞争的白热化，使信用卡分期付款业务正成为我国信用卡市场的又一热点领域。

　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。在各家行的大力推动下，近年来信用卡分期付款业务呈现出了产品形式多样化、业务范围扩大化、参与主体多元化的发展态势。

　　产品形式多样化。目前，信用卡分期付款业务品种正随着产品创新力度的不断加强，涌现出了账单分期、商户分期、邮购分期、现金分期等多种形式，尤其是随着信息时代的到来和信用环境的日益改善，传统购物方式正逐步向电视购物、网络购物等方式转型，电视分期、电话分期、在线分期等产品也开始适应这一多样化趋势出现，并呈现出逐步扩大化的发展势头。

　　业务范围扩大化。目前，信用卡分期付款业务的范围已从原先的旅游业扩大到汽车、家电、数码IT、家居家装、百货、健身、教育、婚庆等方面，基本涵盖持卡人的日常所需，成为了居民日常生活不可或缺的重要理财工具。特别是在当前国内消费经济日趋旺盛的形势下，随着市场竞争的日益加剧，必将进一步促使更多的消费领域推广分期付款方式。

　　参与主体多元化。作为市场零售业务的领跑者，招商银行自201*年和201*年分别首创了信用卡旅游免息分期和商户分期业务，一举开启了国内银行信用卡分期业务的先河。良好的市场反应吸引了中国银行、交通银行、中信银行等多家银行的纷纷开疆辟土，目前国内含四大行在内的主要商业银行均已推出了信用卡分期付款业务。而随着201*年银监会《消费金融公司试点管理办法》的出台和该办法在北京、上海、成都、天津四地的试点运行，预计新生的消费金融公司也将逐步加入到分期业务的发展大军中来。

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　　我国信用卡市场正成为国际上最具发展潜力的市场，这必将为信用卡分期付款业务发展提供巨大的空间。

　　随着近两年国家刺激内需等经济政策的陆续出台，社会消费需求日趋旺盛，这给信用卡分期付款业务的未来发展创造了难得机遇。

　　从经济形势看，在去年国家拉动内需等一系列措施的推动下，国内经济呈现了总体回升的形势，201*年全年GDP同比增10.3%，比上年同期提高1个百分点。随着宏观经济运行积极因素的不断增加，国内消费需求旺盛，黄金、汽车等高档商品的销售更是出现井喷式的发展势头，去年社会消费品零售总额146万亿元，比上年增长14%。社会经济的快速发展，热点商品的持续旺销，将推动个人消费的进一步升温，从而为信用卡业务发展营造了广阔的平台。

　　从政策环境看，当前，国家已将扩大内需作为中国未来五年发展的第一要务，并将扩大消费需求作为扩大内需的战略重点。如在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》中，扩大内需不仅首次在5年规划中独立成篇，而且更被置于十大发展任务之首。同时，201*年12月召开的中央经济工作会议也明确提出201*年我国经济工作的主要任务是“要调整优化需求结构,增强消费拉动力,重点提升居民消费能力、改善居民消费条件、培育新的消费热点。”这一切必将推动以消费增长为主的增长方式转移，刺激个人信贷需求的不断增长，从而为银行加快信用卡分期业务发展提供了较大的机会。

　　分期付款业务呈现出来的良好经济效益和高速发展态势，需要各级行采取有力措施加快发展步伐。

　　以市场需求为导向，大力创新业务产品。在业务形式上，参照同业做法推出POS分期、现金分期、代扣分期等业务品种，并结合当前电视购物、网络购物日趋兴起的势头，研究开发电视分期、在线分期等新型分期产品，切实满足客户多种方式购物消费的需要。在业务范围上，针对当前居民旅游热、出境购物热等市场需求，研究开发旅游分期、黄金分期、保险分期、婚庆分期、跨境消费分期等业务品种，并抓住地区消费焦点开发具有地域特色的高档商品购物分期品种。在分期期限上，积极创新现有的期限种类，可推出15、18、21、27、30、33等多个期限供客户自由选择，特别是针对当前大额商品、奢侈品消费高涨的行情，可根据分期商品的总金额和价值增长空间，在风险可控前提下延长分期期限，切实满足客户生活理财和价值投资的需求。

　　以考核激励为动力，强化全行营销意识。一是要明确业务发展目标。针对各地区经济资源、金融竞争等方面情况，制定各级行分期业务的发展目标，并通过细化任务指标使各行明确前进的方向，增强加快业务发展的紧迫感。二是要实施业务考核计价。针对分期业务高风险高收益的特点，全面实行分期业务计价考核，按照不同比例设定工资奖励和费用奖励两个不同指标，精选word文档

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　　通过将工资奖励与营销人员挂钩、费用奖励与所在单位挂钩，有效调动全行营销分期业务的积极性。三是要加大专向奖励力度。根据各行分期业务开展情况进行排名评比，通过从各行分期业务手续费收入中提取一定比例的费用，对经营效益显著的分行和工作业绩突出的个人进行奖励，切实营造比业绩、比发展、比贡献的进取氛围。

　　以流程优化为保障，打造高效受理渠道。在业务办理时效方面，必须加大流程优化力度，通过整合现有业务流程，压缩业务办理时限，在合规经营的前提下积极探索MOTO业务（以手输卡号的方式为客户办理分期业务）运作模式，努力打造优质高效的业务受理渠道。在准入政策方面，应在充分评估分期业务风险的前提下，参考同业做法对客户分类、担保方式等方面政策进行修订完善，切实增强分期业务的市场竞争力。在风险管理方面，切实完善客户准入管理机制，确保分期交易的真实性；加快完成对汽车、家装等大额分期付款专用额度的开发，防范客户每月还款后额度恢复造成的授信风险；对办理分期付款业务调升额度客户逐笔建立台账，并根据客户还款状况在每季度重新核定和调减授信额度，确保风险得到有效防控。以同业竞争为目标，全力拓展市场。一是要实施全员营销策略。加强分期业务的全行培训力度，并以“每人办理一笔分期业务”为目标开展“分期有奖”活动，通过引导全行每位员工至少办理一笔消费分期或商户分期业务，推动员工熟练掌握分期业务的办理流程和管理规定。二是要加大优质项目储备力度。紧扣当前国内汽车、黄金销售火爆的热点，加大对品牌商户、大额商户分期业务的营销力度，并通过尽早完成商户签约、POS机安装等手续，实现分期业务早投入，早受益。三是要开展名单制定向营销。通过对现有大中型收单商户资源进行梳理，并将存在分期业务需求的商户名单下发各行，推动各行对名单内的商户进行上门定向营销。四是要强化科技支撑力度。针对市场需求及时优化业务系统，努力实现消费分期手续费率的灵活设置和商户分期手续费收取方式的多元化设置，加快开发贷记卡客户大额消费营销短信自动发送系统，以更加完善的技术手段满足客户分期业务的需求。

　　扩展阅读对信用卡分期付款业务的若干认识

　　信用卡正在带动分期付款消费升温

　　杨长红

　　分期付款买卖作为买卖合同的特殊形式，早在罗马时就已存在1。但分期付款买卖方式的广泛应用，则是在19世纪以后。最初使用分期付款方式销售耐用消费品是发生在19世纪美国极为发达的家居业（furnitureindustry）。而到一战期间，分期付款成为汽车产业主导销售方式时，分期付款才显示出巨大的制度价值，备受消费者和销售商的青睐。从此，分期付款进一步被推广应用，成为绝大部分耐用消费品买卖的主要方式。上述事实的出现并非偶然，分期付款买卖并不是凭空而生，它的推广使用必须具备一定的社会经济条件

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　　1、大型耐用商品市场的形成为其提供大显身手的场所和物质基础。没有耐用消费品的大量供给和需求，分期付款只能是一种生命力有限的古老制度，根本谈不上发展和勃兴。

　　2、信用制度体系的确立。“在资本主义经济中，信用（credit，finance，sicherang）是支持市场（market），发展市场经济必不可少的手段，而且信用制度的核心是担保制度。”西方国家在传统的担保制度的基础上不断进行制度创新和改造，创造了所有权保留、担保利益等制度；个人信用体制的建设也取得令人瞩目的成就。信用制度的完备和配套，有效的降低了分期付款销售的风险，促进了分期付款买卖的勃兴。

　　分期付款本质是一种买卖关系，但它又蕴含着消费信用关系。由于社会经济对信用买卖方式的需求，产生了分期付款这一消费信用方式；分期付款买卖反过来又推动社会经济的发展，显示自身的制度价值。分期付款的出现对市场经济有着重大的作用分期付款有效地调和着市场供给、需求和购买力之间的矛盾。分期付款基于对未来买者（prospectivepurchasers）授信，使传统的消费行为模式发生改变，由先存钱后消费演变为先消费后付款，这极大的提升了消费者的购买欲望和购买力，缓和了二战后生产力大发展导致的生产过剩的危机，又进一步解放了生产力，同时又使人民生活水平更上一个台阶。由于分期付款方式的广泛使用，整个社会经济的效率提高，商品流通加快，库存减少，投资的资金能够迅速回笼。

　　一、信用卡业务引入分期付款交易方式

　　改革开放以后，分期付款作为商家的一种营销手段曾经在一时间流行于大江南北，但是随着多种因素的影响和时代的变迁，分期付款的交易模式成为许多人尘封的记忆。201*年，招商银行推出了信用卡分期付款。所谓的信用卡分期付款业务是指，发卡银行向信用卡持卡人以分期付款方式购买指定/非指定供应商产品的信用卡增值服务。该业务由持卡人向发卡银行提出申请，经发卡银行信用卡中心审核通过后，持卡人以信用卡分期付款方式逐月偿还所购买的指定供应商产品价款。申请人只要在到期还款日前偿还当月分期付款金额，则不需支付任何利息和费用，但须提醒持卡人注意的是银行的分期付款可能要支付一定的手续费，各银行的手续费标准不一。

　　（一）目前，已经初步具备了适合信用卡分期付款的信用基础。201*年10月1日，《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》开始实施，它为商业银行加强风险管理，完善个人信贷业务提供了契机。结合本文更为确切地讲，这个办法为推出信用卡分期付款业务的商业银行，提供了外部征信环境和征信资源，这才是有效管理风险的根本。只有真正做到充分、合理、高效地利用外部征信资源，才能够使商业银行在第一时间发现和识别风险，降低损失，才能够使商业银行腾出手来去面对新的风险和挑战。央行个人信用信息基础数据库是在全国范围内实现了征信资源整合,对于推动商业银行个人信贷业务的发展，具有极大的作用。

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　　个人信贷业务的开展，于国于民都是有益的，如果建立了完善的公民和法人的个人征信体系，就能够保障信贷业务的安全和发展。1

　　张永忠《分期付款买卖新论》，北大法律信息网

　　（二）当前，信用卡正在带动分期付款消费升温。据不完全统计，建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广发银行这些全国性发卡机构，以及一些区域性发卡机构，都已经开办了信用卡分期付款业务。

　　与此同时，一份银行内部调查报告也显示，消费潜力颇大的68%的在校大学生和72%的公司白领对分期付款业务感兴趣，并愿意尝试。信用卡分期付款正日益受到欢迎，而多家银行也拓宽了信用卡分期付款的范围，从“指定商户”走向不限商家和商品。现在的分期付款都打出“零首付零利息”的旗号，当然手续费还是得计算清楚。

　　（三）信用卡分期付款的主要好处。站在持卡人的角度来看待这项业务，可以总结出以下几点优势

　　先享受，后付款。当持卡人看到喜欢的商品，并爱不释手，却因为价格及资金的的问题而却步时，只要符合发卡机构的要求，依照缴款期数，每月轻松付款给发卡机构，就可以立即拥有所喜欢的商品，免去一次支付大笔现金的头痛问题。

　　免保证人，手续简单。对于已经持有开办信用卡分期付款业务的信用卡的持卡人而言，提出分期申请是很简便的，只需要将申请电话告知发卡机构，待发卡机构同意后即可完成，不需要请亲朋好友做保证，免去欠人情债。

　　定时定额，付款轻松。采用分期付款可免去一次支付大笔资金的头痛问题，只要依照所办理的分期缴款期数，每月按时缴交固定的分期金额便可。

　　付款随意，每月还款额度任选。使用分期付款可以依照个人收入状况，选择分期缴款的期数及金额。

　　使用信用卡分期付款业务，让持卡人有了更多的选择付款方式的空间。为了更清楚地说明此问题，有人举例算了一笔账。假设持卡人刷卡6000元购买了家用电器，最近6个月由于支出很多，存在一定财务压力，每月仅能偿还信用卡欠款1000元，持卡人选择使用循环信用或者申请使用6期消费分期，所付出的费用将会有所不同。

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　　如果使用循环信用时，持卡人所有的利息支出约为6000×5％2＋5000×5％＋4000×5％＋3000×5％＋201*×5％＋1000×5％＝315元。对比的是，如果申请6期消费分期，持卡人所有的手续费支出为6000×0.6％×6＝216元。在这种情况下，选择6期消费分期较为合算。当然，如果申请3期消费分期，持卡人所有的手续费支出为6000×0.7％×3＝126元。而使用循环信用时，您所有的利息支出约为6000×5％＝90元。因此，在这种情况下，选择循环信用较为合算。

　　二、部分发卡机构信用卡分期付款业务的现行做法及使用区域

　　随着信用卡行业竞争不断加剧，由于信用卡分期付款能够有效促进刷卡消费额的提升，减少睡眠卡，分期付款范围拓宽又成银行信用卡促销的另一种手段。目前，许多银行纷纷加入到开展信用卡分期付款业务的行列中来。尽管各行的做法略有差异，但这也是各行大显神通的所在。

　　（一）部分发卡机构信用卡分期付款业务规定

　　目前，已经有越来越多的银行开办了信用卡分期付款业务，从分期付款形式来看，持卡人办理这项业务，单笔交易起点金额是有限制的，分期还款的档次和手续费的标准也不相同；大致分三类第一类是银行跟特约商户合作进行的，但产品种类有限；第二类是银行提供产品目录，由持卡人在目录中选购，银行再委托供应商将商品送到客户手中；第三类是不限定商户和商品，持卡人购物之后向银行申请分期还款就行，甚至于有银行把受理范围设定为全球的。（见表1）。2

　　透支日息万分之五×30天=5％

　　表1、部分发卡机构信用卡分期付款业务业务规定3行名建设银行信用卡分期付款业务规定单笔交易起点金额为人民币1000元；最高为持卡人信用卡的信用额度；提供3个月、6个月和12个月的消费分期；3个月手续费率为0．70％，6个月手续费率为0．60％，12个月手续费率为0．60％。单笔交易起点金额为人民币1500元；最高为持卡人信用卡的信用额度；提供6个月、12个月、18个月的消费分期；介于0．68％至0．72％之间，年利率为8．16％至8．64％。单笔交易起点金额为人民币500元；最高为持卡人信用卡的信用额度；提供6个月和12个月的消费分期；月利率为O．6％，年利率为7．2％。单笔交易起点金额为人民币1500元；最高为持卡人信用卡的信用额度；提供3个月、6个月和12个月的消费分期；按商品总价一次性支付手续费，12个月2．5％。单笔交易起点金额为人民币1500元；最高为持卡人信用卡的信用额度；提供12个月的消费分期；按商品总价一次性支付手续费，12个月2．5％。交通银行广发银行招商银行中信银行除上述列举内容之外，有的银行还对信

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　　用卡免息分期付款业务作了更为详尽的规定，如申请人须为信用卡主卡持卡人，副卡持卡人不能直接申请，但可通过主卡持卡人申请购买相关免息分期付款商品；持卡人在申请免息分期付款业务时，可用信用额度应大于每期应偿还的免息分期付款金额；持卡人免息分期付款每期应偿还的金额不得高于持卡人人民币账户信用额度的15%。如持卡人的信用额度为10,000元，则持卡人每月应偿还的免息分期付款金额不得高于1500元；申请人还款记录良好，申请免息分期付款前连续3期账单无拖欠记录；若持卡人持有信用卡的时间还不到3个月时间，则只需在申请免息分期付款业务前无拖欠记录；持卡人申请购买免息分期付款商品数量每次仅限一件，在全额偿还前一件商品后，方能申请购买另外的商品。

　　（二）部分开办此项业务的商业银行业务受理区域

　　目前，分期付款主要有两种办理方式，申请分期付款业务都比较简单，主要有两种申请方式。一种是在购物结账时，到商场的银行分期付款专用柜台办理，在专用的POS机上刷卡，收银员再根据商品价格输入总金额和相应的期数，即可完成交易。目前招行与中信等银行适用此方式。而建行、交行等则采取另一种申请方式，在购物交易时只需正常刷卡，并在交易两天后至账单日数个工作日之前致电银行客服，告知客服人员交易信息即可申请。

　　1、招商银行信用卡现在有网上商城分期付款，产品主要是由神州数码提供，价格略高于市场价。虽然如此，但仍是给有卡客户提供了方便，可以让他们在其他商家无法办理分期时的有多了一种选择。现在招行也与全国众多知名商家开展信用卡分期付款业务,例如国美等(在上可以查询到具体名单),在这样的门店可以有众多的商品和分期的期数选择,大大方便了持卡客户选购大额商品.招行信用卡在全国这些商场分期时，一般只要卡里有够支付首期的额度就可以支付了（个别时还要有足够的额度）。

　　2、中信银行可以在国美等商家分期支付，但是卡里的额度必须要有支付该商品的全部额度才能支付。例如该商品3000元，需要分12期，每月还250元。中信的做法是将3000元的额度全部冻结，每月还250元就可以了。

　　3、广发银行也可以办理邮寄分期业务，商品提供商也以神州数码为主，还有方正科技等，分期的方式和招行一样。广发对额度的控制是根据审核后会有冻结和不冻结两种形式，主要看审核结果。201*年3月，广东发展银行推出信用卡“样样行”免息分期业务，持卡人只要金额超过500元且在透支额度内，便可通过电话申请“样样行”免息分期付款，期限3

　　各行信用卡分期付款之业务规定，请以发卡银行的解释为准，此处仅作参考。

　　可选6个月和12个月，只需要支付全额每期0.65%的手续费。

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　　4、交通银行信用卡推出了类似于广发银行的样样行业务。任意消费1500元即可申请分期，但需要支付总额每期0.72%的手续费。交行是冻结全额款项。此后，交通银行进一步突破传统分期付款对国界的限制，率先将信用卡分期付款服务延伸到全球范围。交行信用卡客户因公或旅游出国，在海外发生的消费将可申请以分期方式还款。交行是国内第一家也是唯一一家提供信用卡境外美元交易分期付款服务的银行。

　　5、建设银行龙卡信用卡消费分期付款的特点是不受商店和商品的限制，同时享受双重信用额度，不影响日常信用消费。目前该行消费分期的单笔交易起点金额为人民币1000元，最高为持卡人信用卡的信用额度。建行提供3个月、6个月和12个月的消费分期，由持卡人自由选择期数，消费分期付款业务以月手续费方式向客户计收费用，其月手续费费率标准是3个月手续费率为0.70%，6个月手续费率为0.60%，12个月手续费率为0.60%。

　　6、工行深圳分行201*年10月底也推出了这一业务，持卡人在有银联分期付款标识的商户刷卡时，只要在POS打印单签名确认即可实现信用卡分期付款，目前这一业务涵盖深圳近80家商户200多家门店，种类包括电器、家居用品、体育、医疗等各行业商品，商品金额最高达5万元，分期期限最长为12期。

　　从分期商品种类上来看，交行和广发具有相对便利性，因为持卡人能够在购物后48小时内致电银行客服，把任意商品的一次性购买转化成分期购买；而个别银行的持卡人，须在特定商家内进行分期采购，有的分期商品的选择范围，则相对狭窄，持卡人只能在罗列的商品中进行挑选。

　　（三）一种新的分期付款方式信用卡网上分期付款有着很广阔的市场

　　分期付款已经逐渐成为信用卡的一个基本功能，各家商业银行都在不断开发着信用卡的分期付款的合作商户。通过分期付款，确实也增加了商户的销售额和信用卡的交易量。但这些可以使用信用卡进行分期付款购物的商户以前仅限于实际的商场，并没有网上商城。而对于网上购物，据统计201*年上半年全国成交额累计达100亿元，显然，通过网上购物已经形成了一个巨大的市场，并在不断的成长之中。通过邮寄商品目录或在银行上开设信用卡商城的做法，是这一两年来信用卡推行分期付款的常用手段之一。持卡人只要刷卡，就可享受免息分期的待遇。信用卡网上分期付款对于银行，可以更好的开展信用卡业务，扩大信用卡交易量，而且同样能够避免物流环节，使信用卡产品本身具有更强的竞争力；对于商户，可以增加销售额；对于持卡人，可以提前享受产品，最主要的是突破了地域的限制，真正使持卡人享受到分期付款的服务。

　　第一，网上购物方便、快捷、成本低，已经形成了一个巨大的市场，其中在线支付又占到了近一半的份额，而信用卡又有网上支付的功能，所以完全可以成为网上分期付款的载体；第

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　　二，从银行的角度看，银行在不断开展信用卡的分期付款活动，确实能增加信用卡的交易量，并且在一定程度上增加了银行的发卡量，银行也能够从中获得更多的收入；

　　第三，从商户的角度看，已经与银行开展分期付款的商户如国美电器，有一定的分期付款销售额，也就是说能够在一定程度上增加销量，并且没有额外的成本与风险产生，所以，商户本身会支持分期付款的。当然，网上商城也是如此；

　　第四，从持卡人的角度来看，分期付款是一种很有吸引力的消费方式，目前信用卡的分期付款的形式有很大的地域局限性，如果当地没有与银行合作的商场，就没有办法实现分期付款消费。而网上分期付款可以解决这一问题，她可以摆脱地域的限制性，整个物流过程完全由网上商城来实现，通过配送、邮寄等方式。

　　（四）合作商户的态度。针对持卡人进行消费的商家，使用信用卡分期付款和一次性付款购物应当是没有区别的。也从没有见到什么歧视性的条款。许多商户的负责人明确表示，信用卡分期付款正常享受优惠折扣，而且在分期付款期间，也可以正常退货；除了家电，现

　　在购买数码产品时，不少人也选择信用卡分期付款。毕竟信用卡分期付款是持卡人与发卡银行之间的事，对于商户而言，只要按照规定，“银货两讫”，每一笔交易都是正常交易，没有理由自己给自己的客户设置消费绊子。

　　三、信用卡分期付款业务的目标客户群及特征

　　信用卡是目前各大银行主推的金融产品，发卡银行均投入巨资进行营销推广。在信用卡的增值服务中，分期付款是对持卡人最有吸引力的功能之一，对银行来讲，可以限定持卡人在分期还款期间不能销卡，同时赚取不菲的利息收入；对持卡人来讲，可以不必一次性偿还大额消费的欠款，提前享受优质生活；对于商家来讲，通过与银行分期付款的合作，可以扩大销售，提高市场占有率。可以说，分期付款使银行、持卡人和商家三方受益，银行在推广信用卡业务中均将分期付款作为最大的卖点，吸引客户办卡、用卡。

　　（一）信用卡分期付款业务的目标客户群

　　1、大学生。没有固定收入来源，但是已经进入准社会，有社交、交友、恋爱等迫切需求，为了满足各方面的物质文化需要，存在客观和主观上的消费需求，例如，学习计算机专业的学生需要一款笔记本电脑，基本上可以算作是客观需求；如果是为了恋爱，继续为自己买一套华丽外衣，则多是为了满足虚荣心。尽管他们尚未自食其力，但是他们的消费水平并不低。在解决迫切需求与经济紧张的矛盾时，采用信用卡分期付款就不失为一个办法。

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　　2、涉世不深的年轻女性。大多刚刚工作不久，总体收入水平较低，而各方面的物质需求较多而高，加之此刻大多没有家庭负担，不必为了家庭成员节衣缩食。另外，在人生初次获得稳定收入的第一个阶段，也有少部分人有时是为了满足自己的愿望原先所花的钱多是外界供给，可自由支配幅度多少都会有一个限制。因此，在自己拥有稳定收入来源后，随之而来的是完全的支配权，适度消费放纵的念头会如流星一样不时闪现，特别是在面对外界强烈物质诱惑的情况下易发生。

　　3、精打细算，但手头资金比较紧张的部分人士。实际上很多持卡人刷信用卡并非自己资金不足，有的人是为争取免年费，有的人是为了积攒信用分，有的是为了追求一种时尚。有些在市民选择分期付款时，主要是出于考虑缓解自己现时阶段内的经济压力。因此，信用卡分期付款对那些有相对较长时间还款压力的持卡人来说更合适。

　　（二）目标客户群存在的主要共同特征

　　信用卡分期付款的目标客户群总的来讲，还是以年轻人居多。他们总是感性处事，对待支出和消费很少，或者是做不到理性消费。

　　1、涉世未深。大多刚刚有了固定收入，对于未来没有明确的计划和打算，处于交友期。2、收入有限。由于处在人生踏入社会刚起步的阶段，一般而言，收入也处于较低水平。但是，这些人并没有完全“以收定支”，有些人迫于需要，把未来的钱也算了进来。

　　3、具有占有欲、消费欲，攀比心理，效仿和炫耀。看到一件东西，就强烈产生占有的冲动，这在年轻人中是常见的。有人（特别是女性）在开心或者烦心时，喜欢逛商场，有人就以购物作为缓解心理压力的一种方式，这是一种病态。但是，更多的人是在追求时尚，喜欢的就想买，管不住自己。此外，纯粹的模仿心理也存在人的购物活动中。许多人所以要模仿他人去购买某种商品，是因为他们认为这样做可以表明他们有品位。炫耀，是攀比的产物。这一切都会导致过度消费支出。

　　4、交际欲强。是一种试图通过消费，来接近或打动异性的欲望。例如，男生穿一身笔挺、帅气的西装，吸引心目中窈窕淑女的目光；同样，女生可能对于外在打扮会更加追求。有人就戏称“裙”子好求。

　　5、没有过多的家庭负担。他们没有迫在眉睫的困难，过不去的坎，生活相对安逸。由此，他们可以有限度地在支出方面放纵自己一把。如果每天一睁眼就要面临开门七件事，没

　　有买米的钱，在极端困难的情况下，可能还会采用信用卡分期付款，但是这绝对不会是那种浪漫而轻松的付出了。正是由于没有后顾之忧，他们可以将支付的时间向后延长。套用一句抗战时期的名言4，可以称之为，“积小钱换大钱，用时间换金钱”。

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　　6、手头资金周转紧张。这个特点应当普遍存在于各个阶层之中。因此，有些人将信用卡分期付款业务视作一种理财工具，来解决两项生活实际问题一是提高短时间内的资金流转效率，例如，可以在购房装修之外分期承担采购家电的大笔开支，及时享受生活之乐，又减轻了短期资金困难；二是避免消费打乱投资节奏，例如在证券、黄金等投资市场上行的时候，降低大笔开支的现金需求压力，提高资金收益率。

　　（三）信用卡分期付款的主要购买对象

　　信用卡分期付款的指定商户包括了家电、家居、健身商城、培训类等商家。从发卡银行的统计结果看，家电“分期付款”最热。信用卡分期付款增量主要是在家电连锁卖场，某行201*年4月份推广至今，家电连锁卖场的业务占了一半。当然，对于这种分期付款方式，家电卖场也不遗余力。作为大件耐用消费品，家电产品中不少零售价格都较高，使用刷卡消费甚至信用卡分期付款，是一个很好的选择。自开办这项业务以来，苏宁和多家银行合作的信用卡分期付款业务取得近20％的增长，而卖场借助银行的关系网，也增加了自己的稳定客户。

　　四、发卡机构开展信用卡分期付款业务过程应高度重视的几个注意事项（一）勇于承担社会责任，重视对持卡人宣传。使用信用卡分期付款，不需要提前攒钱就能购买自己需要的大额消费品，这对很多市民都是个不小的诱惑。但发卡机构一定要勇于承担自己的社会职责，尊重持卡人的知情权，明确告知办理此项业务时，有些事项需要注意

　　第一，使用信用卡分期付款，并不是每个信用卡持卡人都可以办到。银行一般都要根据持卡人信用卡的信用额度、持卡消费的信用记录等对持卡人的资信状况进行评估。评估通过，持卡人才能顺利进行分期付款；如果评估结果不理想，银行就可能拒绝持卡人的分期付款申请，或者不能给予持卡人想要的分期付款额度。第二，虽然银行不要求分期付款的信用卡持卡人支付利息，但一般都要收取一定比例的手续费。这样持卡人就要衡量一下是否必须分期付款，是否划算。第三，如果持卡人在办理分期付款后，不能按时偿还每期款项，银行还会收取逾期利息。第四，使用有些银行的信用卡，在指定商场购买银行指定的可以分期付款的商品，市民有可能不能还价。

　　第五，对于分期付款金额是否占用持卡人日常可使用的信用额度，各家银行的规定并不相同，市民要咨询发卡银行。

　　通过宣传，一定要让持卡人知道这么几个重点一是用之前应算算账，各银行手续费标准并不一致，二是“免息”并不等于免费，三是信用卡分期付款是把双刃剑，有可能缓解当前的经济压力，也有可能把你拖入债务的泥潭，所以一定要三思而行，四是信用卡任意分期付款业务的实质是简略了贷款手续的消费贷款，其手续费也与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款的利息相当，也有的银行可能高于正常的消费贷款利率。

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　　（二）发卡机构要得民心，不要犯简单错误

　　事例一某发卡银行办理邮寄分期业务，商品提供商也以神州数码为主，还有方正科技等商品，分期付款的方式也没有什么特殊的要求。但同样的商品价格与他行标注的价格不一样。例如诺基亚N70，A行分期是4080元，该行分期是4280元。4

　　白崇禧，“积小胜为大胜，以空间换时间”。

　　事例二分期付款同货不同价。据《今日早报》报道，周先生在某行的“信用卡商城”中看到一款报价13086元的ＩＢＭ笔记本电脑，如果用信用卡支付可选择分18期付款，每期只需727元。对此，周先生十分心动。但在次日，他在杭州一家电脑卖场里发现，这款电脑最低只需9400元。以刷卡免息分期付款方式买一台笔记本电脑看似划算，但实际可能要多付3000多元。

　　发卡机构作为企业，要盈利，但是不能赚这种不得人心的额外利润！，也确实没有必要！毕竟持卡人不是傻子，也不是只有一家发卡机构在开展这种业务。很显然，这么做下去，无疑是在自杀。可是，为什么网上商城的报价和卖场的实际销售价差距如此之大？有一家银行信用卡中心的工作人员解释说，网上商城的价格是由供货商确定的，而且一般不会根据市场价格的变化进行调整。那么作为合作方，发卡机构应当加强对其的约束，不能被对方的一点蝇头小利毁了自家的信誉！

　　此外，一些银行提供的许多免息笔记本电脑，在市场上是无法找到相同配置的产品的。这么一来，消费者即使有心货比三家，也失去了价格对比的参照物。其实，发卡银行完全没有必要这么做！古语云，“君子爱财，取之有道”。无数事实也证明，只有贴近客户，为客户着想，才能赢得客户，进而获利！

　　为了长远的发展，不要搞这些小动作！

　　（三）发卡银行要采取措施，坚决避免“卡奴”现象的产生

　　银行推出信用卡分期付款业务，并不是鼓励持卡人超出收入承受能力的消费行为，“量入为出”是个人理财的基本原则之一。如果对持卡人的消费没有正确的指引，很有可能造成意想不到的恶劣局面。台湾的“卡奴”现象就是反面教材。

　　根据统计，台湾民众负债总额正以近10倍速度增长，信用卡加现金卡的债务合计约8500亿元，平均每张信用卡负债2万多元，平均一人负债约160万，高出其他地区平均值

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　　许多。发卡泛滥，再加上没有做好理财规划，等到银行委托的讨债公司上门，消费者才发现只要手中有了卡，就是一场醒不了的噩梦。造成这样结果，除了卡债族本身有问题外，金融机构不当广告，滥发信用卡及现金卡，也是元凶之一。再者，因为卡债和不当催缴，引发诸多社会问题，让卡债逼死人的事件每天都在上演。目前，使用循环额度的500万当中，有100多万人交不出卡债，根据警方的调查，每个月因为卡债而走上绝路的，保守估计超过40人以上，这个数字还有不断增加的趋势；其他因为卡债铤而走险，发展成抢劫、卖淫等社会事件的人更是不计其数，卡债的确是目前台湾最严重的社会问题。

　　台湾的银行还不断制造新一代卡奴，未来10年，贫富差距会高达30倍以上，跟韩国、日本相比，台湾的生产力又逐年衰退，大环境加上个人债务累累，卡奴悲歌将成为台湾民众最大的噩梦。

　　因此，发卡机构一定要正确对待信用卡分期付款业务，重视对分期付款业务的审批，不能被一时的业绩蒙住双眼，从而产生大家都不愿面对的事实！

　　五、继续拓展信用卡分期付款的业务范围对于那些有支付能力的持卡人，应当充分挖掘潜在客户的需求，把其合理的需求转换为现实的行动。

　　除了上述使用信用卡分期付款的人群，还会有一些相当理性的持卡人办理这项业务。这些之所以办理信用卡分期付款的主要目的有，一是希望能够合理安排和使用自己的资金。如有些顾客的存款尚未到期，不愿意损失存款利息；有些顾客的资金用于证券投资以获取较高的收益；留学回国人员不希望动用外汇存款。二是短期的支付能力不足，如有些家庭购买新房后购买大件电器的资金紧张。三是投资性目的，如有些科技人员购买电话、扫描仪等家庭

　　办公设备，有些家庭为子女教育购买电脑等。

　　（一）香港信用卡与房贷挂钩的成功运作范例

　　内地银行目前对信用卡的促销还集中在消费层面，海外信用卡的用途已经拓展到投资方向上。拥有自己的物业是人生的重大决定。由于香港楼市低迷，各家银行相继以不同按揭息率计划争取市场份额。中信嘉华银行最近宣布的“信用卡供楼优惠”计划，则将信用卡消费与房贷结合起来。

　　银行规定，相关房屋贷款额度由100万港元至300万港元，利率为25%(全期以最优惠利率P减75%)。而如果以中信嘉华信用卡签账消费，每月可获相当于消费金额0.5%的现金回赠。如果全年新签账消费达全年按揭供款额50%或以上，可额外获得0.18%的现金回赠，总现金回赠相当于0.68%。

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　　目前在国外，用信用卡分期付房贷也是正常的。有的银行还规定，用这种方式还会有现金回赠。不过，由于国内信用卡总体上授信额度并不高，有的最高也只有5万元，所以在实现对房贷这种超过10万元以上的分期付款方式，仍有些困难。但是，据部分银行透露，有几家银行总行已经在开发新的系统，以后大宗商品甚至房贷也有可能利用这种方式。

　　（二）当前信用卡分期付款业务可延伸的几个区域1、把信用卡分期付款业务延伸到医疗卫生领域。常言道，“病来如山倒，病去如抽丝”。人生病是没有任何条件可讲的，也没处可讲。在现有条件下，一般医院马上可以入住，但是需要的医药费却不一定都可以一下子拿出来的。

　　据调查，目前因为几千元、几万元治不起病的现象时有所见。甚至有个别患者，就因为短时间内难以筹齐手术费，耽误治疗而失去了生命。如果先作手术，很多患者及其家属将来都有能力还上手术费。为了解决这一矛盾，发卡银行完全可以介入，在医院推行手术分期付款。用商业手段解决一部分人的燃眉之急。

　　事实上，已经有一部分医院采用了这种办。例如，宁波一医院就推出了"手术费分期付款"5。该医院规定，如果病人在手术时，不能承担高额手术费，可先付一定比例，其余则可先赊账，而且承诺不用支付任何利息。又如，201*年12月份，郑州创伤显微外科医院也正式出台了医疗费用分期付款的举措6。为避免价格虚高和炒作之嫌，郑州创伤显微外科医院还特别将120种单病种的封顶价格向社会进行了公示。他们规定，对于实行分期付款的120个病种，以住院天数15天计算，对手术费、麻醉费、床位费、护理费、药品费、材料费、检验费、钢板费、X光费以及总额均进行了价格封顶并予以公示。申请医疗费用分期付款的患者，必须提供身份证原件及复印件，常住户口证明，县、乡、村三级贫困证明；城市下岗职工可凭下岗证申请。医院验收这些资料后，与患者签订分期付款合同。按照合同规定，入院首付医疗费用50％，出院再交20％。自签订合同之日起，6个月内付清30％的余额。

　　这么做的社会效应和经济效应是明显的，特别是对于患者

　　（1）困难家庭看病多一种选择。实行该项措施，是考虑到许多贫困患者往往因为无法一次性支付巨额医疗费用而延误治疗，而直接降低了患者就医的门槛，分解了患者的压力。据了解，分期付款面向的服务对象主要是城市里的低保户、残疾人、下岗职工、农村五保户等困难户。因为手术费在医疗费中所占比重较大，许多困难家庭一次性交费确有困难，并因此影响了正常治疗，这一医疗服务的新模式无疑可以解决这些困难群众的燃眉之急。

　　（2）让患者有点主动权。手术费按揭使一部分支付能力较弱的患者受益，同时由于部分资金仍在患者手中，因此也可让患者对医院的手术质量和后期服务拥有了一定的主动权，这对医院服务质量提出了更高的要求。56

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　　201*年8月3日，新华网江西频道

　　201*年12月16日，中原新闻网－郑州晚报

　　（3）也是医院的一种营销方式。手术费分期付款是一种营销方式，因为新兴医院刚开张，要在竞争激烈的医疗行业打响知名度，就必须有新的吸引人的手段。

　　（4）银行的介入，最为重要的是解决了医院流动资金垫付手术费的问题。其次，对于坏账，银行也有专门的制度和管理人员。

　　当然，这么做让如何避免赖账成为新课题。从宁波市卫生局了解到，201*年一年，宁波各大医院的欠费不下数百万元。在目前医疗欠费现象相当普遍的情况下，推出分期付款这一方式，医院的利益是否会得不到保障？而银行的介入，正好可以较好地规避部分可能产生的风险。首先，银行防范风险更为专业，有着长期防范风险的经验和成熟的规章制度。其次，有相关的行业法规作为支撑。一旦出现问题，这个人的信誉就会受到影响。况且，社会舆论也难容那些逃废债的人立脚。

　　具体而言，银行在推行这项业务时，可以控制风险。例如可以通过调节首付来控制风险。也可以联合医院面向社会，呼吁社会力量予以支持，例如，请慈善机构设立基金来分担风险，向保险公司投保来分担风险。最主要的还是希望大家都能够以诚信为基础，把分期付款政策好好推行下去，让这项业务举措真正惠及百姓。

　　2、从人性化服务角度出发，把信用卡分期付款业务延伸到生活领域。

　　生老病死，婚丧嫁娶，都是人生当中的大事。举债办理这些事情的范例举不胜举。尽管我们一直在宣传，无论红白喜事都要简办，但是简办的标准不一致，况且有强大的世俗势力，铲除大操大办的习惯也不是一朝一夕就可以完成的。对于必要的支出还是要有常规的渠道予以支撑。

　　以婚庆费为例，现在结婚的花费项目可多了，除了传统的之外，新的比如提供新娘秘书，帮助打理婚礼各项杂事，出租伴娘，帮新娘挡酒等，加上婚庆舞台、婚庆蜡烛、酒桌台布等摆设，一场婚礼办下来，少则数千元，多则上万元。对新人来说，这笔开支是不小的经济负担。结婚毕竟是人生大事，不少新人都希望可以把婚礼办得隆重一些，所以对婚礼得档次有所要求。于是，南京的一家婚庆公司与招商银行联手，将婚庆费的“免息分期付款”业务推向市场。据了解，这种分期付款分两个档次，4000元到3万元价位的婚礼，新人可先支付30％定金，然后分三期进行还款，5000元到3万元价位的婚礼，则可分六期或者十二期进行还款，新人不用付利息。比如9000元定价的婚礼，分6次付款，那么新人在交3000元定金后，每月再

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　　向婚庆公司支付1000元婚款即可。新人可以分期分批向婚庆公司支付费用，大大减低经济压力。并且，有人戏称此项业务产生的道德风险将会是很少的。试想，谁会为了逃避债务而让自己的婚姻蒙上一层阴影呢？

　　实际上，生活中类似的领域还有很多。只要我们用心，这项业务还可以继续深入下去。

　　3、把信用卡分期付款业务延伸到支付高端的学习费用。今日中国，教育已经成为最奢侈的消费之一。少则七八万、高达十几万元的ＭＢＡ学费、二十万元起价的ＥＭＢＡ学费，将商学院教育变成了一种完完全全的“精英享受”。对于价格昂贵的大件消费，现在人们已经习惯了“分期付款”。商学院昂贵的学费是不是也可以采用这样的方式呢？当我们怀揣这个疑问时，有人就说了，“学费早就是分期付款的方式了。”

　　现在商学院最常见的付学费方式是按学年交费。这就是一定意义上的分期付款了。也有的学校将ＭＢＡ的学费分成两次收，例如第一次75％，第二次25％。而北大国际ＭＢＡ则分得更细，按半年分期付款。

　　这样缴费固然是分期了，但是对于那些想通过学习实现自我提升的部分学生，恐怕还是有压力。如果细致到按月交费，可能压力就会减轻很多。但对于学校的收费操作，就太不现实了。况且，学校也不希望把交费战线拉得太长，这是基于学校要维持正常运转的需要。

　　此刻，发卡银行的介入就可以有效缓解这一矛盾。例如，发卡机构可以面向持卡人推出学费领域的信用卡分期付款业务，设定几个档次，阶段性付给学院款项，按月向学员收取费用，马上还可以缓解学员的困难。应当说，这么做的可行性很大！如果市场调研进行的充分的化，确定市场确实有这方面的需要，那么马上就可以动手干了！

　　友情提示本文中关于《对当前大力发展信用卡分期付款业务的调查与思考》给出的范例仅供您参考拓展思维使用，对当前大力发展信用卡分期付款业务的调查与思考该篇文章建议您自主创作。

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篇四：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　信用卡分期付款对经济发展的拉动作用探讨

　　摘要：对于金融机构而言，信用卡分期付款是其获取经济利润的重要来源，随者近年人们使用信用卡进行分期付款次数不断增多，其在金融产品中获取经济利润的比重也在随之上涨，再加上信用卡在操作上具有简单、快捷、多样化的应用优势，对客户消费需求、拉动经济增长等方面具有非常重要的意义，就此本文针对信用卡分期付款进行探讨，分析其对经济发展的拉动作用，以供参考。

　　关键词：信用卡；分期付款；经济发展；拉动作用

　　前言：随着我国社会经济的高速发展，信用卡分期付款也随之获取相应发展，普遍得到社会各领域和消费者的赞誉，截止到2021年上半年，全过贷款余额高达8865亿元，从这组数据中能够明显看出，信用卡分期付款已经逐渐成为我国各大银行通过中间业务获取利润的渠道。从某种角度来讲，分期付款是基于信用卡而产生的，根据用户需求、经济发展不断演变，特别是在当前国家提出消费拉动经济后，各大银行在原有基础上进一步加大分期付款力度，对推动经济增长发挥具有作用。

　　一、缓解用户短期内资金缺口

　　随着社会经济高速发展，人们生活质量也随之有了很大的提升，相应的在消费方面的各种需求也不断增长，大到住房、汽车，小到生活中各项开销，都需要资金在其中起到支撑作用。因需求项目比较多，大部分人都会面临资金短缺的情况，这就在一定程度上抑制了消费。而通过分期的方式进行付款，就解决了用户购买刚需用品时存在资金缺口这一问题，人们不仅可以在买车、装修等方面的信用卡分期，生活用品也可以以分期的形式付款。

　　举例来讲，我国X银行针对购车提出的分期付款模式，为有车辆购买需求的群体提供了购车机会。根据相关调查中显示，我国每百辆车中，至少有四辆是通[1]

　　过分期付款的方式进行购买，在很大程度上解决了人们在购车上存在的资金短缺这一问题。除以上之外，针对有车群体在养车方面的困难上，银行在此基础上针对车位、车牌、车险以及车辆用品方面推出了各种分期产品，解决有车族在养车方面的困难。从整体上来看，推出的分期产品应结合当前用户需求进行相应的创新，覆盖用户在各方面提出的资金使用需求，用户只要通过办理信用卡，通过分期付款的方式即可满足自身对消费方面的各项需求，超前享受产品和服务。

　　1.

　　促使银行调整发展结构

　　随着我国社会经济进入新常态发展形势下，中央对于金融领域方面的发展颁发了各种新政策，其中有一项内容就是银行利率下调，特别是近年来金融机构中的信用卡业务正处于政策调整阶段，通过对信用卡利率进行调整，以此推动我国市场发展进程。因利率下调因素，使得利率差因此减小，如果银行依旧采用利率差实现盈利显然不太现实，这就需要进行结构调整，探索其他形式利润增长点，以此获取自身的发展。

　　举例来讲，建设银行因利率下调，经过对2016年的预算分析，因此减少200亿元左右的利润，对此通过实时收单商户刷卡手续费的方式调整政策，针对发卡行手续费采取借贷分离的方式，收单机构向商户收取服务费时采取市场调节价。信用卡分期付款成为当前人们在进行金融消费时的重要方式，一方面增加银行收入，另一方面也是银行获取收入的利润增长点。从本质上来讲，用户在进行分期付款时，其根本载体和基础就是信用卡，且通过施行分期付款的金融产品模式，对信用卡业务的发展进程，根据相关调查结果显示，我国建设银行信用卡在2016-2020年间信用卡发卡量保持在年均8.27%左右的增长率，这与分期付款在其中的助力有密切关联。下图一为建设银行在2016-2020年间信用卡累计发卡量：

　　图一：建设银行信用卡在2016-2020年间累计发卡量

　　通过推行信用卡分期付款模式，还增加了一些隐性方面的收入，具体来讲：其一，通过分期付款的消费模式，为银行培育更忠实的客户，客户通过分期付款的方式逐步了解发卡行以及金融产品，在这个过程中成为该银行的忠诚客户，在未来金融产品中能够主动选择信用卡分期付款进行消费；其二，通过信用卡分期付款，促使银行与商家之间的合作进一步深化，商家在经营过程中，可通过采取银行信用卡分期付款的模式，两者实现共赢目的。通过以上能够明显看出随着信用卡分期付款这一金融模式不断深入，隐性收益也会随之呈现出来。

　　1.

　　加快经济消费增长速度

　　随着我国经济逐渐进入新常态发展模式下，之前拉动经济发展的动力，在投资上呈现出下滑的趋势，外贸经济出现萎靡状态，一度使得经济增长呈现疲软形势。我党十八大报告明确指出：应采取措施不断扩大内需，通过消费的方式打动经济，使其成为经济发展中的新动力。基于这样的经济发展背景下，信用卡分期付款这一金融消费模式随之诞生，帮助人们群众打通进行购物的最后一个步骤，将原本对消费所产生的欲望心理，将其转为现实消费，以此加快经济消费增长，与此同时，通过分期付款也在很大程度上推动企业的健康长远发展。

　　还是以分期付款购车作为案例进行分析，建设银行与很多品牌汽车企业之间进行合作，根据消费者需求，帮助其购置几十万台车辆，然后消费者以分期付款[2]

　　的方式进行购车，通过上述消费模式，加速汽车领域的发展进程。由此可见，信用卡分期付款已经走进居民消费中，而消费者也越来越习惯于采取分期付款的方式进行消费，对企业发展具有一定的推动性意义。除以上之外，分期付款对我国经济发展也起到拉动作用，将分期付款作为当前银行信用卡的主推业务，已经成为当前消费者的普遍的消费工具。根据相关数据调查结果显示，2021年上半年我国社会消费品零售总额高达211904亿元，同比增长高达23.0%，以上数据能够明显看出在当前市场经济发展背景下，通过信用卡分期付款这一金融消费模式，仅信用产消费在其中占据70%以上，拉动经济增长的效应也因此更加明显。

　　总结：综上所述，在当前市场经济发展背景下，信用卡分期付款正处于最好的发展时代，是拉动当代社会经济发展的一剂良药，自我党十八大提出消费拉动经济增长这一决策以来，从政策的角度上为分期付款提供有力保证和支持，群众的购买力也随之体现出来，以此反映当前市场需求，促使各大金融机构加快转型，对我国经济发展起到一定的拉动作用。

　　参考文献：

　　[1]李森.信用卡分期付款业务的发展与风险防控探析[J].商讯,2019(20):43,45.[2]杨浩哲.银行信用卡分期付款业务存在的风险及对策研究[J].现代商业,2019(32):132-133.

篇五：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　信用卡分期付款业务风险控制

　　【摘要】信用卡支付加强了商品买卖在时空上的分离，为经济增长注入强劲动力，同时也在很大程度上加大了经济运行的不确定性，无形中增加了交易成本。这就对开展信用卡分期付款业务的各商业银行提出了新的挑战。剖析信用卡分期付款业务自身特点与风险并提出相关化风险控制对策与建议，是本文希图达到的目的。

　　【关键词】

　　信用卡分期付款

　　债权债务关系

　　风险控

　　一、信用卡分期付款业务基础知识介绍

　　自2003年起，国内各大银行纷纷推出信用卡分期付款业务，信用卡市场日趋激烈的竞争。

　　信用卡分期付款业务是指发卡银行向信用卡持卡人以分期付款方式购买指定或非指定供应商产品的信用卡增值服务。只要申请人在每个信用分期到期还款日以前偿还当期应付款金额，一般无需支付任何利息和费用。

　　该项业务不仅增加了发卡机构的常规手续费收入以及延期付款中的滞纳金和利息收入，又给信用消费者提供了消费灵活、借款便捷、还款自由和现金流增值等效应。此外，从特约商户角度看，还降低了特约商提供信用服务的成本。

　　相对于普通信用卡业务和传统商户与客户间的分期付款业务，信用卡分期付款业务特点突出，主要是：1、债权债务关系由商户与消费者之间转移到发卡机构与持卡人之间。2、还款周期延长：通常可分为3期、6期、12、18、24期还款。3、信用卡分期付款一般不占用银行给予的信用额度，信用额度放大。4、付款随意,还款额度任选。

　　二、信用卡分期付款业务的风险与控制

　　（一）

　　风险类型

　　正因为信用卡分期付款业务具备上述特点，发卡机构在开展这种业务同时面临了更多的风险和问题。

　　（1）利率风险。在信用卡分期付款业务中，由于银行一次性垫付了商品全额价款，同时也确定了持卡人每期还款金额，在还款偿付期间，利率的变化导致资金成本的变化可能使得银行无法覆盖利率风险。

　　（2）市场风险。商品价格波动，当价格总额下跌到不足持卡人的还款余

　　额时，持卡人就有可能停止继续支付其所购商品的待付余额。

　　（3）持卡人因与商户发生纠纷而拒绝向银行归还借款。信用卡分期付款实际债权债务关系的转移，当持卡人与商户发生纠纷，持卡人可能拒绝向银行支付剩余借款。

　　（4）持卡人信用额度放大，还款周期变长带来的风险。与一般刷卡消费相比，信用卡分期付款使得持卡人的还款周期变长，由此对银行的风险控制和债权实现提出了更高的要求。

　　（二）

　　风险防范与控制

　　针对分期付款业务带来的这种风险，各发卡机构在各个阶段加强管理，控制风险。

　　（1）

　　严格管理发卡环节。规范信用卡分期付款业务的操作规程，加强基础管理，建立起分工明确、权责分明的发卡、审批制度。为保障信用卡用户资料的真实性，应派专门人员进行严格审查和多方调查，特别要避免基层工作人员为了完成信用卡发放而降低标准，滥发信用卡，在源头上把好关，切实保障好新卡的发行质量。

　　（2）准确定位目标群体。在产品设计时应当坚持服务人性化、产品多样性，对产品的定位、目标客户的选择须有清晰的思路，搜集各项真实可靠、相关性强的第一手资料开展多项数据分析，确定产品的获利点和可能对此感兴趣的群体，再通过风险收益预测分析从中选择出那些有较强经济实力和现代消费理念、先进理财观念、低风险、高收益的客户作为目标群体。

　　（3）加强对分期付款商户的管理。在选择分期付款商户时，应当首先选择品牌知名度高，在当地同行中位居前列的商户。坚决抵制违反国家有关规定，涉嫌套现洗钱行为的商户。同时应当对特约商户的机具进行定期检查，并对其交易行为进行不定期抽查，一旦发现异常要及时调查处理，掌握其经营和财务状况，规范商户的交易行为，避免非法套现的发生。通过商户退出制度，清退违法违规操作的商户。

　　（4）合理设置分期信用额度。在向客户提供的具体分期付款业务中，选择怎样的信用额度设置方式应当综合考虑产品和客户而决定。信用额度过高和过低都不利于分期业务的发展。因此，银行信用卡经理要综合两方面因素，从客户和产品两个角度进行风险分析。首先通过信用评分和外部征信等一系列措施对客户进行信用分级。再通过产品金额和特征等对产品风险进行合理分级。最后通过客户等级和产品等级的组合对不同客户设定相应的分期额度。同时，分期额度的设定应当根据客户自身财务状况的变化而有所调整以防止风险扩大。

　　（5）有效监控分期额度的使用。由于各分期产品风险各不相同，银行应当有针对性地采取一定措施对分期额度的使用进行系统监控，判断签约商户刷卡

　　交易情况是否属实。要对系统监控中发现异常的客户进行人工监控，当发现分期额度的使用不正常时就要及时采取应对手段。

　　三、结束语

　　分期付款赊销起源于1830的年英国，曾一度被认为是贫困和不节俭生活的标志。发达国家分期付款消费观念的这种历史转变暗示着中国消费信贷业将经历的曲折历程。然而曲折性不只是来自于传统文化的阻力，更在于其在制度、技术方面的严格要求与我国社会经济发展制度缺失、技术滞后现状产生的碰撞。因此，努力加强消费信贷的制度、技术建设，实现信用消费服务向高质量、多样性、人性化的转变乃是当前要务。

　　参考文献:

　　［1］万小林.浅谈信用卡分期付款业务风险防范［J］.中国信用卡，2010,(12).

　　［2］陈建.现代信用卡管理［M］.北京：中国财政经济出版社，2005.

　　［3］殷孟波,曹廷贵主编.货币金融学［M］.成都：西南财经大学出版社，2007.

　　［4］徐志宏.商业银行信用卡业务［M］.北京：中国金融出版社，2007.

篇六：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　商业银行信用卡汽车分期业务发展建议

　　李芳中国建设银行安徽省分行

　　【摘要】通过对安徽合肥地区５家商业银行的信用卡汽车分期业务发展现状的比较，揭示信用卡分期付款业务的发展薄弱点，提出相应的发展建议。

　　【关键词】信用卡汽车分期发展建议

　　信用卡分期付款将国外先进的消费方式引入国内，以分期透支消费理念代替国人“有钱再消费”的传统观念。信用卡汽车分期，是指信用卡持卡人在指定经销商处购买家用汽车时，向银行提出分期申请，经银行审批通过后，使用信用卡支付，并选择将实际付款金额平均分成若干期，在约定的期限内按月还款，且需要支付一定手续费的业务。

　　分期付款方式是在第二次世界大战以后发展起来的，目前在经济发达的美国，分期付款购车的比例为８５％，德国为７０％，最近３年台湾分期付款购车率由２０％增长到５０％。而我国的汽车分期付款的比例不足１０％，是什么制约了我国信用卡分期业务的发展？如何迅速发展我国信用卡购车分期业务呢？笔者以安徽合肥地区为例，选择了市场上信用卡汽车分期业务有代表性的四大国有商业银行及招商银行为调查对象，对于各家银行的分期付款业务的现状进行对比、分析，揭示信用卡分期付款业务的发展薄弱点，并提出相应的发展建议。

　　一、合肥地区５家商业银行信用卡汽车分期现状１．各家银行信

篇七：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　龙源期刊网http://www.qikan.com.cn浅议信用卡分期付款业务的发展

　　作者：孙垚

　　阿孜古丽·玉素甫

　　来源：《中国集体经济》2013年第03期

　　摘要：信用卡分期业务作为金融机构新的利润来源，其比重在不断提高。同时，其操作的便捷性、业务的多选择性在方便客户生活、拉动内需刺激消费方面起到不可低估的作用。由于中国信用卡发展还处于起步阶段，必然会存在一些问题，如信用卡用户规模较小，银行服务水平有待进一步提高，产品同质化竞争严重，缺乏必要的引导等等。那么，首先客户要转变观念，提升对信用卡分期业务的认知；其次银行要在提升服务水平和质量、防范风险、拓展延伸分期业务以及加大业务宣传力度等几个方面来促进信用卡分期业务的发展。

　　关键词：信用卡；分期业务；发展

　　一、信用卡分期业务的发展概况

　　信用卡分期付款业务是指信用卡持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期（将金额平均分成若干期）向银行还款的过程。银行会根据持卡人的申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还，直到偿还完商品总价为止的一种业务，同时还要根据不同情况支付相应的手续费。

　　追溯分期付款业务的发展历史，要回到上世纪中叶，最初的分期付款仅仅限于对生活日用品和劳力的购买，随着生产力水平的提高，第一产业和第二产业规模不断扩大，所需的相应费用也在不断增加，加之银行业信用的发展，分期业务也在迅速发展。经济发达的欧美国家，其信用卡分期业务也在快速发展。目前，欧美国家各大银行机构的分期付款业务的产品较为丰富，涉及领域较为广泛，小到商场购物、教育、旅游、医疗，大到购房购车等可谓无所不包。我国的港、澳、台地区的信用卡分期付款业务发展也较快。

　　1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡——中银卡，标志着信用卡在我国诞生。1995年，广发银行发行国内第一张真正意义上的信用卡——广发卡，也是第一张实现盈利的信用卡。2004年，中国国内各大银行开始办理分期付款业务，招商银行推出邮购分期业务，随后，中国银行、广发行、浦发行、光大银行、交通银行等陆续推出此项业务。

　　目前，国内银行根据各自特点推出账单单笔分期、邮购分期、汽车分期、现金分期等业务。根据对国内多家银行信用卡中心网站的分期业务信息的调查发现，在账单单笔分期业务中，光大银行首创手机银行申请渠道；工商银行于2011年推出“逸贷卡”专注于消费分期业

　　龙源期刊网http://www.qikan.com.cn务；光大银行提供无起点金额限制的自动免息分期；工商银行及农业银行提供分期延期服务；交通银行推出现场快速分期业务；在汽车分期业务中，其审批快、费用低是客户选择该方式购车的最大优势，某些银行甚至做到“零费用”。建设银行目前就已有20余个品牌，100多款车型实现了“零费用”分期购车。在现金分期业务中，中信、广发、民生银行等都开通了信用卡预借现金分期还款业务。光大银行在2012年10月推出先消费后领卡的“瞬时贷”、平安银行面向城市自由职业者推出“新一贷”等不同产品。各银行提供的信用卡分期付款业务一般固定期限为

　　3、6、12、18、24、36个月；在邮购分期业务中，产品多集中在电子产品、奢侈品及高端商品，根据各家银行要求，交易具有不同程度的限制性；需要注意的是，仅工商银行一家承诺退货退手续费。二、信用卡分期业务的特点

　　信用卡分期业务的快速发展，对于扩大消费、拉动内需、方便群众生活、节约流通成本等方面发挥了积极作用。同时，信用卡分期业务也有效推动了消费额、透支额等核心指标的发展。信用卡分期业务所具有以下几大特点：

　　首先，信用卡分期业务能够先享受商品，后付款，满足了广大客户的资金周转需求，尤其适合刚刚走上工作岗位的青年人。这与关于“影响客户选择分期付款方式的因素”的调研数据相吻合，即受过高等教育的年轻人更易于尝试和接受信用卡分期业务，而25-45岁这一青年群体正代表了现今中国主要的信用卡持有者和用户群。

　　其次，申请分期业务的手续简单，还款方式多样，即可以通过网上银行、手机银行、网点柜面、电话银行等多种方式，为客户带来极大便利。据数字100市场研究公司调研数据显示，30%客户选择信用卡分期业务是因为其便利性。

　　再次，分期业务的还款额度随意性较大，可在规定的还款期限内随时办理分期业务。客户每月还款额度可根据自身经济状况任意进行选择。因此，每月的定时定额还款，对于客户来说还款压力较小，不仅不会降低生活质量，反而会进入一种品质化的生活、工作状态。

　　最后，分期业务带来个体、社会、银行等多方盈利。分期业务不但能给信用卡持卡人个体带来更加多样化的服务；对于买卖商品的商户来说，可以将潜在的消费客户变为现实的目标消费客户，不仅提升了商户的收益，而且不用承担现金支付的风险。对银行来说，能够增加银行的信用卡业务收入，从而提升消费额和透支额，还能得到手续费收入。对社会来说，。可以拉动内需、刺激社会消费，使整个社会供求趋于平衡从而实现多方盈利。

　　三、信用卡分期业务的发展对策

　　（一）转变消费观念，提升市场空间

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　　据资料显示，在信用卡的发源地——美国，信用卡产业规模已经达到相当发达的程度。美国60%以上的各种不同收入水平的家庭都在使用信用卡.而在高收入家庭中，信用卡的使用比例达到70%以上，其国内人均持卡数量近5张，持卡人三个月平均用卡次数约30次，国内信用卡交易额每年可达14万亿美元以上，占社会商品零售总额的比重为20%左右。而在我国，虽然信用卡产业规模实现了爆炸式增长态势，但就全国金融机构银行卡发卡总数而言，也仅为12亿张左右，全国人均不到l张，而且其中贷记卡和准贷记卡的数量加在一起也只有4000多万张，每个持卡人三个月平均用卡次数约2次，国内银行卡年交易额为11万多亿人民币，占社会商品零售总额的比重约为5%左右。可以看出，我国信用卡业务的发展还处于初级阶段，虽然国人观念已有所转变，但是客户规模较小，因此，首先要提升国人对信用卡使用的认知度，只有信用卡用户总量得到提高，分期业务才有长足发展的可能性。

　　（二）进一步提高服务水平和服务质量，并加强风险防控意识

　　根据数字100市场研究公司调研数据显示，在信用卡用卡满意度方面，用户相对不满意的地方主要集中在和费用、促销等相关的领域。银行要不断改善服务质量，提高服务水平，将客户满意度作为一项重要工作指标，还有针对不同的客户偏好，进行个性化服务，尤其是在各银行产品多样化，服务多元化的竞争态势下，精细化的服务品质能够起到意想不到的效果，满意度的提高，其忠诚度也会随之提高。同时，银行还要加强内部和外部的风险防控意识，除加强日常风险分析预警能力外，如防范信用卡套现，还要针对相关人员进行定期的风险防范培训和指导，以此来保证信用卡分期业务的良性发展。

　　（三）拓展新业务领域并加快速度发展

　　2013年1月16日，国家发改委下发关于《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》的文件，文件中明确指出将“适当下调部分偏高刷卡手续费标准，减轻商户负担，方便群众持卡消费，促进银行卡产业健康发展”，该通知文件从2013年2月25日起执行。此次调整，手续费标准下调幅度超过20%。“刷卡手续费调整将对银联收入带来约15%～20%的影响。”有银联内部人士对《第一财经日报》记者透露。多家银行信用卡中心负责人均表示，刷卡手续费率的调整将会直接导致信用卡业务受到较大冲击，利润水平受到大幅挤压，各家银行将付出巨大的资金成本。刷卡手续费下调对信用卡商业模式将带来很大挑战和变化。因此，对于信用卡分期业务来说，影响也不可小觑。那么，在支付模式迁移的环境下，只有通过拓展新业务领域并加快速度发展，才能弥补刷卡扣率调整带来的负面影响。比如，银行要主动出击，寻找合作平台。比如，银行可以主动寻找知名家电经销商、汽车销售商、时下热销的电子产品销售商合作，开展分期付款业务。另外，据2012年阿里巴巴数据显示，2012年11月30日淘宝网和天猫年总交易额达到一万亿元。银行可以尝试与时下迅猛发展的电商展开合作，开发适合客户网购分期付款的业务。

　　（四）运用差异化发展战略，避免同质化竞争

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　　目前国内各大银行均有信用卡中心网站，信用卡分期业务自在其中，各银行信用卡分期业务种类繁多，不外乎购车、家装、现金、账单、邮购分期等几大类，但是缺乏差异化，几大银行的分期发展大同小异，缺乏创新型产品和服务，这种同质化的恶性竞争不仅无法带来良好的收益，还会造成各种资源的极大浪费。因此，各大银行要根据自身发展，扬长避短，积极研发新的业务产品，走差异化发展道路，从而在竞争中立于不败之地。

　　（五）做好信用卡分期业务的宣传工作

　　据数字100市场研究公司调查数据显示，绝大多数信用卡用户习惯于按时全额还款以避免被收取利息费用，占比达到85.7%，而信用卡分期无息支付业务已推广多时，这与业务的有效推广宣传不无关系，因此，银行要加大对分期业务的宣传力度，与专业推广策划公司合作，如利用户外媒体、车载媒体等进行全方位的业务宣传，这不仅方便客户对分期业务的认知，还可以提高宣传的有效性。

篇八：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　龙源期刊网http://www.qikan.com.cn商业银行信用卡分期付款业务发展研究

　　作者：孙烨华

　　来源：《时代金融》2014年第26期

　　【摘要】信用卡分期付款业务的快速发展引发了很多关注和讨论。但由于发展时间较短，国内对分期付款的理论研究较少，更缺乏系统化、专业化的实证研究。本文从分期付款业务发展的特点出发，分析了“银行与汽车销售商的博弈”、“风险容忍度选择”、“分期付款专业化发展需求”、“收入形式界定”等困扰当前分期业务发展的几个焦点问题，最后从银行业务战略转型的角度，提出了加快产品创新，构建新型发展路径，建立多层次的风险防范体系等解决方案和建议。

　　【关键词】商业银行

　　信用卡

　　分期付款

　　一、引言

　　在国家大力促进内需、鼓励消费的背景下，信用卡分期付款作为一种对客户、银行、商户三方都有益的新型消费信贷产品，正逐渐成为消费金融市场的主流。波士顿咨询公司曾发布研究报告称，“未来增速最快的消费金融产品，将会是一般性个人短期消费贷款和信用卡”。对商业银行而言，受国内经济增速放缓、结构性调整加快的影响，以贷款为主的盈利模受到巨大挑战，如何抓住消费金融这块市场蛋糕，完善银行盈利模式，提升综合服务能力，实现业务的战略转型，成为是一个现实而重要的课题。

　　二、商业银行分期付款业务发展的特点

　　（一）中间业务收入贡献度不断提升

　　分期付款收入以手续费形式产生，全部计入中间业务收入，对调整银行收入结构有很大的促进作用。大部分银行的分期业务收入已经占到整个中间业务收入的十分之一以上，部分行甚至能达到四分之一，而且这一占比还在逐年提高。

　　（二）产品种类不断丰富和完善

　　国内较早推出的是邮购、账单、消费、商场等占用客户固定额度的分期，后逐步又发展了购车、装修、家居等大类的分期，它们的特点是银行单独审批，给予客户专项额度，满足了客户临时的大额资金需求。随着互联网等新技术的运用，客户诉求的进一步丰富，分期产品将覆盖更多的渠道和领域。

　　（三）信贷模式稳中有变

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　　为防范行业风险，分期付款业务始终立足个人短期消费信贷领域，不介入生产和经营性行业，期限最长一般为3年，汽车分期人均贷款在10万左右，账单、消费等分期产品则要更低，人均贷款在1万左右。分期付款以信用模式为主，贷款审批以客户信用评价为依据，无需客户办理抵押或担保，主要是为突出流程上的优势。但近年，为防止客户套现，大部分银行也开始引入抵押或担保模式来防范风险。从实践操作来看，抵押或担保虽然增加了流程，但在防范套现风险方面有很好的效果。

　　（四）与商户合作关系日益深入且错综复杂

　　提升各自产品销量这一原始动力，使得银行和商户双方在宣传、销售、客户服务等方面有了更深层次的合作，关系日益紧密。但也因为最终利益的不同，银商之间呈既依赖又排斥的复杂关系。一方面，银行有可能会被动卷入商品的纠纷。如商品出现问题，部分持卡人会很自然的认为银行是商户的代理人，把与商户的纠纷转嫁至银行。另一方面，部分大商户会以提供客户渠道为由，从银行谋求更多利益，蚕食银行利润。

　　三、当前困惑分期付款业务发展的焦点问题

　　（一）银行与汽车厂商和经销商的博弈

　　当前，占据银行分期业务重头的是汽车分期，其交易额一般要占银行分期总额的六成以上。汽车金融市场，也是银行、金融公司、汽车厂商及经销商四大利益集团博弈的战场。汽车金融公司是银行直接的竞争对手，通过高风险高收入策略与银行争夺客户资源。汽车厂商和经销商控制着渠道，银行90%以上的分期客户都需要汽车经销商推荐，商户在选择与哪家银行合作上占绝对主动权。为获取客户源，各家银行不得不向经销商额外支付一笔费用，这已经成为行业默认的规则。近年，为在汽车金融市场获取更多利益，一些大品牌厂商开始向银行收取品牌管理费，进一步压缩银行的盈利空间。汽车经销商虽附属于汽车厂商，但实际对分期业务的影响更大。因为除需经销商推荐客户外，为确定购车的真实性，银行需要经销商协助提供客户购车证明材料，而经销商则以此为由，将之转化为谋利的渠道，再向银行和客户各收取一笔服务费。这不仅降低了客户的满意度，更将分期的流程捆绑于经销商，极大的限制了业务发展。银行这种既依赖商户又希望摆脱商户层层盘剥的矛盾，是当前分期业务发展的一大困惑。

　　（二）风险容忍度的选择

　　信用卡业务遵循的是大数原则，其风险管理的理念是追求一定风险状态下的收益的最大化，不良率过高固然不可取，但风险控制过严也非最优选择。美国等发达国家对信用卡不良的容忍度在4%左右，国内国有银行的容忍度要低一点，特别对分期持相对审慎态度。部分股份制银行的政策要更灵活，容忍度相对更大。由于国内分期付款业务发展时间较短，缺乏相关的实证研究和数据证明，不良容忍度到底确定在什么水平比较合理？影响不良和收益对应关系的关键因素有哪些？这还需要更深入的研究和探索。

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　　（三）网点产品多元化销售模式下，如何满足分期付款专业化发展的需求

　　商业银行、特别是国有商业银行在网点渠道上具有得天独厚的优势。作为分期付款宣传和营销的一个重要窗口，网点是银行降低商户依赖度，发展壮大自身产品的重要渠道。但与网点销售的其他产品不同，分期付款相当于一笔小额贷款，营销人员需了解申办、准入、审批等一系列比较专业的知识。目前，在网点前台，柜员和大堂经理要销售存款、电子银行、理财产品、银行卡、保险等大量产品，大部分员工不管从精力、还是能力上都很难满足分期产品专业化销售的需求。

　　（四）对分期付款收入形式的界定

　　在商业银行大举发展中间业务收入大旗的背景下，分期付款业务由于能够提供丰厚的中间业务收入，受到各大银行的高度重视。但分期业务手续费从本质上讲，是对资金占用的利息收入，国外和我国台湾地区的分期付款收入全部是以利息形式入账。如果将来有一天，监管部门也参照国外做法，把分期付款收入界定为利息收入，那么产品发展还能否得到像现在这样的重视，要被打上一个问号。

　　四、商业银行分期付款业务发展的建议

　　（一）深化认识，从战略转型的高度推动分期业务发展

　　随着利率市场化改革步伐的不断加快，银行以利差为主的盈利模式亟须转变，分期付款作为个人消费金融的主要产品，对中间业务收入有着很高的贡献度，将在银行转变发展方式，实现结构调整中扮演越来越重要的角色。虽然前文提到分期付款收入的本质是利息，但它与传统贷款又有区别，它涉足的是“经济增长三驾马车”之一的个人消费领域，不仅是对目前银行盈利模式的极大丰富，而且在国家大力扶持下，有着巨大的增长空间。因此，不管分期付款收入以何种形式表现出来，银行都应该从战略转型的高度来正确认识这个产品。另一方面讲，分期付款业务发展又极大的契合了银行战略转型中综合营销的理念，是银行内部开展联动营销，为客户提供全方位和多样化服务的重要产品。客户办理分期后，会有3个月-3年的还款稳定期，在这期间，可以跟进营销电子银行、理财等一系列的产品，实现对客户多产品的绑定，有利于提高客户忠诚度，更深入挖掘客户价值。

　　（二）加强创新，降低分期业务对商户的依赖度

　　分期付款立足于普通消费领域的定位决定了其发展不可能完全脱离商户，银行、商户两者间既依赖又排斥的关系将一直存在。在正确认识这一关系的基础上，银行要加快业务创新，提升技术力量，发展商户依赖度低的分期产品。一是改变传统汽车分期模式，开发直客式的购车分期产品。客户贷款不通过经销商，直接向银行申请。这样做的好处是弱化了银行对经销商的依赖，扭转经销商向客户及银行收取高昂服务费的不利局面。当然，这对贷后管理有很高要求，需开发强大的后台监测系统，实时监控客户资金流向，如发现客户资金并非在按照申请用

　　龙源期刊网http://www.qikan.com.cn途使用，立即发送预警，停止客户分期。二是加快发展后台分期业务。账单、现金等后台分期产品的特点是完全不依赖商户、营运成本低，目前越来越受到各银行的青睐。账单分期贷款金额在客户固定额度内，不放大风险，且分期行为发生在客户消费之后，贷款用途可控，是一个值得大力发展的分期产品。现金分期是对传统信用卡取现业务的突破和延伸，从发达国家经验来看，具备广阔的市场发展前景。三是依托于新的支付渠道，开发新的分期产品，如网购分期、电视分期、手机分期等。也可以与其他行业的产品融合，探索发展类似黄金分期、保险分期等产品。

　　（三）点面结合，构建分期业务专业化发展的路径

　　网点产品销售多元化是银行业务向综合性转型的一个重要体现，分期付款发展也必须符合这种转型的趋势。在此前提下，银行可以通过组建专业化团队来尝试解决网点分期销售难的问题。这个团队由信用卡部门牵头成立，成员为分期付款专职营销人员，每人包干负责一定区域内若干网点的分期服务和营销支持。在网点，柜员和大堂经理主推流程简单、客户可自助办理的账单、现金等后台分期。至于购车、安居等专项分期，网点仅需做好宣传和客户推荐工作，进件受理及以后的工作全都交给分期团队来处理。这种将专业人员作为支撑点，将网点作为客户接触面的“锥形”服务支持结构，可以较好的解决网点人力资源有限和分期专业化发展需求之间的矛盾，通过以“点”带“面”、“点”“面”结合的经营策略，快速的推动分期业务发展。在条件具备的银行，可以成立类似个贷中心的分期付款中心作为支撑“点”。比如，在汽车经销商集中区建立一个分期付款中心，由专业的工作人员为客户提供从选车、购车、征信审核，银行审批、到放款、车辆保险等一条龙的服务。分期付款中心将大大提高工作效率，提升客户满意度，是分期业务专业化发展的一个重要标志。未来，银行可以进一步整合渠道和资源，将以信用卡作为主要载体的中短期信贷产品和以房贷为主要产品的长期类贷款业务结合起来，合并成立消费信贷中心，为客户提供全方位的服务。

　　（四）把握规律，建立多层次的风险防范体系

　　信用卡风险管理的理念是经营风险，经营风险以利润最大化为目标。就分期付款而言，银行要多研究分期业务风险和收益之间的关系，不无视风险，也不惧怕风险，把握基本规律，根据自身管理水平和风险偏好，找到风险和收益的平衡点，建立相应的风险防范体系，从风险管理中创造利润。因此，做好风险防范的第一层就是严格客户资信审核，充分运用个人信用信息基础数据库、联网核查等系统，核实客户身份信息，对客户收入、资金用途进行多渠道的验证，在确保“身份、收入和交易”三个关键点真实的基础上，给予客户一个合理的额度，不主观放大也不缩小对客户的授信。实际操作中，部分银行会简单的将“严格审核”理解为提高准入标准和降低客户授信额度，把一些潜在优质客户也拒之门外。做好风险防范的第二层是加强分期商户管理。要严格商户准入制度，加强日常监控，对可疑和异常的商户交易要及时监控和调查处理，并建立商户退出机制，对违法违规操作、财务状况恶化的商户应及时退出。在做好以上两个基本面的基础上，银行可以引入一些新的技术和手段来增加风险防控网的密度。比如对部分分期金额较高、稳定性较差的购车分期客户，可以采用抵押模式，有效防止客户变卖车辆套现；还可以通过后台系统关联客户卡号和MCC码（或商户编码），限定客户分期资金用途；

　　龙源期刊网http://www.qikan.com.cn或加强对客户、商户资金情况的实时监控，对客户额度进行动态管理，建立多层次、立体化的风险防范体系。

　　参考文献

　　[1]白蓉，刘欣.商业银行信用卡分期付款业务的比较分析.中国信用卡[J]，2013.02，29-34.[2]李军.信用卡分期付款业务的“放”与“防”.中国信用卡[J]，2010.07：49-51.

　　作者简介：孙烨华（1980-），男，汉族，江苏无锡人，硕士研究生，现供职于中国建设银行江苏省分行，研究方向：金融学。

篇九：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　龙源期刊网http://www.qikan.com.cn商业银行信用卡现金分期业务发展新思路

　　作者：黄勤

　　来源：《中国管理信息化》2015年第10期

　　[摘

　　要]本文通过介绍商业银行发展信用卡现金分期业务的意义、优势和劣势，提出商业银行应该从风险把控、创新产品和加强营销策略三个方面来发展信用卡现金分期业务的思路。

　　[关键词]商业银行；信用卡；现金分期

　　doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2015.10.123[中图分类号]F832.2[文献标识码]A[文章编号]1673-0194（2015）10-0-011商业银行开展信用卡现金分期业务的意义

　　1.1银行角度

　　现金分期业务成为银行新的收入创收点，为银行贡献较高的中间业务收入和利润，增强了银行的竞争力；还增加了银行信用卡优质客户占比，有利于提升优质用户活跃度；也有利于优化银行信用卡贷款结构，促使银行转型成功。

　　1.2消费者角度

　　现金分期业务为消费者提供了更便利的贷款渠道，拓宽了资金来源。

　　2商业银行信用卡现金分期业务的优劣性

　　2.1信用卡现金分期业务的优势

　　2.1.1国人的消费习惯更倾向于现金分期业务

　　国人对于大宗商品的消费更偏向于使用现金，即使在费率略高的情况下，部分消费者也更希望银行发放现金，这也是外资银行无抵押贷款十分受欢迎的原因之一。

　　2.1.2现金分期业务规模不大，但收益较高

　　信用卡现金分期业务的实际年利率一般高于一年期人民币贷款利率，但低于信用卡提现年利率，能够为银行带来较高盈利。

篇十：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　我国商业银行信用卡业务发展对策研究

　　张爽

　　【期刊名称】《经济研究导刊》

　　【年(卷),期】2015(000)002

　　【摘

　　要】Withtheeconomicglobalization,China"smarketeconomyandtheworldeconomy,acceleratingthedevelopmentofthemarketeconomyinChina,thereformofthefinancialsystemisgraduallyindepth.Inordertomakethecommercialbankscanbetterhelptheeconomicdevelopmentofourcountryandpromotethefirm"sownprogress,commercialbanksbeganastrategictransformation.TheintermediatebusinessofcommercialbanksinChinabegintoshowtheirownadvantage,evenbeyondthetraditionalbusinesstrend,andthecreditcardbusinessasimportantcommercialbankintermediarybusiness,hasbecomeanimportantbusinessofcommercialbankprofitability.Creditcardbusinessisthetraditionalbusinesshasthecharacteristicsofhighrisk,highincome,andanewcreditcardproblemsalsoappearconstantlybusinessdevelopmentprocess,shouldbepaidmoreattention.%随着经济全球化，我国市场经济与世界接轨，我国的市场经济发展不断加速，金融体制的改革也逐渐深入。为使商业银行能够更好地辅助我国经济发展以及促进商行自身的进步，商业银行开始战略转型。我国商业银行中间业务开始逐渐显现自己的优势，甚至有超越传统业务的趋势，而信用卡业务作为商业银行重要的中间业务，成为商业银行盈利的重要业务。信用卡业务较传统业务有高风险、高收益的特点，同时信用卡业务发展过程中也不断出现新的问题，应受到高度重视。

　　【总页数】2页(P187-188)

　　【作

　　者】张爽

　　【作者单位】哈尔滨商业大学MBA、MPA教育中心，哈尔滨150028

　　【正文语种】中

　　文

　　【中图分类】F832.2

　　【相关文献】

　　1.我国商业银行信用卡业务发展研究[J],周杉

　　2.我国商业银行信用卡业务发展问题及对策研究[J],何小蓉

　　3.我国商业银行信用卡业务发展及策略研究[J],张勇

　　4.我国商业银行的信用卡业务发展问题研究[J],赵壬荷

　　5.我国商业银行信用卡业务发展的一种新模式——对民生银行信用卡数据处理业务外包的分析[J],杨科;赵春城

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篇十一：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　对银行信用卡业务转型及市场营销新突破的思考

　　刘敏志

　　【摘

　　要】CreditwasfirstbornintheUnitedStatesinthe1950s,afternearlysixyearsofdevelopment,hasbeenonaglobalscaletoachievewidespreadpopularityandacceptanceandiscurrentlythemostpopularcard-basedpaymentandconsumercreditfinancialinstruments.Thesametime,ascarriersandchannelstoprovideservicestoretailcustomersforcommercialbanks,creditcardsforbankscontinuetoprovidelucrativeandduringstableexpansion,maintenanceandbindcustomerrelationsplayanimportantstrategicrole,areknownasthemostvaluableretailbankingproductsline.%信用卡最早诞生于20世纪50年代的美国，经过近六十年的发展，已经在全球范围内实现了广泛的普及和受理，是目前最为流行的银行卡支付和消费信贷金融工具。同时，作为商业银行向零售客户提供服务的重要载体和渠道，信用卡为银行源源不断地提供着丰厚且稳定拓展、维护和绑定客户关系方面发挥着重要的战略作用，被誉为最具价值的零售银行产品线。

　　【期刊名称】《吉林金融研究》

　　【年(卷),期】2012(000)012

　　【总页数】4页(P43-46)

　　【关键词】信用卡;转型;营销

　　【作

　　者】刘敏志

　　【作者单位】中国人民银行四平市中心支行,吉林四平136000

　　【正文语种】中

　　文

　　【中图分类】F832

　　一、国内外信用卡市场的基本情况

　　从国际市场看，全球信用卡市场规模一直保持着较为稳定的增长，并呈现出发卡多元化、收单集中化与服务专业化的特点。国际银行业信用卡业务经过长时间的发展转型和市场竞争的洗礼，已经形成比较成熟稳定的业务模式、盈利结构和规模化经营。

　　在我国，信用卡产业虽然起步较晚、但发展很快。经历了萌芽起步、联网通用、全面发展和转型创新四个发展阶段，市场的广度和深度不断延展，受理渠道、服务功能、业务规范、技术标准日臻完善。在国内，发卡银行众多，截至2010年末，加入银联网络的发卡机构共有287家（其中境外机构55家），信用卡发卡总量2.3亿张，其中工、农、中、建、交五大行加上招行的信用卡发卡量都超过了2000万张，在经济发达地区，信用卡普及率很高，如北京地区人均持卡达到了1.9张，中西部地区信用卡持卡群体也在迅速增涨。

　　鉴于信用卡在价值创造、服务平台、销售渠道、品牌、载体等方面的重要作用，国内银行业围绕信用卡业务展开了激烈的市场争夺，不断创新和调整战略布局、经营策略和业务模式，持续推动着信用卡业务竞争向着更大范围、更高强度和更深层次上演进。表现在国内发卡市场上，优质客户群体大多都经过了多家发卡行的重复营销，一人多卡的情况比较普遍；收单市场上特约商户的覆盖程度不断提高的同时，一些重要商户资源也在收单机构的不断的争夺中频繁易手，商户“一柜多机”的情况也屡见不鲜。如何在竞争剧烈的市场取得主动、以便获取更大的价值，正引发并迫使商业银行对信用卡业务转型和创新工作进行积极的思考和实施。

　　二、在信用卡业务全面发展期，产品营销中存在的主要问题

　　国内各商业银行在信用卡业务转型前，业务营销策略应用最多的主要是价格和媒体推广，营销方式相对比较单一，也出现了较多问题，主要有：

　　1.营销投入成本加大。发卡方面，开卡赠礼数额不断提高，拓展商户时不惜为商户投入收银系统和商户用其它办公设备，来取得商户接受收单服务的同意。媒体投放和宣传费用攀升，各种营销活动延续不断，资金大量投入，但并不能全都取得相应的回报。

　　2.盲目促销，信用卡坏账风险上升。个别银行激进的发卡营销政策，也促使较多生产经营方面的资金需求者涌入办卡行列，发卡风险加大。更有不法分子使用虚假办卡资料，透支后逃离、形成风险。

　　3.只重数量不计质量。商业银行一般都把增加发卡量作为重要的考核指标，为追求卡量提高，同一客户多家银行重复发卡的现象普遍，大量的睡眠卡随之产生。

　　4.定位模糊，缺乏文化包装。各家银行的信用卡产品大同小异，难以锁定特定的持卡群体，缺乏个性化产品，重拓展轻维护，客户忠诚度有限。

　　信用卡营销中存在的上述问题，是单纯拼抢发卡数量和市场份额的结果，相对而言，对信用卡的服务，信用卡的产品附加值，如何维护和提高现有持卡客户的忠诚度，考虑的很少，而这些方面正是信用卡业务的发展趋势，是信用卡业务转型的关键和重点内容。

　　三、信用卡转型创新期，业务产品创新和营销模式差别化成为发展趋势

　　预计未来五年乃至更长的一段时间内，我国信用卡市场仍将保持快速的发展势头，经济发展、技术进步、金融创新、产业融合和市场竞争将推动信用卡产业组织形式、商业模式、技术标准和市场格局发生深刻变化，各家银行纷纷把加快产品创新作为市场竞争的重要支点，信用卡产品功能、增值服务、定价、受理渠道以及卡片介质等方面开展了全方位的金融创新。从而为商业银行信用卡业务发展开辟了广阔的空

　　间。与此同时，商业银行信用卡业务转型创新也将在精细化、内涵式的发展模式下逐渐深入。各商业银行需要研究信用卡“精耕细作”环境下的差别化竞争，完成从经营产品向经营客户的转型。

　　1.信用卡产品创新的内容。

　　功能创新方面，主要是集中于通用功能加载和功能整合创新，信用卡从单纯的预借现金、消费支付、循环信用工具，开始发展成为资产、负债、中间业务一体化的产品集成平台。资产业务创新主要有两类，一是加载了消费信贷的功能，包括分期付款、卡外借贷、余额代偿等。二是基于信用卡平台衍生出的现金分期业务，持卡人可以将信用卡的部分额度转到借记卡中，再提现使用。负债业务创新，主要表现在加载储值卡功能的基于借记/贷记应用的电子现金IC卡和借贷合一卡，成功打破了借记卡和信用卡之间的功能界限。中间业务方面创新包括转账汇款、助农取款、代收代付、公用事业缴费、网上购物、保险理财等。

　　渠道创新方面，信用卡电子支付的发展方兴未艾。信用卡网上商城、网上支付、手机支付等支付平台广泛运用，“无磁无密”、“无磁有密”、非接触小额支付等新型支付方式产生，大大拓宽了信用卡的支付渠道，使信用卡受理条件突破了物理环境的限制。除支付渠道外，银行同时也在积极拓展信用卡业务受理和客户服务渠道，比如短信上行、在线申卡、电子账单和在线还款等等，类似的渠道创新让信用卡的使用更加便利。

　　服务创新方面，有效整合和运用联盟方资源，银行推出的客户回馈活动和增值服务内容，与客户吃、穿、住、行日常生活和情感诉求紧密贴合，更加富有吸引力和竞争力。交易提醒、积分兑换、消费抽奖、商户特惠、人身保险、健身休闲、汽车保养、机场贵宾通道等多层次、差异化的增值服务体系，成为银行提升信用卡品牌知名度和客户忠诚度的有力武器。

　　介质创新方面，是以金融IC卡的推广应用为主线。人民银行颁布金融IC卡规范后，芯片银行卡进入全行业推广应用阶段，各家银行都在加紧对应用系统和受理环境实施改造，进行发卡试点工作。

　　定价创新方面，已经从简单免收年费，发展到以差异化的收费政策作为竞争手段。如“逾期还款按欠款额计息”，信用卡自有存款ATM跨行、异地取现免手续费，放宽最低还款和预借现金额度比例，与存款、消费和结算累计金额挂钩的梯度收费标准和授信额度上限等。

　　2.信用卡业务差别化营销的要求。

　　差别化营销的前提是对营销对象细分，并以主题卡切合当前消费者兴趣，以分众传媒营销锁定目标客户；营销方式由“撒网式”、“地毯式”的粗放营销，向多渠道、分层化、品牌化的精准营销转变，通过产业联动联合、交叉营销拓宽营销平台，用体验式营销增加客户体验度，以文化营销提升客户认同度，实现客户维护有效性。通过额度变更、卡片创新、服务共享，提升品牌影响力和客户认同度。四、把握信用卡业务创新转型机遇，取得信用卡营销的新突破

　　信用卡业务从全面发展到转型创新这一阶段，是信用卡业务发展的重要战略机遇期，商业银行提高市场综合竞争力和可持续发展能力，必须不断完善体制机制、加快产品创新、改进营销服务、夯实管理基础、强化资源支撑，努力实现以信用卡业务转型、创新环境下的市场营销新突破。

　　1.按照信用卡业务自身特点和内在发展规律，开展外包服务，以联合经营、专业处理等手段降低成本，谋求规模经济效益。

　　信用卡产业具有典型的劳动密集型和技术密集型特性，技术壁垒和规模门槛较高，全球各国信用卡市场专业化分工与集中度提高的趋势都比较明显。银行卡市场结构复杂多样，形成了发卡、收单、数据处理、数据转接、商户开发等产业链各环节的组织形式和商业模式。专业化的银行卡服务机构蓬勃发展，为发卡和收单机构提供资金清算、业务处理、商户维护拓展、账务核算等外包服务，联合经营、专业处理

　　成为市场参与各方谋求规模经济效益、降低运营成本的出路。

　　2.寻找拓展信用卡业务新功能，让盈利能力很的强信用卡产品给银行带来丰厚的利润回报。

　　信用卡以其较高的透支利率、便利的循环信用、灵活的期限安排和还款方式，在银行消费信贷产品当中具有较强的市场竞争力，从长期表现来看，信用卡业务一旦形成较为成熟的客户基础、业务规模和运营平台，信用卡就会表现出强大、持久、稳定的盈利能力。通过信用卡衍生出的信用卡分期消费业务更是在短时间内给银行带来极为丰厚的利润。开发和拓展信用卡业务新功能、将是各家银行增加收入的不断源泉，也是维护消费者忠诚度的关键。

　　3.发挥信用卡在拓展、维护和绑定客户关系方面所发挥的战略性作用。

　　借助信用卡，银行可以掌握客户的交易记录信息，深入挖掘分析客户的交易行为、金融需求和风险特征，为开展客户筛选、市场细分、交叉销售、分层服务和风险监控提供支持。主动针对目标客户群体量身定制产品服务、营销活动和管理政策。针对不同群体的消费行为和收益进行定量分析，并据此提供适合其需要的服务方案，应对日趋激烈的市场竞争，在传统普适信用卡的基础上推陈出新，开发出联名卡、认同卡、有抵押信用卡、次级卡、商用卡等一系列新的信用卡产品，还可以开展对小众客户群体的特色增值服务。最终必然形成最广大，最忠诚的客户群体。

　　4.重视信用卡资产证券化发展，改变信用卡资产融资方式。

　　国外，资产证券化开始被广泛应用于信用卡产业，获得了飞速发展，也彻底改变了信用卡产业的融资方式。信用卡资产证券化使得商业银行和非银行金融机构可以将应收账款移到表外，同时在不增加存款和新资本的情况下补充信用卡资产组合的贷款池，有效增强了发卡机构融资能力，降低了资金成本。

　　5.通过系列非常规营销手段实现信用卡业务营销的新突破。

　　商业银行应该运用市场化手段，瞄准客户个性化需求，整合多渠道资源，实施全周

　　期、分层化、精准化的营销，以求在细分市场上树立领先优势。营销组织上，着眼于信用卡服务周期，针对发卡、开卡、用卡、增值服务、退卡挽留等客户关系开发维护的每个环节，灵活组合各种营销资源，开展针对性营销活动，充分挖掘客户用卡周期服务触发点和利润贡献度。营销方式上，综合运用团队直销、批发营销、驻点营销、网络营销、柜面推介等立体化的营销渠道，积极引入诸如体验营销，互动营销，逆向营销，异业强强联合营销等新型营销手段，有效提高营销活动的覆盖面、针对性和有效性。营销策略上，更加注重细分市场的品牌定位和服务诉求，更加注重客户分层营销服务和客户全生命周期经营培养，以分层次、系列化的信用卡产品，套餐式的信用卡增值服务和优惠政策，为客户提供个性化、终身化服务。在营销组织方面，深入了解营销对象的财务信息、消费习惯、心理特征和感情诉求，付诸应用品牌宣传、情感关怀、互动接触、体验强化等深层次的营销手法，各种营销手段之间衔接配合紧密。

篇十二：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　商业银行信用卡专项分期业务电子化研究--以农业银行为例

　　胡智宇;高国勋

　　【摘

　　要】在互联网金融迅猛发展的今天，农业银行紧紧依托互联网平台，各项业务都得到了良好的发展。但作为信用卡业务的重要产品--信用卡专项分期业务，其网络化和电子化程度离互联网金融的要求还有一定的差距。如何迎头赶上，论文从信用卡专项分期的电子化现状及工作建议等多个方面进行了阐述。

　　【期刊名称】《农村金融研究》

　　【年(卷),期】2015(000)001

　　【总页数】3页(P38-40)

　　【作

　　者】胡智宇;高国勋

　　【作者单位】中国农业银行信贷管理部;中国农业银行信贷管理部

　　【正文语种】中

　　文

　　信用卡专项分期是指商业银行向本行信用卡持卡人提供专项商户分期额度，供持卡人在本行指定商户购买指定商品或服务，并按照约定按期偿还分期金额的业务。

　　近年来，国内商业银行信用卡业务发展迅速，已成为各商业银行中间业务收入的主要来源之一。目前，农行专项分期业务的户数仅占全部贷记卡总户数的2.13%，余额占比达到40%，手续费收入占全部贷记卡中间业务收入的42%，已成为农行贷记卡业务的重要支柱。

　　(一)农行信用卡专项分期业务电子化的成绩

　　近年来，农业银行信用卡专项分期业务在大力发展业务量的同时，也在不断发展科

　　技力量，其电子化建设取得了一定的进步。

　　1.初步实现了审批流程的电子化

　　农业银行利用信用卡发卡系统初步实现了卡分期业务审批流程的电子化。在信用卡发卡系统中，卡分期与卡的流程同步，分为调查与录入、复核、审批三个阶段，对于审批通过的业务，用户可直接拿卡去商户POS上消费。信用卡发卡系统的上线，标志着信用卡业务审批流程电子化的开始，具有重要的意义。

　　2.基本实现了业务核算的电子化

　　对于审批通过的信用卡专项分期业务，农业银行通过自主开发的V+系统基本实现了业务核算的需求。通过V+系统，用户不仅能够实现商户在POS机上的消费，而且还能够满足用户通过信用卡进行还款。V+系统上线标志着信用卡业务实施的最终落地，具有决定性的作用。

　　(二)农行信用卡专项分期业务电子化建设的不足

　　尽管农业银行信用卡专项分期业务在电子化方面取得了一定的成绩，但问题和不足依然明显，主要体现在以下几个方面。

　　1.审批流程电子化与实际操作存在出入，不利于风险管控

　　信用卡发卡系统侧重于发卡本身的操作，其审批流程完全是按照发卡的流程进行设计。实际上，信用卡专项分期业务与发卡的流程是不一致的，信用卡专项分期作为一种类信贷业务，与个贷业务有着很大的相似之处，需要经客户经理的受理、调查，独立审批人员的审查和审批。对于存在担保的，还需签订由客户经理签订借款合同并关联担保。审批流程与实际操作的不一致，将导致信用卡专项分期业务的审批流程游离于系统之外，如此操作，不利于信息化环境下信用卡专项分期业务的发展，也不利于农行信用卡专项分期业务的风险控制。

　　2.受理方式单一，用户渠道狭窄

　　受目前系统制约的影响，农业银行的信用卡专项分期业务只能通过用户与银行面签

　　的方式办理，由客户经理在线下手工操作。该模式与互联网金融所倡导的渠道多样化格格不入。让用户足不出户地办理信用业务是互联网金融的一个重要特征。农行应该不断地拓展渠道，通过网上银行、网站、自助终端、手机银行等多种方式进行业务的办理。目前农行的个人信贷网贷平台较好地解决了个人信贷业务网上受理业务多样化的需求。信用卡专项分期业务可充分借鉴个人信贷网贷平台系统的建设经验，在系统建设上下功夫，统一运筹、合理规划、让用户真正体验到农行专项分期业务办理的方便与快捷。

　　3.智能化和批量化程度有待提高

　　一个系统智能化和批量化程度的高低，反映了该系统真实水平的高低。智能化和批量化程度越高的系统，系统的实力越强，用户的满意度越高；相反，若系统的智能化和批量化程度越低，系统的实力越弱，用户的满意度越低。

　　目前，农行信用卡专项分期业务的批量化和智能化程度较低。在批量化方面，没有实现批量流程处理、控制和管理；在智能化方面，没有实现审批自动化。为此，农行应根据自身情况的需要，在智能化和批量化方面下力气，逐步升级产品的软件功能，提升专项分期产品的软实力。

　　近年来，互联网金融发展迅猛。“大数据”、“P2P”、“O2O”、“云计算”等新型技术的兴起，使得一大批实力强劲的电商正在觊觎并抢夺商业银行这块“蛋糕”。信用卡专项分期业务只有借助互联网金融的新媒介、新渠道和新技术，才能在激烈的市场竞争中，迅速做大做强。借助互联网金融形式，商业银行信用卡专项分期业务将增加如下竞争优势：

　　(一)渠道多样化

　　摆脱时间或空间的的限制，让用户足不出户地办理信用业务是互联网金融的一个重要特征，专项分期业务也不例外。用户通过网银、电话、手机银行、掌上银行多种渠道办理信用卡专项分期业务，省去了以往客户排队、面签、补充资料等诸多事项

　　带来的不便。即使用户身在异地或足不出户也能受理或办理信用卡专项分期业务，从而不再受附近有无银行网点、是否在营业时间内等诸多限制，省去了奔波之累、排队之苦。渠道的多样化大大提升了用户的操作便捷性。

　　(二)流程网络化

　　传统专项分期业务由于受银行自身条件的影响，业务的审批处理流程采用纸质或邮件的方式进行传递，审批效率低下。对于跨区域的业务，由于受空间的影响，一笔业务下来，往往比网上审批要多出几天甚至更长的时间，且成本高，不环保。若实现审批流程网络化，业务从受理、调查、审查、审批、业务核算到贷后、档案管理全流程均可采用网上作业。网上作业将数据以电子流的形式进行传递，将大大减少传递过程中的差错率，弱化时间与空间要求，提高工作效率。以一笔从新疆报到北京审批的业务为例，若按传统模式办理，全部流程下来，至少需要一周时间，而流程网络化，通过电子流的方式处理后，一笔业务全部流程下来只需要一天。

　　(三)审批自动化

　　审批自动化，是指在审批过程中，审批人员借助于审批系统，或直接由审批系统根据校验规则判断业务是否能审批通过。在审批的过程中，审批系统通过后台挖掘和分析人行征信、客户管理等系统中的数据，根据规则将分析出来的数据与系统设定的参数进行比较，如果满足规则允许通过，如果不满足则不允许通过，由此来实现审批的自动化。审批自动化大大节约了人力成本，是系统智能化的深刻表现。

　　(四)业务批量化

　　业务批量化，是指商业银行为提高工作效率，对金额小、数据量大、处于同一时间段的相同业务，采用excel导入的方式在各环节进行批量处理。如果一次能导入50笔业务，那么效率就可提升50倍。业务批量化对减轻基层人员的工作压力、提高工作效率具有重要意义。不仅如此，批量化还能提升商业银行业务的竞争实力，是未来商业银行占领信用卡专项分期业务市场的重要手段。

　　(五)催收智能化

　　催收智能化，是指商业银行利用智能催收系统对即将到期的个人贷款或已经到期的个人贷款进行手机短信、语音提醒、Email等多种方式的催收，以提醒用户及时还款的业务处理模式。

　　信用卡专项分期业务量大的特性决定了在信息化环境下该类业务必须紧密围绕智能催收与人工催收相结合的模式进行贷后催收处理，这样才能做到点面结合、事半功倍，高质高效地完成贷后催收管理工作。

　　(六)档案电子化

　　档案电子化，是指商业银行在信贷业务办理过程中，取消传统业务内外部纸质材料的传递形式，采用系统电子档案的方式办理业务。对于内部纸质材料，以电子流信息在各环节进行流转；对于外部纸质资料，如纸质合同，将其转化为电子合同，由客户直接在网上签订，这样既节约了成本，又方便了用户。

　　(一)增强组织保障、加大资源配置

　　农业银行信用卡专项分期业务的电子化工作是一项长期的、系统的工程，不可一蹴而就，要结合自身实际、合理规划运作，要在组织保障和资源配置上做好支持。

　　首先需要成立一个强有力的组织，以此来统筹协调全行信用卡专项分期业务创新发展的战略规划、试点推进和落地实施过程，并在全行范围内跨部门遴选业务人员和技术人员，组成专家团队，全力保障系统建设的顺利推进。同时，要加大对系统建设的资源倾斜，在财务费用、固定资产、技术开发和人力资源等方面，给予必要的专项支持。强化考核激励，将信用卡专项分期的系统建设和业务创新发展目标细化分解，纳入银行年度经营计划和综合绩效考核体系。

　　(二)加快系统建设、增强系统功能

　　1.将信用卡专项分期业务分步纳入C3系统群

　　C3信贷管理系统群作为农业银行信贷管理的基础平台，实现了农行信贷业务全品

　　种、全流程的授、用信审批和风险管控。为此，将信用卡专项分期纳入C3系统是必然趋势。首先，在C3系统中实现信用卡专项分期业务的基本流程管理，解决当前系统操作与实际操作不相符的问题。其次，将信用卡专项分期业务的贷后管理、担保管理、数据查询等功能一并纳入C3系统，实现信用卡专项分期业务在C3平台的全面运作。

　　2.升级系统，满足业务渠道多样化、审批自动化、业务批量化的要求

　　将信用卡专项分期业务全面纳入C3系统群后，可逐步完善系统功能，满足信息化环境下农行信用卡专项分期业务的渠道多样化、审批自动化、业务批量化的要求。

　　(1)拓宽受理模式，满足渠道多样化的需求

　　当前农业银行个人网贷平台的建设已经走在了金融同业的前列，通过个人网贷平台，客户不仅能通过网站、网银等多种渠道进行业务的受理，还能利用网络随时随地掌握业务的进展情况。为此，农业银行可充分借鉴个人网贷平台系统的功能，在信用卡专项分期业务的渠道多样化方面做文章。为更好地利用现有资源，减少重复开发，农行可打破部门壁垒，实现资源共享，直接在个人网贷平台上接入信用卡专项分期的功能。

　　(2)扩充批量化和智能化业务处理功能，提高工作效率

　　在互联网金融日益发展的今天，批量化和智能化处理能力不仅能提高农行员工的工作效率，更能提高农行整体的核心竞争力、提升服务品牌形象。为此，农行应大力研究信用卡专项分期业务批量功能和自动化处理功能。对于批量化处理，可采用excel模板的方式进行编辑，然后导入到C3系统中进行批量处理。对于智能化处理，可在各环节中嵌入系统控制规则，对于满足条件的允许自动通过，对于不满足条件的自动返回，从而实现审批自动化。

　　(3)实现档案电子化，减少客户与农行面签的方式

　　对于部分信用卡专项分期业务，如信用方式担保的专项分期业务，农行可采用无纸

　　化面签的方式，由客户在互联网上与农行签订电子合同，以此来实现档案的电子化。设计时，由用户在网上申请时直接签订电子合同。用户信息的真实性和合规性，通过农行系统在后台进行“大数据”挖掘和分析，判断这些数据是否符合农行的要求，如果满足，则电子合同生效，否则，电子合同无效。

　　农业银行的信用卡专项分期业务互联网化建设是一项长期的、系统的工程，需要有农行领导的高度重视和运筹帷幄，更需要有项目组全体人员的辛勤付出。只有这样，农业银行的信用卡专项分期业务才能在激烈的互联网金融竞争中取得一席之地。

篇十三：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　龙源期刊网http://www.qikan.com.cn商业银行发展信用卡分期业务的思考

　　作者：刘媛

　　来源：《智富时代》2019年第12期

　　【摘

　　要】近年来，我经济发展模式进行了较大的改变，经济增长由投资拉动发展型转变为了消费推动发展型模式。并且我国居民的收入水平普遍增长，消费能力也随之得到了较大的提升。在这样的时代背景下，信用卡分期业务产生，作为以服务消费市场为主的消费信用产品，在近年来飞速发展，进行了快速的扩张，消费群体逐渐增多。在这样的情况下，本文对商业银行发展信用卡分期业务的现状进行了初步探究，同时也提出了一些相应的业务发展建议。

　　【关键词】商业银行;信用卡;分期业务

　　伴随着我国经济水平的快速提升，居民的收入水平以及生活质量也得到了不同程度的增长。收入提升就会导致消费需求以及消费意识方面也会随之提高，所以我国的居民消费水平也得到了快速增长。但是由于生活消费的支出越来越多，居民在消费之时，会出现短期的资金缺乏的状况。这样的状况就阻碍了居民的消费欲望，抑制了消费需求。但是出现了信用卡分期产品，这一款产品缓解了消费者短期资金缺乏的现象。

　　一、商业银行发展信用卡分期业务的现状

　　近年来，我国经济结构转型升级，消费对我国经济的发展起到了较大的推动作用。人们由于经济状况的限制，消费水平受到了局限，消费的活力也会有所降低。信用卡分期业务为消费市场提供了充分的活力，改变了居民的消费心理，激发了消费者更高的消费心理。一定程度上，信用卡分期业务促进了我国经济水平的发展以及市场活力的提升。信用卡分期业务覆盖范围广，受到广大消费群众的喜爱。并且随着不断的发展，信用卡分期业务分布到了人们生活之中的方方面面，不仅可以购车购房分期，还可以旅游分期、手机分期等等。这些业务促进了我国消费的发展，居民生活水平也得到了显著的提高。在当前我国的银行之中，商业银行较多，发展各有特色。由于我国经济形势所影响，各个商业银行之间竞争是非常激烈的，由于信用卡分期业务会产生一定的分期手续费，这些手续费是银行办理信用卡分期业务的主要来源。为了拉拢顾客，让消费者选择银行自己的分期产品，各个商业银行对手续费率方面做出了调整以及让步。商业银行之间形成了降低产品价格来进行市场竞争的恶性循环，这就会导致信用卡分期的手续费率较低。同时还不定期的进行各种活动优惠，办理各种眼花缭乱的分期消费产品附加业务。同时，由于分期业务的竞争比较激烈，所以许多商业银行就会降低对于客户办理分期业务的标准。企图通过这样的方式来扩大本行的消费人群，增加自己银行的市场占有率。这样的做法，是会增加业务的风险都行为。即使在竞争激烈的环境之下，各个商业银行也应当合理而科学的发展信用卡分期业务。

　　二、商业银行发展信用卡分期业务的建议

篇十四：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------商业银行信用卡分期付款业务发展研究

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　　一、引言

　　在国家大力促进内需、鼓励消费的背景下，信用卡分期付款作为一种对客户、银行、商户三方都有益的新型消费信贷产品，正逐渐成为消费金融市场的主流。波士顿咨询公司曾发布研究报告称，“未来增速最快的消费金融产品，将会是一般性个人短期消费贷款和信用卡”。对商业银行而言，受国内经济增速放缓、结构性调整加快的影响，以贷款为主的盈利模受到巨大挑战，如何抓住消费金融这块市场蛋糕，完善银行盈利模式，提升综合服务能力，实现业务的战略转型，成为是一个现实而重要的课题。

　　二、商业银行分期付款业务发展的特点

　　中间业务收入贡献度不断提升

　　分期付款收入以手续费形式产生，全部计入中间业务收入，对调整银行收入结构有很大的促进作用。大部分银行的分期业务收入已经占到整个中间业务收入的十分之一以上，部分行甚至能达到四分之一，而且这一占比还在逐年提高。

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　　产品种类不断丰富和完善

　　国内较早推出的是邮购、账单、消费、商场等占用客户固定额度的分期，后逐步又发展了购车、装修、家居等大类的分期，它们的特点是银行单独审批，给予客户专项额度，满足了客户临时的大额资金需求。随着互联网等新技术的运用，客户诉求的进一步丰富，分期产品将覆盖更多的渠道和领域。

　　信贷模式稳中有变

　　为防范行业风险，分期付款业务始终立足个人短期消费信贷领域，不介入生产和经营性行业，期限最长一般为3年，汽车分期人均贷款在10万左右，账单、消费等分期产品则要更低，人均贷款在1万左右。分期付款以信用模式为主，贷款审批以客户信用评价为依据，无需客户办理抵押或担保，主要是为突出流程上的优势。但近年，为防止客户套现，大部分银行也开始引入抵押或担保模式来防范风险。从实践操作来看，抵押或担保虽然增加了流程，但在防范套现风险方面有很好的效果。

　　与商户合作关系日益深入且错综复杂

　　提升各自产品销量这一原始动力，使得银行和商户双方在宣传、销售、客户服务等方面有了更深层次的合作，关系日益紧密。但也因为最终利益的不同，---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------

　　---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------银商之间呈既依赖又排斥的复杂关系。一方面，银行有可能会被动卷入商品的纠纷。如商品出现问题，部分持卡人会很自然的认为银行是商户的代理人，把与商户的纠纷转嫁至银行。另一方面，部分大商户会以提供客户渠道为由，从银行谋求更多利益，蚕食银行利润。

　　三、当前困惑分期付款业务发展的焦点问题

　　银行与汽车厂商和经销商的博弈

　　当前，占据银行分期业务重头的是汽车分期，其交易额一般要占银行分期总额的六成以上。汽车金融市场，也是银行、金融公司、汽车厂商及经销商四大利益集团博弈的战场。汽车金融公司是银行直接的竞争对手，通过高风险高收入策略与银行争夺客户资源。汽车厂商和经销商控制着渠道，银行90%以上的分期客户都需要汽车经销商推荐，商户在选择与哪家银行合作上占绝对主动权。为获取客户源，各家银行不得不向经销商额外支付一笔费用，这已经成为行业默认的规则。近年，为在汽车金融市场获取更多利益，一些大品牌厂商开始向银行收取品牌管理费，进一步压缩银行的盈利空间。汽车经销商虽附属于汽车厂商，但实际对分期业务的影响更大。因为除需经销商推荐客户外，为确定购车的真实性，银行需要经销商协助---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------

　　---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------提供客户购车证明材料，而经销商则以此为由，将之转化为谋利的渠道，再向银行和客户各收取一笔服务费。这不仅降低了客户的满意度，更将分期的流程捆绑于经销商，极大的限制了业务发展。银行这种既依赖商户又希望摆脱商户层层盘剥的矛盾，是当前分期业务发展的一大困惑。

　　风险容忍度的选择

　　信用卡业务遵循的是大数原则，其风险管理的理念是追求一定风险状态下的收益的最大化，不良率过高固然不可取，但风险控制过严也非最优选择。美国等发达国家对信用卡不良的容忍度在4%左右，国内国有银行的容忍度要低一点，特别对分期持相对审慎态度。部分股份制银行的政策要更灵活，容忍度相对更大。由于国内分期付款业务发展时间较短，缺乏相关的实证研究和数据证明，不良容忍度到底确定在什么水平比较合理？影响不良和收益对应关系的关键因素有哪些？这还需要更深入的研究和探索。

　　网点产品多元化销售模式下，如何满足分期付款专业化发展的需求

　　商业银行、特别是国有商业银行在网点渠道上具有得天独厚的优势。作为分期付款宣传和营销的一个重要窗口，网点是银行降低商户依赖度，发展壮大自---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------

　　---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------身产品的重要渠道。但与网点销售的其他产品不同，分期付款相当于一笔小额贷款，营销人员需了解申办、准入、审批等一系列比较专业的知识。目前，在网点前台，柜员和大堂经理要销售存款、电子银行、理财产品、银行卡、保险等大量产品，大部分员工不管从精力、还是能力上都很难满足分期产品专业化销售的需求。

　　对分期付款收入形式的界定

　　在商业银行大举发展中间业务收入大旗的背景下，分期付款业务由于能够提供丰厚的中间业务收入，受到各大银行的高度重视。但分期业务手续费从本质上讲，是对资金占用的利息收入，国外和我国台湾地区的分期付款收入全部是以利息形式入账。如果将来有一天，监管部门也参照国外做法，把分期付款收入界定为利息收入，那么产品发展还能否得到像现在这样的重视，要被打上一个问号。

　　四、商业银行分期付款业务发展的建议

　　深化认识，从战略转型的高度推动分期业务发展

　　随着利率市场化改革步伐的不断加快，银行以利差为主的盈利模式亟须转变，分期付款作为个人消费金融的主要产品，对中间业务收入有着很高的贡献度，将在银行转变发展方式，实现结构调整中扮演越来越---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------

　　---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------重要的角色。虽然前文提到分期付款收入的本质是利息，但它与传统贷款又有区别，它涉足的是“经济增长三驾马车”之一的个人消费领域，不仅是对目前银行盈利模式的极大丰富，而且在国家大力扶持下，有着巨大的增长空间。因此，不管分期付款收入以何种形式表现出来，银行都应该从战略转型的高度来正确认识这个产品。另一方面讲，分期付款业务发展又极大的契合了银行战略转型中综合营销的理念，是银行内部开展联动营销，为客户提供全方位和多样化服务的重要产品。客户办理分期后，会有3个月-3年的还款稳定期，在这期间，可以跟进营销电子银行、理财等一系列的产品，实现对客户多产品的绑定，有利于提高客户忠诚度，更深入挖掘客户价值。

　　加强创新，降低分期业务对商户的依赖度

　　分期付款立足于普通消费领域的定位决定了其发展不可能完全脱离商户，银行、商户两者间既依赖又排斥的关系将一直存在。在正确认识这一关系的基础上，银行要加快业务创新，提升技术力量，发展商户依赖度低的分期产品。一是改变传统汽车分期模式，开发直客式的购车分期产品。客户贷款不通过经销商，直接向银行申请。这样做的好处是弱化了银行对经销商的依赖，扭转经销商向客户及银行收取高昂服务费---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------

　　---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------的不利局面。当然，这对贷后管理有很高要求，需开发强大的后台监测系统，实时监控客户资金流向，如发现客户资金并非在按照申请用途使用，立即发送预警，停止客户分期。二是加快发展后台分期业务。账单、现金等后台分期产品的特点是完全不依赖商户、营运成本低，目前越来越受到各银行的青睐。账单分期贷款金额在客户固定额度内，不放大风险，且分期行为发生在客户消费之后，贷款用途可控，是一个值得大力发展的分期产品。现金分期是对传统信用卡取现业务的突破和延伸，从发达国家经验来看，具备广阔的市场发展前景。三是依托于新的支付渠道，开发新的分期产品，如网购分期、电视分期、手机分期等。也可以与其他行业的产品融合，探索发展类似黄金分期、保险分期等产品。

　　点面结合，构建分期业务专业化发展的路径

　　网点产品销售多元化是银行业务向综合性转型的一个重要体现，分期付款发展也必须符合这种转型的趋势。在此前提下，银行可以通过组建专业化团队来尝试解决网点分期销售难的问题。这个团队由信用卡部门牵头成立，成员为分期付款专职营销人员，每人包干负责一定区域内若干网点的分期服务和营销支持。在网点，柜员和大堂经理主推流程简单、客户可---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------

　　---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------自助办理的账单、现金等后台分期。至于购车、安居等专项分期，网点仅需做好宣传和客户推荐工作，进件受理及以后的工作全都交给分期团队来处理。这种将专业人员作为支撑点，将网点作为客户接触面的“锥形”服务支持结构，可以较好的解决网点人力资源有限和分期专业化发展需求之间的矛盾，通过以“点”带“面”、“点”“面”结合的经营策略，快速的推动分期业务发展。在条件具备的银行，可以成立类似个贷中心的分期付款中心作为支撑“点”。比如，在汽车经销商集中区建立一个分期付款中心，由专业的工作人员为客户提供从选车、购车、征信审核，银行审批、到放款、车辆保险等一条龙的服务。分期付款中心将大大提高工作效率，提升客户满意度，是分期业务专业化发展的一个重要标志。未来，银行可以进一步整合渠道和资源，将以信用卡作为主要载体的中短期信贷产品和以房贷为主要产品的长期类贷款业务结合起来，合并成立消费信贷中心，为客户提供全方位的服务。

　　把握规律，建立多层次的风险防范体系

　　信用卡风险管理的理念是经营风险，经营风险以利润最大化为目标。就分期付款而言，银行要多研究分期业务风险和收益之间的关系，不无视风险，也不惧怕风险，把握基本规律，根据自身管理水平和风险---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------

　　---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------偏好，找到风险和收益的平衡点，建立相应的风险防范体系，从风险管理中创造利润。因此，做好风险防范的第一层就是严格客户资信审核，充分运用个人信用信息基础数据库、联网核查等系统，核实客户身份信息，对客户收入、资金用途进行多渠道的验证，在确保“身份、收入和交易”三个关键点真实的基础上，给予客户一个合理的额度，不主观放大也不缩小对客户的授信。实际操作中，部分银行会简单的将“严格审核”理解为提高准入标准和降低客户授信额度，把一些潜在优质客户也拒之门外。做好风险防范的第二层是加强分期商户管理。要严格商户准入制度，加强日常监控，对可疑和异常的商户交易要及时监控和调查处理，并建立商户退出机制，对违法违规操作、财务状况恶化的商户应及时退出。在做好以上两个基本面的基础上，银行可以引入一些新的技术和手段来增加风险防控网的密度。比如对部分分期金额较高、稳定性较差的购车分期客户，可以采用抵押模式，有效防止客户变卖车辆套现；还可以通过后台系统关联客户卡号和MCC码，限定客户分期资金用途；或加强对客户、商户资金情况的实时监控，对客户额度进行动态管理，建立多层次、立体化的风险防范体系。

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篇十五：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　浅谈银行信用卡分期付款业务

　　一、引言

　　近年来，伴随着银行信用卡业务的快速发展，分期付款消费持续升温，越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费，其消费的领域已经覆盖了购物、装修、健身、培训、旅游、购车等领域。其中，分期付款购车更是受到广大消费者的青睐，形成了与个人购买汽车贷款公司平分天下的局面。但是，银行所主推的这项“免息仅收手续费”的信用卡分期业务真的是如消费者所想的“免息”吗？

　　二、银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征

　　信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值业务。持卡人在没有现金的情况下使用信用卡进行大额消费时，由银行一次性向商户支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后持卡人在消费后的若干期内将其所消费的金额分期归还银行。同时，银行则根据持卡人特定的申请，从其信用卡账户分期扣收其提前贷出的消费资金。

　　相比于普通个人信贷业务，银行信用卡信贷业务的申请渠道更多、价格弹性更大、期限更为灵活、办理也相应快捷。对客户个人来说，办理普通个人信贷业务时需要亲自到银行网点提交申请，而且还需要相应的贷款人提供担保，手续繁琐、还款期限固定、审核金额不确定，等待审核的时间也较长。而信用卡分期付款业务的申请则要简捷很多，申请人可以直接通过网银、电话、网站、手机银行等多种渠道提交申请，无需担保，审核速度快，还款期限可供选择，而且申请人还可根据具体的资金情况，自主灵活地安排还款的方式。对发卡银行来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。同时，贷款的担保还可能引发“逆向选择”问题。因为受保企业得到了来自担保机构的保证，其所做出的经营决策及自身行为即使引起损失，也不必完全承担，这便促使其倾向于做出风险更大的决策，以此获得更大的利益空间。当然，受保企业为了得到更多的信用担保支持，取得更多的贷款额度，可能会通过采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况的手段骗取贷款与担保；或者在取得贷款以后，改变贷款合同与担保合同规定的贷款使用方向，使得贷款风险增大，进而担保风险也被放大。但是，银行在开展信用卡分期付款业务时就不会存在这个问题，他们可以查看业务申请人以前的消费记录和信用记录并以此来决定是否为其提供贷款业务。这样，信用卡业务就具备了很强的市场推广性，大大降低了银行的运营成本。

　　三、信用卡分期业务的手续费处理原则

　　在银行信用卡分期业务推出早期，银行通常以“免息”作为信用卡业务的宣传卖点。但是，分期付款业务免息不免费，据测算，其真实费率标准可达年化16%以上，大约是同期活期存款利率的45倍，远远高于P2P平台“30倍于存款利

　　率”的推介。信用卡分期业务拥有如此高的收益率，无疑使其成了各大银行在中间业务中的重要利润增长点，纷纷大力发展信用卡分期付款业务。

　　通常情况下，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，根据所分期数的不同，银行会收取不同的手续费。但手续费业务的产生必须基于提前消费行为的产生，并且在使用资金的后期消费者必须就其消费的额度对信用贷款进行分期偿还。由于在开展信用卡分期业务前期在人力、系统、设备等方面的资金投入，银行往往会向持卡人收取一定的手续费作为补偿，以此获得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手续费主要通过一次性收取或分期收取，不同银行对于信用卡分期付款手续费的收取方式也有不同。其中，工商银行、农业银行、建设银行等向持卡人提供一次性收取和分期收取两种方式，中国银行采用一次性收取的方式，光大银行、民生银行和浦发银行则采用分期收取的方式。当然，在不同的分期付款业务中，各银行分期付款手续费采取的收取方式也有所不同。例如，建设银行的专项分期业务采用一次性收取的方式，一般分期业务采用分期收取的方式。主要发卡银行的信用卡分期付款期数、手续费率及收取方式如下表。

　　单位工行农行中行建行交行光大华夏招行民生浦发

　　分期期数（月）3、6、9、12、18、243、6、9、12、243、6、9、12、8、243、6、9、12、18、243、6、9、12、243、6、9、12、18、243、6、12、242、3、6、10、12、18、243、6、9、12、18、243、6、12、15、18、24

　　对应手续费率0.55%0.60%0.60%0.60%0.65%0.65%0.60%0.65%0.60%0.60%0.60%0.65%0.62%0.81%0.75%0.75%0.75%0.75%0.72%0.50%0.80%0.72%0.72%0.72%0.50%0.90%0.75%0.70%0.66%0.68%0.68%0.82%0.70%0.67%0.67%0.67%0.70%0.90%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76%

　　收取方式一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取一次性收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取分期收取

　　注：数据来源于商业银行官网及中国支付清算协会调研。

　　商业银行官网资料显示，客户分期付款的手续费，是按照用户分期总金额乘以一定的费率计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。例如，若分期付款金额为12000元，分12期，每期（月）还款1000元，手续费为0.6%/月，则每月实际扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，随着还款次数的增加，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，而银行仍以12000元为基数收取手续费。事实上，包括四大国有大行在内的多家银行都采取了这种“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。其实，从2014年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。可见，银行的手续费标准已经是活期存款利率的45倍多，一年期存款基准利率的10倍多，甚至接近一年期贷款基准利率的4倍。

　　四、银行信用卡分期业务的手续费“陷阱”

　　关于盛行的信用卡分期付款业务，曾有法律界人士这么评价：从银行内部选取的业务处理方式来说，信用卡分期业务的本质还是银行的借出资金。客户通过信用方式取得资金，资金的用途接受银行的监管，在资金到期后或按约定期限内客户分期偿还银行本息（即本金和手续费）。可见，这和银行发放的贷款业务极其相似。银行所谓的“免息仅收手续费”的说法，实际上却并不如此。除此之外，部分银行虽然在申请人申请办理信用卡分期付款业务之初就通过协议的方式，强调了“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。很明显地，这种约定有失公平，它更像是一纸“霸王条款”。尚且不说银行以何种名目收费，但其最近基准利率的不断下调，资金成本的不断下降却是广大消费者有目共睹的，就算是手续费也有了下调空间，而目前的信用卡业务手续费的“强势要价”无疑就是银行在我国的独特的市场地位所导致的。

　　银行信用卡分期付款业务一经推出，便备受持卡人的青睐，被广大社会认可。但是，伴随着分期业务的高速发展，其潜在的一些风险也显现出来。由于信用卡分期业务无担保无抵押，信用额度大，还款期限长，在追求高收益的同时也伴随着高风险。对于银行而言，有效控制风险，确保业务稳健发展是当前的重中之重。针对不同的信用卡分期业务，应该结合不同消费者的具体情况，给他们详细介绍信用卡分期业务，引导他们合理选择分期业务。一方面，这有利于银行对资金的回收，减少不必要的资金回收风险，另一方面，这也有利于消费者全面了解银行信用卡分期业务，并结合自身情况选择合理的分期付款方式。对于消费者而言，在选择银行信用卡消费时，应该明确自己的消费需求，正确选择适合自己还款能力的分期付款方式，而不是盲目的听从银行人员的建议，因为银行信用卡分期业务在提供资金的同时也伴随着高额的用资成本，手续费的负担金额取决于你所选取的分期期数以及手续费支取方式。

篇十六：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考<

篇十七：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　龙源期刊网http://www.qikan.com.cn信用卡汽车分期业务发展的几点想法

　　作者：杨继旺

　　来源：《大经贸》2016年第03期

　　【摘

　　要】

　　汽车分期业务是信用卡专项分期业务中极其重要的一个业务品种，在激烈的竞争环境下，如何取得优势，提高汽车分期市场占有率，是每个商业银行都需要认真考虑的问题。笔者从事信用卡工作多年，通过对汽车销售状况和竞争对手等情况的分析，提出了发展汽车分期业务的一些思路和举措，希望能够对广大同行有所裨益。

　　【关键词】

　　信用卡

　　汽车分期

　　金融

　　信用卡业务是商业银行的一种重要零售战略业务，在其基础上派生的分期业务也能够为银行带来丰厚的中间业务收入，对于商业银行利润目标的完成有很高的贡献度。信用卡汽车分期业务就是专项分期业务的一种，也是商业银行银行开展最早、目前竞争最为激烈的专项分期业务。当前，中国的经济发展进入了新常态，经济增长速度放缓，消费能力疲软，市场竞争激烈，如何取得优势，提高市场占有率，是每个商业银行都需要认真考虑的问题。笔者从分析汽车的销售状况入手，逐步提出自己的想法和见解，希望能给广大读者提供些借鉴和启发。

　　第一，当前汽车的销售状况及前景分析。2015年上半年，受经济整体下滑、供需关系失衡、股市动荡等多种因素影响，汽车行业整体销量不佳，虽然乘用车销量实现了增长，但增幅较前一年同期回落很多。依靠下半年后三个月的强劲持续增长，2015年全年汽车销量才保持了同比4.7%的增速。2016年1月汽车销量同比增长7.7%，中汽协会预测2016年中国汽车销量增速6%。前些年高达两位数的增长速度一去不复返了，中国的汽车销售进入了一个缓慢增长的时期。对发展汽车消费信贷的金融企业来说，这就意味着，目前形势是一个“僧多粥少”的局面，激烈的市场竞争在所难免。

　　第二，汽车分期业务的主要竞争对手分析。银行发展汽车分期业务，竞争对手除了同业外，就是汽车金融公司这类非银行金融机构。银行同业间差异性比较小，这里只对汽车金融公司做专门的探讨。其相比银行汽车分期则具有以下特点：①一般依托于大的汽车集团公司，常驻于经销商店内，重点发展某一品牌；②跟经销商关系密切，比银行更容易获得汽车销售经理推荐的客户资源；③办理汽车金融公司的消费贷款，除了需要交纳手续费和利息外，还要在经销商处购买汽车保险等附加条件，客户综合资金成本比较大；④与银行相比，汽车金融公司的准入门槛相对较低；⑤客户通过汽车金融公司申请消费贷款，手续相对简单，时间较短，而银行审批所需时间较长；⑥信贷模式上，除了提供消费贷款外，还有金融租赁的形式，商业银行只能为客户买断汽车提供资金便利；⑦在客户的申办方式上，汽车金融公司主要采取的是间客式，而商业银行汽车分期既有间客式，也有直客式。通过对主要竞争对手的分析，商业银行汽车分期必须做到“知彼知己”，扬长避短，才能在激烈的市场竞争中占上风并取得优势。

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　　发展信用卡汽车分期业务，商业银行应从自身、客户、合作者、车型选择和车辆销售淡旺季等方面着手，多措并举，力争打开局面。

　　第三，银行自身内部可以采取的措施。①在省分行层级上选择一个善于指挥、多谋善变的信用卡汽车分期业务主管。主管的综合素质要特别高，不仅要懂得业务知识，还要思路开阔、反应敏捷，能够灵活采取措施，应付解决困难。②增加奖励，营销费用向汽车分期业务倾斜。投入是产出的前提与基础，有了物质奖励的吸引，就能调动起营销人员的主观能动性和积极性。③简化流程，缩短审批周期。通过流程梳理和再造，加快流程间的传递速度，减少征信审批时间和客户的等待时间。④采取风险缓释措施，加强风险控制。风险控制是业务发展的前提，可以采取增加共同还款人和车辆抵押等风险缓释措施。⑤增加汽车分期申请渠道。不仅要有传统的营业场所申请，还要增加网络申请通道和手机申请通道，方便客户。⑥做好广告宣传。银行信用卡汽车分期资金成本较低，理性的消费者理所当然应该选择银行。银行要通过宣传让客户充分了解自己的产品，这样客户的选择就不会有错了。

　　第四，客户方向可以采取的措施。①确定目标客户。利用大数据，运用生命周期模型和行为分析模型确定汽车分期业务的目标群体。②深入挖掘本行内的客户。信用记录良好的客户、汽车卡客户和ETC卡客户如果有购车需求的话，当然可以发展汽车分期。③真正“以客户为中心”。“以客户为中心”要把工作做活、做细，了解客户的用车需求，推荐汽车品牌和型号，帮助客户砍价，降低客户的购车成本，辅助客户选择使用期限长短匹配的分期品种。

　　第五，积极寻求合作者。商业银行应该和汽车集团公司以“总对总”的方式建立合作关系，充分发挥双方各自的优势，达成各自的目标，实现共赢。不能在总行层面上实现和汽车集团公司合作的，商业银行可以在自己的经营区域内，寻求与经销商的合作，派遣驻店人员，营销汽车分期业务。汽车销售人员推荐客户成功办理汽车分期业务的，也可以参照本行营销人员，给予一定的报酬，使其有向客户推荐汽车分期业务的动机。

　　第六，选择特定车型，有重点地发展汽车分期业务。去年的汽车销售数据表明，SUV车型是销售增长率最高的车型，商业银行应该抓好这一细分市场。还要善于利用国家的政策，抓住业务发展的契机。汽车限号和限购政策，必然会使人产生购买第二辆车的想法，二孩政策的出台，增加了成员的家庭就有购买多座大容量汽车的需求，汽车分期业务要善于握住这类趋势。促进绿色消费指导意见的出台，随着新能源电动汽车消费鼓励政策的落实，可以预见电动汽车市场大有可为。商业银行汽车分期业务对此要及早布局，专门制定出一整套针对电动汽车的营销办法和优惠措施。

　　第七，利用好汽车销售淡旺季的特点。汽车销售数据告诉我们，每年的年底和年初是汽车销售的旺季，六到八月份则是汽车销售的淡季。银行信用卡汽车分期业务要利用好这个规律，旺季的时候顺势而为，努力抓客户。淡季的时候，则要采取措施，举办一些有吸引力的促销活动，以活动促进业务发展。

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　　总之，在新的形势下，信用卡汽车分期业务必须以效益为中心，效益、质量、规模、效率统筹协调发展，勇争第一，加快创新转型，才能取得令人满意的业绩。

篇十八：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　龙源期刊网http://www.qikan.com.cn浅谈商业银行信用卡分期付款业务发展

　　作者：周翃

　　来源：《金融周刊》2017年第33期

　　近年来，随着个人消费观念的改变以及消费金融市场的发展，信用卡分期付款业务的快速发展引发了很多关注和讨论。但由于信用卡分期在国内发展时间较短，面对激烈的市场竞争，如何更好地满足个人消费需求，提高商业银行的服务水平，从而拓展信用卡分期业务，促进消费金融发展，成为各商业银行共同关注的话题。本文从信用卡分期业务现状出发，对商业银行与汽车金融公司间的竞争、风险的把控等方面，对信用卡分期业务的发展提出了建议。

　　一、当前商业银行信用卡分期业务情况

　　信用卡分期业务是信用卡产品的重大创新。在国家大力促进内需、鼓励消费的背景下，信用卡分期付款业务利用其具有申请手续和所需材料相对简单、一般免抵押免担保、审批速度快、用途相对宽松的独特优势和银行对中间业务收入的强烈追求，使得信用卡分期业务成为对客户、银行、商户三方都有益的新型消费信贷产品，正逐渐成为消费金融市场的主流。对商业银行而言，受国内经济增速放缓、结构性调整加快的影响，以贷款为主的盈利模受到巨大挑战，如何抓住消费金融这块市场蛋糕，完善银行盈利模式，提升综合服务能力，实现业务的戰略转型，成为是一个现实而重要的课题。

　　（一）信用卡分期种类

　　现在国内主要推出的是账单、消费、商户等占用客户固定额度的分期，并发展了购车、家装、车位等专项分期。其特点是银行单独审批，给予客户专项额度，满足了客户临时的大额资金需求。随着互联网等新技术的运用，客户诉求的进一步丰富，分期产品将覆盖更多的渠道和领域。

　　（二）信用卡分期现阶段情况

　　l.信用卡分期业务是提高中间业务收入的重要渠道。自06年外资银行全面放开，国内商业银行竞争愈发激烈。近几年银行取消多项收费，直接影响中间业务收入。而现在大力发展信用卡分期，向客户收取的手续费直接计入中间业务收入。信用卡分期成为创收中间业务收入的一匹黑马，在整个银行收入的占比逐年提高，对调整银行收入结构有很大的促进作用。

　　2.以信用模式为主，抵押或担保为辅。为防范风险，分期付款立足个人短期消费贷款，分期期限一般为3年以下，分期产品额度也普遍不高。以信用方式放款的，依据客户资信情况为依据，突出银行流程审批上的优势。大部分银行实施抵押或担保模式来防范风险，虽增加了流程，但有很好的防范风险的效果。

篇十九：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　对信用卡分期业务存在问题的几点探讨

　　作者：暂无

　　来源：《经营者》2018年第14期

　　近年来，随着经济的不断发展，信用卡分期业务发展迅猛、品种创新繁多，成为个人在银行获得小额融资的主要渠道，为繁荣市场经济起到了一定的作用。但其“挂中间业务之名、行资产业务之实”的发展现状，侧重营销较为粗放的发展模式蕴含较大风险，需引起关注，亟待规范。本文就信用卡分期业务存在的问题作几点探讨。

　　一、基本情况

　　第一，信用卡分期的种类。现在的信用卡分期业务主要有三大类：一是普通消费分期，即传统的先消费后分期，分为单笔消费分期、账单分期和商户分期等，一般是信用卡普通授信额度（以下简称普通额度）内小额分期；二是现金分期，是信用卡取现或授信资金直接转入借记卡、分期归还的业务模式；三是专项分期，是普通额度外特定用途大额分期，先授信额度，后消费、分期归还，是目前创新最多的类别，有汽车分期、家装分期等。

　　第二，信用卡分期业务的快速发展。据调查了解信用卡分期业务快速发展，一方面是因为国内消费金融市场的快速发展，客户的消费信贷需求在不断提升；另一方面，受到经济周期性影响，对公业务面临较大困难，而信用卡分期业务的收益率相对于传统信贷业务来说更高，商业银行对信用卡分期业务越来越青睐。

　　二、需要引起关注的问题

　　第一，信用卡分期相关的法规不完善。《个人贷款管理暂行办法》第四十三条规定：“信用卡透支，不适用本办法。”将信用卡透支排除在个人贷款管理之外。《商业银行信用卡业务监督管理办法》作为信用卡监管的主要依据，将信用卡分期业务纳入“发卡业务管理”，但没有提出具体的监管要求。此外，在非现场监管报表中，信用卡透支纳入“各项贷款”统计，但各行执行存在不同。监管法规的不完善使得商业银行可以规避“三查”、资金用途监测等严格的贷款监管要求，获得监管套利空间。

　　第二，专项分期成为隐性的消费贷款。专项分期业务是先授信后消费的模式，一般操作流程：客户以某种需求（购车、装修等）提出分期申请—银行在客户持有信用卡（或新办、或已有）的基础上核定专项分期额度，该额度只能一次性用于客户所申请的需求—分期资金在合作商户专用pos机一次性刷付、一次性直接受托支付至交易的对手账户，或划入客户借记卡账户由其自主支付。此类业务不同于一般的普通额度内先消费后分期业务，分期资金一次性划付，信用卡仅作为介质并充当还款卡。所谓专项分期实质是消费贷款，但通过信用卡分期模式银行一方面规避了严格的贷款“三查”管理要求，降低了客户准入门槛，简化了审批流程；另一方面，将贷款利息收入转为中间业务收入，增加了中间业务收入。

　　第三，未预先设立信用卡总授信额度。大额现金分期和专项分期额度不受信用卡普通额度限制，可高达5～10倍，上限至50万甚至100万元。但部分银行未预先设定客户信用卡总授信额度，而在客户申请专项分期或大额现金分期时，按需增设信用卡总授信额度。但个人客户信用卡最高综合授信额度一定的情况下，如果客户没有提供适当担保、收入状况没有大的改善、信用信息没有一定积累，仅因持卡人有短期高额用卡需求就临时调高额度显然缺乏放大信用敞口的支撑，实际增大了违约风险。

　　第四，资金用途管理控制被弱化。除汽车分期用途相对可控外，大额现金分期本就不指定用途，而专项分期各家银行普遍参照《个人贷款管理暂行办法》要求，30万元以下由客户自主

　　支付。而且分期业务隶属银行信用卡管理部门，贷后监控以大数据为主，用途管控难度较大。少数持卡人由于资金周转的原因，与分期商户联合在没有真实交易背景的情况下，以假合同、假协议骗取银行分期业务资金，以便自己使用。这种行为往往会产生恶意逾期，造成银行资金损失。

　　第五，消费者投诉日益增多。随着信用卡分期业务的快速发展，信用卡分期业务投诉也日益增多，其根源还是用简单化的信用卡分期模式去做复杂的抵押消费贷款业务，银行对循环额度现金分期业务审核不严、资金监控不力。商业银行营销时往往简单将手续费率与贷款利息横向比较，但二者之间具有本质不同。普通贷款业务按照贷款余额收取利息，而分期业务手续费按照全额本金收取。以中国银行直客式分期为例，12期年费率为4%，换算成月费率是0.33%；若折成贷款，则月利率0.61%，年利率为7.3%，高于中行普通个人贷款利率水平；如果提前还款，仍需归还原定的手续费，并收取违约金。

　　三、对策建议

　　第一，对信用卡分期业务予以规范。建议尽快修订《商业银行信用卡业务监督管理办法》，明确业务本质和业务界限，使信用卡分期业务回归本源。特别是专项分期和大额现金分期业务，按照实质重于形式的原则，回归消费贷款本质，在客户准入、授信审查和贷后管理等方面加强风控。要求商业银行严格执行对持卡人名下各种信用卡额度实行合并管理，预先设定信用卡总授信额度上限，并对个人客户进行统一授信。此外，要求商业银行严格执行对持信用卡客户名下多个信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理，预先设定信用卡总授信额度上限，并对个人客户进行统一授信。同时，规范传统信用卡分期业务展业方式，保护消费者业务选择权。

　　第二，规范信用卡分期收入记账。信用卡分期完全占用银行信贷资金，资产质量、业务发展风险完全由银行承担，实际上不应成为“中间业务”，信用卡分期业务收入也不应计入“中间业务收入”。建议从监管上进行规范，在根源上抑制商业银行粗放发展分期业务的盲目冲动。

　　第三，引导商业银行开展消费金融实质创新。信用卡分期业务快速发展很大部分源于银行对消费金融的创新乏力，既有消费贷款无法满足客户日益创新的消费需求。建议完善消费金融监管制度，在风险可控的前提下给商业银行更多创新空间，鼓励商业银行进行实质创新，而非目前挂靠信用卡的伪创新。

　　（作者单位为中共芜湖市委党校）

篇二十：关于商业银行发展信用卡分期业务的思考

　龙源期刊网http://www.qikan.com.cn浅谈银行信用卡分期付款业务

　　作者：李媛霖

　　来源：《时代金融》2016年第09期

　　【摘要】在国家大力促进内需、鼓励消费的背景下，信用卡以其便捷安全的特点受到了广大消费者的青睐，其中最具吸引力的信用卡分期付款已经发展成为了银行中间业务的重要增长点。伴随着信用卡业务的蓬勃发展，分期付款消费持续升温，其消费领域已不再局限于传统，现已覆盖了购物、装修、健身、培训、美容、餐饮、旅游、购车甚至是医疗市场。可见，信用卡分期付款业务的确是具有很大的发展前景，各大银行都纷纷加大了相关资金的投入，从而加大信用卡业务的营销推广力度，旨在打造具有本行特色的信用卡业务。当然，这也在很大程度上扩大了信用卡消费市场，使得消费者有了更多的选择空间。但是，伴随着银行信用卡业务的快速发展，其潜在风险也逐渐显现。因此，不管是银行大力发展银行信用卡业务，还是消费者选择银行信用卡进行提前消费，首先都应该对信用卡业务存在的风险给予适当的关注，以便提前做好风险防范和管理工作。本文拟从信用卡分期付款业务的特点及其主要的风险点出发，主要基于消费者视角对银行信用卡分期付款业务进行分析，旨在为消费者选择信用卡消费方式提供参考。

　　【关键词】信用卡

　　分期付款

　　手续费

　　风险

　　一、引言

　　近年来，伴随着银行信用卡业务的快速发展，分期付款消费持续升温，越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费，其消费的领域已经覆盖了购物、装修、健身、培训、旅游、购车等领域。其中，分期付款购车更是受到广大消费者的青睐，形成了与个人购买汽车贷款公司平分天下的局面。但是，银行所主推的这项“免息仅收手续费”的信用卡分期业务真的是如消费者所想的“免息”吗？

　　二、银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征

　　信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值业务。持卡人在没有现金的情况下使用信用卡进行大额消费时，由银行一次性向商户支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后持卡人在消费后的若干期内将其所消费的金额分期归还银行。同时，银行则根据持卡人特定的申请，从其信用卡账户分期扣收其提前贷出的消费资金。

　　相比于普通个人信贷业务，银行信用卡信贷业务的申请渠道更多、价格弹性更大、期限更为灵活、办理也相应快捷。对客户个人来说，办理普通个人信贷业务时需要亲自到银行网点提交申请，而且还需要相应的贷款人提供担保，手续繁琐、还款期限固定、审核金额不确定，等待审核的时间也较长。而信用卡分期付款业务的申请则要简捷很多，申请人可以直接通过网银、电话、网站、手机银行等多种渠道提交申请，无需担保，审核速度快，还款期限可供选

　　龙源期刊网http://www.qikan.com.cn择，而且申请人还可根据具体的资金情况，自主灵活地安排还款的方式。对发卡银行来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。同时，贷款的担保还可能引发“逆向选择”问题。因为受保企业得到了来自担保机构的保证，其所做出的经营决策及自身行为即使引起损失，也不必完全承担，这便促使其倾向于做出风险更大的决策，以此获得更大的利益空间。当然，受保企业为了得到更多的信用担保支持，取得更多的贷款额度，可能会通过采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况的手段骗取贷款与担保；或者在取得贷款以后，改变贷款合同与担保合同规定的贷款使用方向，使得贷款风险增大，进而担保风险也被放大。但是，银行在开展信用卡分期付款业务时就不会存在这个问题，他们可以查看业务申请人以前的消费记录和信用记录并以此来决定是否为其提供贷款业务。这样，信用卡业务就具备了很强的市场推广性，大大降低了银行的运营成本。

　　三、信用卡分期业务的手续费处理原则

　　在银行信用卡分期业务推出早期，银行通常以“免息”作为信用卡业务的宣传卖点。但是，分期付款业务免息不免费，据测算，其真实费率标准可达年化16%以上，大约是同期活期存款利率的45倍，远远高于P2P平台“30倍于存款利率”的推介。信用卡分期业务拥有如此高的收益率，无疑使其成了各大银行在中间业务中的重要利润增长点，纷纷大力发展信用卡分期付款业务。

　　通常情况下，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，根据所分期数的不同，银行会收取不同的手续费。但手续费业务的产生必须基于提前消费行为的产生，并且在使用资金的后期消费者必须就其消费的额度对信用贷款进行分期偿还。由于在开展信用卡分期业务前期在人力、系统、设备等方面的资金投入，银行往往会向持卡人收取一定的手续费作为补偿，以此获得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手续费主要通过一次性收取或分期收取，不同银行对于信用卡分期付款手续费的收取方式也有不同。其中，工商银行、农业银行、建设银行等向持卡人提供一次性收取和分期收取两种方式，中国银行采用一次性收取的方式，光大银行、民生银行和浦发银行则采用分期收取的方式。当然，在不同的分期付款业务中，各银行分期付款手续费采取的收取方式也有所不同。例如，建设银行的专项分期业务采用一次性收取的方式，一般分期业务采用分期收取的方式。主要发卡银行的信用卡分期付款期数、手续费率及收取方式如下表。

　　单位工行农行中行建行交行光大华夏招行民生浦发

　　分期期数（月）3、6、9、12、18、243、6、9、12、243、6、9、12、8、243、6、9、12、18、243、6、9、12、243、6、9、12、18、243、6、12、242、3、6、10、12、18、243、6、9、12、18、243、6、12、15、18、24

　　对应手续费率0.55%0.60%0.60%0.60%0.65%0.65%0.60%0.65%0.60%0.60%0.60%0.65%0.62%0.81%0.75%0.75%0.75%0.75%0.72%0.50%0.80%0.72%0.72%0.72%0.50%0.90%0.75%0.70%0.66%0.68%0.68%0.82%0.70%0.67%0.67%0.67%0.70%0.90%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76%

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　　收取方式一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取一次性收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取分期收取

　　注：数据来源于商业银行官网及中国支付清算协会调研。

　　商业银行官网资料显示，客户分期付款的手续费，是按照用户分期总金额乘以一定的费率计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。例如，若分期付款金额为12000元，分12期，每期（月）还款1000元，手续费为0.6%/月，则每月实际扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，随着还款次数的增加，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，而银行仍以12000元为基数收取手续费。事实上，包括四大国有大行在内的多家银行都采取了这种“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。其实，从2014年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。可见，银行的手续费标准已经是活期存款利率的45倍多，一年期存款基准利率的10倍多，甚至接近一年期贷款基准利率的4倍。

　　四、银行信用卡分期业务的手续费“陷阱”

　　关于盛行的信用卡分期付款业务，曾有法律界人士这么评价：从银行内部选取的业务处理方式来说，信用卡分期业务的本质还是银行的借出资金。客户通过信用方式取得资金，资金的用途接受银行的监管，在资金到期后或按约定期限内客户分期偿还银行本息（即本金和手续费）。可见，这和银行发放的贷款业务极其相似。银行所谓的“免息仅收手续费”的说法，实际上却并不如此。除此之外，部分银行虽然在申请人申请办理信用卡分期付款业务之初就通过协议的方式，强调了“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。很明显地，这种约定有失公平，它更像是一纸“霸王条款”。尚且不说银行以何种名目收费，但其最近基准利率的不断下调，资金成本的不断下降却是广大消费者有目共睹的，就算是手续费也有了下调空间，而目前的信用卡业务手续费的“强势要价”无疑就是银行在我国的独特的市场地位所导致的。

　　银行信用卡分期付款业务一经推出，便备受持卡人的青睐，被广大社会认可。但是，伴随着分期业务的高速发展，其潜在的一些风险也显现出来。由于信用卡分期业务无担保无抵押，信用额度大，还款期限长，在追求高收益的同时也伴随着高风险。对于银行而言，有效控制风险，确保业务稳健发展是当前的重中之重。针对不同的信用卡分期业务，应该结合不同消费者的具体情况，给他们详细介绍信用卡分期业务，引导他们合理选择分期业务。一方面，这有利于银行对资金的回收，减少不必要的资金回收风险，另一方面，这也有利于消费者全面了解银行信用卡分期业务，并结合自身情况选择合理的分期付款方式。对于消费者而言，在选择银行信用卡消费时，应该明确自己的消费需求，正确选择适合自己还款能力的分期付款方式，而不是盲目的听从银行人员的建议，因为银行信用卡分期业务在提供资金的同时也伴随着高额的用资成本，手续费的负担金额取决于你所选取的分期期数以及手续费支取方式。

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　　参考文献

　　[1]白蓉，刘欣.《商业银行信用卡分期付款业务的比较分析》.[2]王瑛，袁钢，毕云鹏，牟增岩.《商业银行信用卡分期付款业务探究》.[3]孙烨华.《商业银行信用卡分期付款业务发展研究》，《时代金融》.2014.9.[4]康萍，康丽.《浅析当前商业银行信用卡分期付款业务的风险识别及防范对策》，《企业家日报》.2014.11.20.

　　作者简介：李媛霖（1994-），女，汉族，四川西昌人，就读于西南交通大学会计学（注册会计）专业。

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